Авторские статьи

ОСАГО на индивидуальной основе

ОСАГО на индивидуальной основе

Суть стартовавшего 9 января первого этапа реформы по либерализации тарифов ОСАГО в индивидуализации страхового полиса. То есть, теперь плата за него будет взиматься с каждого водителя в соответствии с его страховой историей – стажем, опытом и количеством аварийных ситуаций.

 

 

Что, кстати, и предусмотрено в расширенном – до 20% вверх/вниз – тарифном коридоре начального этапа либерализации. В ближайшей же перспективе предстоит реализация второго и третьего этапов реформирования «автогражданки» с расширением границ тарифного коридора до 30-ти вверх и вниз, а в дальнейшем, и до 40%. При этом поэтапно будут отменяться коэффициент мощности и региональный коэффициент в расчетах стоимости полиса.

 

И хотя (по данным ВЦИОМ) около 80% респондентов поддерживают идею либерализации тарифов, а 90% - согласны с индивидуальным подходом при оплате автостраховки, ряд экспертов и представителей автосообщества весьма критически оценивает эффективность начавшегося проекта.

 

 

По новым правилам

Итак, проект под названием «реформа по либерализации тарифов ОСАГО»  после длительных обсуждений, наконец, обрел юридическую силу. Опубликованное на официальном сайте ЦБ РФ Указание №53241 было утверждено (зарегистрировано в Минюсте) и начало действовать с 9 января 2019 года.

 

Не углубляясь в детали тарифно-коэффициентных расширений и изменений (все «таблицы-цифры» без проблем можно найти в интернете), первое, что стоит отметить, это, конечно же, самые (что ни на есть) положительные отзывы на нововведения руководства Российского союза страховщиков (РСА). В них, кстати, присутствуют и некоторые разъяснения, касающиеся основных пунктов и направлений первого этапа реформы либерализации «автогражданки».

 

- Данное указание ЦБ – первый и важный шаг регулятора на пути к либерализации ОСАГО. В результате тарифы ОСАГО станут более справедливыми для автовладельцев, и безаварийные водители станут меньше платить. При этом автовладельцы с аварийным стилем вождения получат мощный экономический стимул для того, чтобы его менять в лучшую сторону, – прокомментировал нововведения президент РСА  Юргенс.

 

А исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, отвечая на вопросы «Ъ», отметил, что  в совокупности по итогам реформы средняя цена полиса не должна вырасти более чем на 5%. При этом он сослался на данные союза автостраховщиков, по которым средняя премия на рынке ОСАГО (цена полиса) за девять месяцев 2018 года составила 5,7 тыс. рублей, так что по всем расчетам ожидаемый прирост в среднем не превысит 300 рублей.

 

По его мнению, на начальной стадии реформы все достаточно продумано и взвешено.

 

- По тарифному коридору страховщики будут принимать решение в зависимости от убыточности ОСАГО в каждом конкретном регионе. Изменения коэффициента возраста и стажа (КВС) не должны сказаться на среднем тарифе, а реформа  коэффициента бонус-малус (КБМ) сыграет на понижение цены, поскольку в ней заложен элемент амнистии, - подчеркнул Уфимцев.

 

В связи с этим, следует отметить и некоторые «разночтения» в выкладках роста стоимости полиса у регулятора и страховщиков. Если последние прогнозируют повышение на усредненные 5%, то по оценкам ЦБ средний рост тарифов ожидается в пределах 1,5%.

 

Заметим, что еще перед началом проведения реформы прогнозы регулятора выглядели весьма оптимистичными.

 

Так, в мае зампред ЦБ Владимир Чистюхин по поводу удорожания страховки, сказал, что после изменения тарифов для среднестатистического водителя цена полиса вырастет с 5800 до 7000 рублей, не более.

 

- Тарифы необходимо поменять, чтобы создался конкурентный рынок с хорошей ценовой и физической доступностью услуги, - сообщил зампред ЦБ.

 

Вряд ли кто будет оспаривать последние слова зампреда: создание конкурентного рынка в сфере автострахования действительно необходимо, как, впрочем, и доступность услуги. Но, как известно, в российских, в данном случае страховых, реалиях, вроде бы и выверенные решения не всегда приносят ожидаемые результаты.

 

Пока, конечно, преждевременно говорить о том, как будут развиваться события на первом этапе реформирования, но первые «сводки» по регионам от компаний уже поступают.

 

И к разряду утешительных их явно не отнесешь.

 

Так, одна из ведущих компаний на рынке ОСАГО, «АльфаСтрахование», в отчете о первых днях продаж по измененным базовым ставкам, отметила, что средняя цена на ее полисы по России в результате пересмотра  выросла за неделю на 4,6% — с 5916 руб. до 6189 руб.

 

При этом в компании заметили, что ни в одном регионе цены (с 10 января) не были подняты до предельной планки в 20%.

