Авторские статьи

Автостраховщики подводят итоги

Автостраховщики подводят итоги

Страховые компании рассчитывают на успешное поэтапное развитие либерализации автогражданки.

 

На недавно прошедшей пресс-конференции «Страховой рынок: итоги первого полугодия2018 г. Реформа ОСАГО в цифрах», президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс отметил, что «на сегодняшний день картина такова, что без структурных перемен в ОСАГО не обойтись».

 

- Но есть уверенность, – подчеркнул он, – что и институт финомбудсмена, и либерализация автогражданки, которая, судя по всему, стартует уже в этом году, будут способствовать нормализации ситуации в отрасли.

 

 

Снижение как показатель конкуренции

А некоторые ее приметы, похоже, уже проявились. В РСА за период с января по сентябрь 2018 года зафиксировали продолжающееся снижение средней выплаты и средней премии ОСАГО. И достаточно наглядно показали это в статистических выкладках: так, размер средней премии за указанный период снизился с 5 806 рублей до 5 703 рублей в сравнении с данными за 2017 год, средняя выплата оказалась равна 65 823 рублей – это на 15% меньше, чем годом ранее.

 

Размер же средней премии в сентябре составил 5 868 рублей, что на 1,4% меньше, чем годом ранее. Также снижение продемонстрировала и средняя выплата за сентябрь – её показатель 71 494 рублей уменьшился на 7% в сравнении с размером выплаты в сентябре 2017 года.

 

Предварительные сведения по ОСАГО свидетельствуют и о снижении на 15% количества заявленных убытков с 1,88 млн. до 1,60 млн. штук, если сравнивать данные с аналогичными за прошлый год. Снижение на 14% демонстрирует и количество урегулированных убытков – с 1,84 млн. до 1,57 млн.

 

За девять месяцев этого года объем начисленных премий по ОСАГО составил 167,16 млрд. рублей, и показатель этот практически не изменился в сравнении с данными за аналогичный период прошлого года. Сумма выплат по страховым случаям сократилась на 27% – со 141,80 млрд. рублей до 103,56 млрд. рублей.

 

Все эти данные, по словам Игоря Юргенса, отметившего удешевление полиса (в среднем, по стране) на 15%, свидетельствуют о том, что сработали, предложенная страховщиками, форма натурального возмещения ремонта и, конечно, существенно выросшая конкурентная составляющая, после того, как монополист рынка компания «Росгосстрах» резко сократил свою долю присутствия на нем с 40% до 9% процентов.

 

На это поле вступили компании, конкурирующие между собой нормальными долями по 10-15%, что, соответственно, привело не только к снижению основных показателей, но и вызвало повышенный интерес к ОСАГО. И все это происходит в сравнительно короткие сроки, несмотря на то, что некоторые регионы все еще остаются проблемными – для них либерализация и установление справедливой цены пока еще только в повестке дня.

 

- Однако, по имеющейся (в РСА проанализировали региональный рейтинг по ОСАГО) информации, – подчеркнул президент РСА, – двадцать регионов, которые сегодня попадают в так называемую «зеленую зону», при индивидуализации тарифов вполне в состоянии снизить стоимость полиса – необходимый потенциал для этого у них имеется. Но решение в этой сфере, безусловно, будут принимать только сами страховые компании: какое-либо вмешательство регуляторов исключается.

 

Отметим, что в число «зеленых» регионов вошли Псковская, Рязанская, Орловская, Брянская, Новгородская, Калининградская, Сахалинская, Костромская, Удмуртская, Чувашская, Курская, Кировская, Томская, Саратовская и Калужская области, Забайкальский край, Ненецкий автономный округ, республики Карелия, Мордовия, а также Саха (Якутия).

 

Очевидно также и то, уверены автостраховщики, что либерализация тарифов, которая пройдет в несколько этапов, сделает их более справедливыми для автовладельцев.

 

Проведенные предварительные расчеты показывают, что при либерализации повышение тарифов возможно примерно для 17% нерадивых автовладельцев, в то время как для 83% они будут снижены.

