Авторские статьи

ОСАГО: реформа или повышение тарифов?

ОСАГО: реформа или повышение тарифов?

Андрей ЗАБОЛОТСКИЙ

 

 

Какие только изменения не претерпел за последнее время этот, пожалуй, самый «беспокойный» сегмент автострахования. Было все: рост тарифов, замена бланков, попытки зачистки рынка от автоюристов-мошенников и многое другое.

 

И, конечно, застрельщиками большинства инициатив и нововведений в сфере «автогражданки» выступали (и выступают) представители РСА. Казалось бы, такие устремления страховщиков можно только приветствовать, – рынок ОСАГО в полном смысле слова оброс проблемами, – но оказывается все гораздо проще – компании, занятые в этой сфере страхования, уже не первый год несут весьма ощутимые убытки. Отсюда, собственно, и целый ворох предложений о том, как «нам обустроить» один из самых проблемных сегментов авторынка. Проводятся встречи и совещания с чиновниками из различных ведомств, на которых автостраховщики озвучивают всевозможные варианты выхода из сложившейся ситуации, но последняя, тем не менее, продолжает оставаться тупиковой. Похоже, что такое «положение дел» не очень устраивает и главного регулятора в этой сфере – Центробанк. Необходимость наведения порядка в этом проблемном секторе страхования для банковских чиновников становится (в очередной раз) более чем очевидной, и они объявляют о новом этапе его реформирования до 2020 года.

 

 

В «коридорах» тарифов и коэффициентов

Своеобразной предтечей заявленной Центробанком реформы «расширения тарифного коридора ОСАГО» можно считать предложенную РСА либерализацию тарифов. О необходимости ее проведения уверенно и, главное, аргументированно говорил практически на всех прошлогодних конференциях президент союза автостраховщиков Игорь Юргенс.

 

Вот, например, выдержки из его выступления на декабрьской пресс-конференции 2017 года в Интерфаксе. Предварительно замечу (довелось побывать на этом мероприятии), что направление тарифной либерализации руководитель РСА выделил как основное, способное существенно снизить негативные тренды, существующие в отрасли.

 

В частности, он отметил, что изменение тарифной политики не предполагает кратное повышение тарифных коэффициентов. Дифференцированный подход здесь обязателен: повышение тарифов только для некоторых групп водителей, и, безусловно, снижение их для большинства автовладельцев.

 

- Существующая в настоящее время в «автогражданке» разбалансированность может и должна быть устранена путем поэтапной либерализации тарифа, путем установления индивидуальных тарифных коэффициентов, где каждый платит только за свои ошибки и получает скидки за аккуратную и безаварийную езду. Мы полагаем целесообразным отменить установление государством фиксированных значений пяти коэффициентов: территории преимущественного использования транспортного средства (КТ), возраста и стажа водителя (КВС), ограничения по допуску за руль (КО), мощности авто (КМ) и использования автомобиля с прицепом (КПр), при этом определить возможность установления страховщиком дополнительных тарифных факторов. С другой стороны – нужно ограничить максимальный размер страховой премии для легковых автомобилей физических лиц, – подчеркнул президент РСА, заметив при этом, что регулятор при таком раскладе будет осуществлять надзор за поведением страховщиков, которые будут направлять в ЦБ РФ обоснование по выбору тарифа, как в Автокаско.

 

Либерализация тарифов – штука, наверное, неплохая, но вот предложения, которые в связи с этим направил в ЦБ союз автостраховщиков еще в марте 2017 года, автовладельцев некоторых российских регионов вряд ли обрадовали. Например, в десяти городах, по мнению автостраховщиков, необходимо повышение (заметим, весьма значительное) коэффициентов. Что, соответственно, повышает и стоимость страхового полиса. Но, при этом, как считают в РСА, в ряде регионов есть возможность снижения цен. Такое вот получается «либеральное регулирование», предложенное страховщиками.

 

Возвращаясь в наши дни, отметим, что заявленную ЦБ реформу ОСАГО в РСА, конечно же, поддержали. Например, последовало заявление о поддержке либерализации с поэтапным расширением тарифного коридора.