 

Очевиден также и ценовой «разброс» по регионам. Он отражен в представленных ниже статистических выкладках страховщиков:

 

- Более чем на 10% цены увеличены в пяти регионах — Хакасии, Владимирской, Нижегородской, Магаданской и Ивановской областях. Максимальное повышение произошло в Ивановской области — там средняя стоимость полиса ОСАГО поднялась на 17% — с 6109 до 7145 рублей. На втором месте — Магаданская область, где полис подорожал на 16,5% — с 3997 до 4655 рублей. В Нижегородской области повышение составило 13,8% (с 6644 до 7562 рублей). Самый высокий показатель снижения цен в Дагестане (на 16,5%, с 3954 до 3303 рублей) и Иркутской области (на 11,2%, с 6451 до 5729 рублей).


Для 21 региона цена после 10 января увеличилась на 5–10%, там, по данным страховщика, проживают четверть (25,1%) всех покупателей ОСАГО в России. Для 14 регионов с 27% автовладельцев цены выросли на 3–5%, в семи регионах — на 1–2%. В пяти регионах (Оренбургская, Тверская, Самарская, Сахалинская области и Хабаровский край) стоимость осталась практически неизменной.


В Москве средняя стоимость ОСАГО от «АльфаСтрахования» повысилась на 3,4% — с 9 001 до 9 308 рублей. В Московской области цены снизились на 1,5% — с 7641 до 7525 рублей, а в Санкт-Петербурге — на 3,3% — с 9098 до 8374 рублей.

 

Кроме того, в «АльфаСтраховании» сообщили, что в ряде регионов, где было продано меньше 10 полисов, репрезантативными полученные данные считать не приходится. На некоторых территориях стоимость (в среднем) полисов ощутимо возросла, а на некоторых – также ощутимо снизилась. Например, в Марий Эл, Крыму, Еврейской АО и Чечне средние цены выросли на 25–250% (к примеру, в Чечне с 824 до 2 888 рублей), а в Северной Осетии, Кабардино-Балкарии, Бурятии, Ненецком АО, в Республике Алтай цены снизились на 24,4–83%.

 

В общем же, картина «на полях» ОСАГО пока следующая: по информации «Ъ» опрос, проведенный РСА, показал, что компании намерены сохранить базовые ставки в большинстве регионов. Однако показал он и то, что они охотно рассказывают о снижении ставок на 10–20% для ряда регионов, про повышение же на 15–20% для «рискованных» водителей из убыточных субъектов РФ говорят меньше, ссылаясь на «незаконченный анализ».

 

 

В «коридоре» полярных мнений

Как и ожидалось расширение тарифного коридора и изменение коэффициентов в «автогражданке» было воспринято автоэкспертами, как говорится в таких случаях, неоднозначно.

 

Например, координатор движения «Общество синих ведерок» Петр Шкуматов, в целом, поддерживает начавшиеся на рынке автострахования преобразования.

 

-Мы должны понимать, что это эксперимент по попытке вывести ОСАГО в саморегулирующуюся плоскость без необходимости нерыночных методов регулирования. Что, на самом деле, очень хорошо, потому что на текущий момент к регулятору ходят все - и автомобилисты, и страховщики. ЦБ это достало, - отметил общественник.

 

Но в то же время, жалобы страховщиков на растущие убытки, он считает необоснованными.

 

- Допустим, убыточность страховщика составляет 60%. У вас в голове сразу возникает некая компания, которая получает убытки 60%: 100 рублей получили, 160 потратили. Ах, какие бедные, несчастные. На самом деле убыточное страхование означает, что компания получила 100 рублей, а выплатила 60». В Европе ситуация, когда страховщики выплачивают больше 100% доходов своим клиентам, абсолютно нормальна, - сказал Петр Шкуматов.

 

В определении «убыточности» автострахования солидарен с ним и автоэксперт Сергей Асланян.

 

- Закон об ОСАГО вступил в силу с 2002 года: на протяжении всего этого времени нам всегда говорят об убыточности, которая не позволяет им сводить концы с концами. Это является главным оправданием для того, чтобы поднять цены. Убыточность записана в законе. Согласно закону об ОСАГО, убыточность должна составлять 77% в год, - объяснил эксперт.

 

Получается, что страховая компания становится убыточной только в случае превышения стопроцентной отметки. В отличие от любой компании, занимающейся другим бизнесом, для которой убытки, превышающие 70%, ведут к банкротству.

 

Кстати, Асланян, отмечая, что «любой коэффициент сам по себе взят с потолка», убежден в примитивности и даже ложности подхода к коэффициенту возраста и стажа (КВС) для начинающих водителей. Его повышение он считает необоснованным: «…водитель с небольшим стажем опасен? Статистику дайте. По вине начинающих водителей происходит от 7 до 12% ДТП в год. Значит, остальные 93% — это водители со стажем? С чего вы взяли, что именно эта категория начинающих водителей должна быть обложена большим косвенным налогом, которым, по сути, является ОСАГО?».