 

 

Законодательные перспективы

О важности для автостраховщиков изменений в законе об ОСАГО говорить не приходится – они очень рассчитывают на то, что все необходимые поправки будут внесены и приняты в самое ближайшее время, до конца года.

 

В Госдуме в первом чтении уже одобрили два законопроекта по ОСАГО: в первом утверждается равенство бумажных и электронных полисов и снят запрет на перестрахование в ОСАГО, во втором определен порядок передачи страхового портфеля компанией-банкротом другому страховщику.

 

Ведомства-регуляторы – Минфин и Центробанк – также заинтересованы в скорейшем решении всех проблем и вопросов, связанных с ОСАГО, и, по сути, уже приступили к корректировке всех необходимых в этом виде страхования позиций.

 

И еще, что касается ряда предстоящих законодательных изменений, то они предполагают персонализацию тарифов. Для чего, соответственно, будет расширен тарифный коридор на 30% как вверх, так и вниз с 1 сентября 2019 года, и – на 40% вверх и вниз с 1 сентября 2020 года. С расширением тарифного коридора предстоит поэтапная отмена коэффициентов мощности двигателя и территориального коэффициента. Вместо этого страховщики будут использовать новые коэффициенты,  учитывающие все «аварийные провинности» каждого конкретного автовладельца.

 

А в ближайшее время в рамках полномочий Банка России запланировано расширение тарифного коридора на 20% в обе стороны с одновременным изменением двух коэффициентов – «бонус-малус» (КБМ) и возраста и стажа (КВС). У каждого автовладельца будет один постоянный КБМ, а градация стажа и возраста будет расширена.

 

И здесь, весьма к месту, будет комментарий Игоря Юргенса по поводу этих предстоящих изменений:

 

- Важно, что и в законопроекте Минфина, и в предложениях Центробанка говорится о расширении тарифного коридора в обе стороны. Скептики почему-то слышат этот тезис однобоко и делают вывод о том, что тариф неизбежно поднимется вверх. Но это не так. Цена поднимется только для определенной категории автомобилистов, которых по нашим наблюдениям не больше 20% – для злостных нарушителей и аварийных водителей, для остальных же 80% она напротив – упадет. Этот процесс будет контролироваться сверху. Банк России с самого начала выражал такую готовность. А поправки Минфина устанавливают за ним обязательство следить за убыточностью компаний по ОСАГО. Если кто-то будет уличен в установлении экономически необоснованных тарифов, ему грозит предписание и другие последствия в случае его неисполнения. Поэтому не стоит опасаться, что несправедливую стоимость полисов установить будет невозможно.

 

На практике же введение этих норм, по мнению некоторых экспертов, позволит водителям в возрасте от 30 лет со стажем вождения не менее 5 лет, имеющим КБМ не ниже 6 класса и владеющим автомобилем с двигателем мощностью100 л.с., рассчитывать на снижение стоимости полиса на 7%.

 

А для более возрастных и опытных водителей (со стажем вождения более 10 лет с максимальной скидкой по КБМ – 13 класс) вполне возможно снижение средней премии по ОСАГО и на 14%. Не останутся в стороне и более молодые (с небольшим стажем вождения) дисциплинированные водители – стоимость полиса для них может уменьшиться в среднем на 5-6%.

 

Важность законопроектов по ОСАГО, должных обрести после всех необходимых корректировок юридическую силу, отметил и исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев. Во-первых, главным, по его мнению, является урегулирование технических вопросов, во-вторых – серьезная нацеленность на второй этап либерализации. А в целом, они должны упорядочить и сделать более справедливыми и открытыми отношения сторон – страховщиков и потребителей. Что в ближайшей перспективе представляется вполне достижимым.

 

 

Неурегулированное противостояние

Одной из самых острых проблем, и возникла она не вчера, для страховщиков остается непрекращающаяся борьба с так называемыми «автоюристами». Последние подсчеты убытков в этой сфере, проведенные экспертами РСА, показали, что нестраховые выплаты страховщиков по суду почти на четверть обогнали суммы взысканных с них страховых выплат. Поэтому нет ничего удивительного, что эта тема с завидным постоянством возникает на всех совещаниях и конференциях с участием страховщиков. Впрочем, справедливости ради, заметим, что и противоположная сторона не дремлет и старается по возможности демонстрировать свою значимость в отстаивании интересов клиентов.