 

Так, Игорь Юргенс заявил, что предстоящие изменения не заключают в себе просто повышение тарифов для всех автовладельцев, предстоит реализация выборочного индивидуального и более справедливого установления тарифов и их коэффициентов, зависящих от многих факторов.

 

- Нарушитель правил или начинающий водитель получит тариф, больший, чем сейчас, а аккуратный водитель с большим стажем – меньший. Это позволит компенсировать издержки по рисковому сегменту, при этом хорошие водители не будут платить за плохих, – добавил он.

 

На словах все вроде справедливо и разумно. Только российский потребитель, в данном случае автомобилист, не в большом восторге от предлагаемого ему справедливого «разделения» тарифов и коэффициентов.

 

Обеспокоены, и это мягко сказано, предстоящими изменениями и эксперты, они, в большинстве своем, уверены, что так называемое «расширение тарифных коридоров» вкупе с «либерализацией» от РСА ни к чему хорошему кроме подорожания полисов «автогражданки» не приведут.

 

 

Принятое решение обсуждений не отменяет

Примерно так по поводу предстоящего реформирования ОСАГО высказался заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин. Он, в частности, заметил, что с представителями экспертного сообщества предстоит обсудить, – чтобы предстоящая индивидуализация тарифа была более прозрачной и понятной, – различные дополнительные составные – возраст, модель, экологичность и т. п. – транспортных средств. Но это все, как говорится, в перспективе.

 

А теперь, пожалуй, стоит более подробно разобраться в сути изменений, предлагаемых главным регулятором.

 

Во-первых, ЦБ планирует расширить коридор базового тарифа на 20%, во-вторых, на начальной стадии процесс этот будет выстроен следующим образом: максимальная ставка повысится с 4 тысяч 118 рублей до 4 тысяч 942 рублей, минимальная — понизится с 3 тысяч 432 рублей до 2 746 рублей. В итоге средняя цена страховки вырастит с нынешних 5 тысяч 800 до 7 тысяч рублей.

 

По мнению Чистюхина, принятые меры позволят ощутимо снизить убыточность ОСАГО, в состоянии которой этот вид автострахования пребывает уже несколько лет. Они (меры) также будут способствовать созданию реальной конкурентной среды в этой сфере бизнеса, что в свою очередь обеспечит большую доступность «автогражданки» для потребителей.

 

И вот что еще стоит отметить, все недавно озвученные регулятором основные позиции предстоящей реформы – изменение базовой ставки, территориальных коэффициентов, коэффициентов по возрасту и стажу водителя – рассматривались (были разработаны) еще в мае прошлого года.

 

По информации ТАСС Центробанком предлагалось следующее: «…для водителей 22-24 лет со стажем вождения пять-шесть лет полис подорожает на 55%, для водителей 25-29 лет со стажем пять-шесть лет - на 31%, со стажем семь-девять лет - на 22%. Опытным водителям старшего возраста ЦБ предложил давать скидку - до 34% (для водителей от 49 лет со стажем вождения от 14 лет, сейчас скидок по этому параметру нет). Кроме того, ЦБ предлагал в 1,5 раза увеличить цену полисов без ограничения числа водителей (коэффициент для них вырастет с 1,8 до 2,7)».

 

Ну а чего все-таки ожидать в перспективе ближайшей? Судя по всему, уже в конце августа ЦБ будет готов изменить тарифы и коэффициенты – ждать осталось недолго.

 

 

Получится как всегда, а то и хуже

Многие эксперты рынка автострахования достаточно подробно разъясняют свое негативное отношение к очередному повышению тарифов ОСАГО. Они не сомневаются, что в основе предстоящих нововведений  именно повышение, а не «либерализация и индивидуализация» тарифов.

 

Выражают недовольство предстоящим реформированием «автогражданки» и в Госдуме. Например, глава экспертного совета по страхованию при ГД РФ Александр Коваль в эфире агентства Национальная служба новостей (НСН) говорил об отсутствии обоснований и расчетов повышения тарифов ОСАГО и о том, что автовладельцы должны принять изменения как данность и поверить на слово страховщикам и Центробанку.