 

Среди критиков начавшихся реформ ОСАГО депутат Госдумы и председатель Межрегиональной общественной организации автомобилистов Вячеслав Лысаков. По его мнению, повышение тарифов так или иначе затронет каждого представителя российского автомобильного сообщества.

 

- Страховщики постоянно просят повышать тарифы. При этом стоимость ОСАГО на постсоветском пространстве (если взять Украину и Беларусь, где схожая ментальность и дорожные условия) значительно ниже и не повышается, - заметил парламентарий.

 

Есть и так называемые умеренные эксперты, они не выступают с категоричными резкими заявлениями, но уверены, что после расширения тарифного коридора средняя цена полиса на несколько процентов обязательно вырастет.

 

Сопредседатель Центра стратегического развития страхового рынка Александр Коваль считает, что снижения цен не будет. И напоминает, что ЦБ и раньше расширял тарифный коридор, но на стоимости полиса «автогражданки» это никак не отражалось – дешевле он не становился.

 

Если попытаться спрогнозировать развитие ситуации на 2019 год, то, по мнению большинства экспертов, новые тарифы ОСАГО несущественно скажутся на сборах страховщиков: премии (по итогам года) вряд ли вырастут более чем на 2% по сравнению с прошедшим годом.

 

Что касается потребителя, - который, мягко говоря, настороженно отнесся к реформе, - все отзывы, как положительные, так и отрицательные, здесь еще впереди.

 

 

Продолжение следует…

И полниться оно будет не только предстоящими изменениями в расширении того же тарифного коридора, но и различного рода инициативами из серии «как нам обустроить ОСАГО».

 

Одна из них, кстати, уже реализована. В России создан институт страхового омбудсмена – это событие совпало с началом реформирования ОСАГО. Глава  проекта Общероссийского народного фронта (ОНФ) «За права заемщиков» Виктор Климов займется теперь одним из самых проблемных сегментов на рынке страхования. И, конечно, в основе его деятельности – разгрузка судов от многочисленных исков. По последним данным (если верить статистике) количество их «зашкаливает» - более 300 тысяч ежегодно.

 

И, пожалуй, стоит напомнить, что в РСА еще в 2016 году предлагали ввести должность страхового омбудсмена. Президент РСА Игорь Юргенс тогда заявил, что создание данного института будет способствовать снижению судебных издержек и выплат автоюристам.

 

Насколько действенной будет новая страховая структура, также покажет подведение итогов года в сфере автострахования.

 

Есть и инициативы другого рода. Депутат Госдумы член комитета Госдумы по транспорту и строительству Александр Васильев («Единая Россия»), например, предложил предоставлять скидку на заключение договора ОСАГО при прохождении курсов контраварийного вождения.

 

Рациональность данного предложения он мотивирует тем, что «если бы водитель проходил технику контраварийного мастерства у лицензированных инструкторов, то это бы могло сказаться на стоимости его страхования: страхования жизни, страхования ОСАГО. Должны действовать страховые инструменты, то есть водитель будет более «безопасным» и ему можно сделать скидки».

 

Заметить по этому поводу можно только одно: публика в Госдуме, как известно, собралась инициативная, так что наверняка предстоит услышать что-то «подобное» в процессе обсуждения депутатами проблем и перспектив развития «автогражданки».

 

В автомобильном же сообществе предстоит более детальное обсуждение ближайших изменений, связанных, в основном, с дальнейшим  расширением тарифного коридора.

 

В частности, предстоит апрельская корректировка КБМ, и в РСА уже прокомментировали предстоящие изменения.

 

- Расчет коэффициента «бонус-малус» будет изменен с 1 апреля 2019 года. До этого времени страховые компании и РСА будут налаживать работу информационной системы, чтобы правильно определить значение коэффициента для каждого автомобилиста. Теперь КБМ будет назначаться водителю один раз в год 1 апреля и в течение этого года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них. Новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении: все накопленные скидки будут сохраняться», – сообщил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев.

 

В сферу апрельских преобразований попадает и, заявленная в РСА, возможность для потребителей самим выбирать страховую компанию для покупки полиса через системы «Е-Гарант» и «Единый агент».

 

В общем, впереди большие перемены, и направлены они, по заявлениям, исходящим из ЦБ и РСА, исключительно на обеспечение прав потребителей услуг автострахования.

 

Подготовил А.Заболотский



Опубликовано: 01.02.2019, Автор: Андрей ЗАБОЛОТСКИЙ
Категория: Страхование , Теги: РСА, ОСАГО,



Обсудить публикацию

Ответить
18.02.2019 15:29  Михаил

Асланян прав! А Шкуматов уже совсем не тот



Комментировать!
Добавить сообщение:

 Ваше имя


Смотрите также: Все статьи.