 

Для того, чтобы представить размеры ущерба, нанесенного «автоюристами» страховым компаниям, следует, конечно же, обратиться к выкладкам экспертов РСА.

 

У них все достаточно подробно в «годах и цифрах» расписано.

 

Так, по итогам первого полугодия 2018 года сумма взысканных судами со страховщиков накладных расходов (к ним относятся, в частности, штрафы, пени, неустойки, оплаты экспертиз и т.п.) на 22% превысила сумму взысканных с них выплат и составила 8,7 млрд. рублей. Годом ранее сумма накладных расходов превышала сумму взысканных выплат лишь на 9%. При этом в целом сумма взысканных судами страховых выплат снизилась в 1 полугодии 2018 года по сравнению с первым полугодием 2017 года на 10%.

 

По мнению Игоря Юргенса, после принятия определенных серьезных и иногда жестких мер в сфере автострахового мошенничества, а также мер по улучшению качества предоставляемых страховыми компаниями услуг сумма взыскиваемых судами страховых выплат снизилась. Но все равно деньги как оседали в карманах недобросовестных посредников после судебных разбирательств, так и продолжают оседать, что говорит о изощренности и совершенствованию мастерства последних в деле «раздевания» страховщиков.

 

Подтверждают это и данные страховщиков, что называется, из серии «почувствуйте разницу»: например, если в 2011 году доля нестраховых судебных выплат составляла 15%, то по итогам первого полугодия 2018 года она не просто выросла, а подскочила до 55%.

 

Выходом из этой весьма неприятной и обременительной (для страховщиков) ситуации могло бы стать, по мнению Игоря Юргенса, изменение порядка взыскания потребительских штрафов, которые составляют 50% от взысканных судом сумм.

 

- Было бы лучше, – считает он, – если бы эти 50%, как это было ранее, перечислялись в бюджет. Сейчас значительная их часть достается посредникам-автоюристам.

 

По итогам первого полугодия 2018 года на ТОП-10 регионов пришлось почти 50% нестраховых выплат (накладных расходов) в судах. Наиболее проблемными регионами с точки зрения непрофильных выплат по суду остаются Краснодарский край, Ростовская, Волгоградская области.

 

 

 

Президент РСА также подчеркнул, что для достижения цели недобросовестные автоюристы используют все возможные способы: фальсификацию документов, проведение экспертиз с нарушением установленных правил (соответственно и с завышением показателей стоимости), нарушение порядка досудебной претензии – направление по почте пустых претензий, решение судов на выплату по поддельным бланкам полисов, завышение стоимости услуг самих недобросовестных автоюристов и т. п.

 

Эксперты РСА приводят ТОП-10 регионов по разнице между накладными расходами и суммой основного требования. Рекордсменом здесь стал Камчатский край: на первое полугодие 2018 года размер нестраховых выплат превысил сумму основного требования на 154%. Таким образом, на штрафы по закону о защите прав потребителей, оплату услуг экспертизы и экспертов, пени и прочее было потрачено в 2,5 раза больше, чем на возмещение ущерба.

 

 

 

 

В общем, как ни крути, а проблемы, несмотря на некоторые положительные сдвиги последнего времени, у страховщиков остаются. И связаны они, понятное дело, не только с противодействием периодически пополняемому набору различных ухищрений автоюристов, но и с весьма активным продвижением новых предложений и продуктов в сфере ОСАГО. И даже не вставая на сторону представителей страховых компаний, стоит признать, что задачи, связанные с наведением порядка в отрасли – не из простых. Особенно, с учетом того, что каждый шаг требует согласования с ведомствами-регуляторами.



Опубликовано: 08.11.2018, Автор: Андрей ЗАБОЛОТСКИЙ
Категория: Страхование



Обсудить публикацию

Комментариев еще нет, будьте первым!

Комментировать!
Добавить сообщение:

 Ваше имя


Смотрите также: Все статьи.