 

- Центральный банк, наверное, войдет в положение страховщиков, чтобы поправить их материальное положение. А мы просто поверим этому на слово. Никто не говорит, что легло в основу этого, где статистика и расчеты? Когда четыре года назад принималось решение о повышении коэффициентов и тарифов, комитет по финансовому рынку Госдумы запрашивал и статистику и расчёты и так ничего не получил. В этот раз похожая история повторится. С другой стороны, в публикациях в СМИ последнее время по многим страховщикам прошла информация о том, что 2017 год они закончили с прибылью, которую получили банки. Тогда, о каком повышении можно вести речь? Конечно, следует понимать, что страховые компании – это коммерческие структуры. И они не должны работать себе в убыток, но мы должны видеть расчёты. Скажите, что это убыточно, и будем повышать, – заявил эксперт.

 

В таких случаях обычно говорят: вот, поди разберись – в убыток (о чем они постоянно твердят) работают страховщики, или все-таки какую-то прибыль этот проблемный бизнес им приносит. По мнению Коваля, сегодняшняя ситуация на рынке ОСАГО, безусловно, оставляет желать лучшего, но очередным повышением тарифа ее не решишь. Тем более, что «и страховщики, и Центральный банк говорят, что 4-5 млн. автолюбителей, возможно, и больше, ездят без полисов ОСАГО. Если полис подорожает то, наверное, это количество, увеличится».

 

И очень похоже, что ситуация с «отказниками» будет только усугубляться. В этом, например, уверен руководитель Федерации автовладельцев России (ФАР) Сергей Канаев.

 

- Если будет серьезное повышение, то у меня есть опасение, что будет еще более массовый отказ от ОСАГО. Последнее изменение тарифов автострахования показало на примере Красноярска, что 50% водителей, которые попадают в ДТП, имеют либо поддельный полис ОСАГО, либо не имеют его вовсе. Это подтверждено статистикой ГИБДД Красноярского края, – сказал эксперт.

 

Он также отметил, что безответственное поведение и безнаказность страховщиков зачастую приводит к тому, что у автовладельцев пропадает желание приобретать полис.

 

- Человек находится в позиции, когда он готов платить как можно меньше. Страховщики стоят на позиции заработать как можно больше. Чтобы урегулировать этот вопрос, Центробанку нужно обеспечить полноценный контроль и ответственность, – подчеркнул Канаев.

 

Вывод, если подвести черту под высказываниями экспертов, очевиден и прост: увеличение стоимости ОСАГО спровоцирует массовый отказ от приобретения полисов автострахования.

 

Стоит отметить также и то, что, несмотря на разговоры об освобождении ОСАГО от госрегулирования, оно, по сути, остается. И в этом процессе задействованы и Центробанк, и министерства-ведомства, и Госдума, и, как бы ни казалось это кому-то странным, РСА.

 

В Минфине, например, постоянно предлагают те или иные решения, и, конечно, поддерживают предстоящую либерализацию, с оговоркой, что определяющими в реформировании рынка автострахования, безусловно, будут действия Центробанка – главного регулятора, устанавливающего магистральные направления тарифной политики.

 

- Либерализация должна в конечном итоге привести к тому, что те, кто плохо ездит и нарушает, будут платить больше, а те, кто хорошо ездит и не нарушает, будут платить меньше. Как это повлияет на средний тариф – будет зависеть от конкретных мероприятий, модели либерализации, которая будет выбрана, – заявил замминистра финансов Алексей Моисеев.

 

Здесь заметим, что в министерстве разработали законопроект, который, по мнению замминистра, также должен внести свою лепту в предстоящую либерализацию ОСАГО.

 

В общем, все – чиновники, страховщики, эксперты – что-то, хоть и по-разному, но «вносят» в самый проблематичный бизнес авторынка. А как в дальнейшем будут развиваться события – будет ли действительно проводиться реформирование рынка ОСАГО, или под видом реформ просто в очередной раз повысят тарифы – предстоит узнать уже этой осенью.



Опубликовано: 15.10.2018, Автор: Андрей ЗАБОЛОТСКИЙ
Категория: Страхование



Обсудить публикацию

Комментариев еще нет, будьте первым!

Комментировать!
Добавить сообщение:

 Ваше имя


Смотрите также: Все статьи.