Авторские статьи

Рецепты для автогражданки

Рецепты для автогражданки

Андрей ЗАБОЛОТСКИЙ

 

Ситуацию, сложившуюся на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), специалисты определяют именно так, коротко и просто – системный кризис.

 

Действительно, процесс в отрасли, по всей видимости, дошел до той точки, когда все-таки придется принимать кардинальные, но необходимые меры. Недаром президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс на пресс-конференции в Интерфаксе обозначил положение дел на рынке ОСАГО как критическое. Происходящим в «автогражданке» озабочены и в Центробанке, являющемся регулятором, и в Минфине, и, конечно, в среде потребителей-автовладельцев, ожидающих в новом году очередного подвоха со стороны страховщиков.

 

 

Поправки – с дискуссиями на перспективу

Напомним, что поправки о приоритете натурального возмещения над денежными выплатами, внесенные в закон об ОСАГО, начали действовать весны прошлого года. И вот на девятом месяце для большинства участников данного вида автострахования вдруг (и это после многочисленных обсуждений и согласований) стало очевидным, что ожидаемых положительных результатов поправки, в общем-то, не принесли. Более того, они создали определенные сложности, которые уже в полной мере ощутили не только в страховых компаниях, но и в автомобильном сообществе.

 

Так, например, зампред Центробанка Владимир Чистюхин, выступая на форуме «Страховой бизнес в эпоху перемен», заметил, что введение натурального возмещения в ОСАГО рассматривалось как спасительный мостик для перехода из проблемного в нормальное рыночное состояние отрасли. Но, похоже, в продукте, который оказался на выходе, не были учтены все пожелания страхового сообщества.

 

- В связи с чем, – подчеркнул он, – нам надо провести дискуссию, срабатывает натуральное возмещение либо нет. Если оно в каких-то аспектах не срабатывает – собрать эти предложения и вместе с Министерством финансов принять решение, имеет ли смысл выходить с инициативой дальнейшей корректировки законодательства.

 

Собственно, ничего нового, и с большой долей вероятности можно предположить, что последуют очередные дискуссии и обсуждения, в ходе которых может быть попытаются что-то подкорректировать и улучшить – такая уж у наших чиновников неблагодарная работа. А ведь предупреждали некоторые эксперты – и до принятия поправок, и в ходе различных совещаний на эту тему – что проблем (и в первую очередь, страховщикам) натуральное возмещение принесет достаточно. Кстати, уже отмечается, что после перехода «на ремонт вместо денежных выплат» даже крупные страховые компании повысили цены на полисы до максимально возможного предела.

 

О том, что вынуждает их идти на принятие этих и других оградительных мер, написано достаточно, например, в рубрике «Новости» (раздел «Страхование») на нашем портале буквально пошагово отслежены все основные события на рынке ОСАГО.

 

Но все-таки стоит привести один показательный пример, касающийся замены поврежденных автокомпонентов – то самое натуральное возмещение – на станциях техобслуживания (СТО). Возникшие здесь проблемы вряд ли можно отнести к разряду неожиданных. О том, что трудности и нестыковки в этой сфере будут, говорилось много – и до принятия поправок, и после. Однако и по сей день продолжают поступать претензии (причем, разные по содержанию: сроки, качество, устаревшие детали и т.п.) потребителей к ремонтникам. Те, в свою очередь, не могут урегулировать отношения со страховщиками: одной из основных нерешенных проблем, например, остается стоимость деталей – у каждой из сторон она своя.

 


Наша справка. «Страховщиками отмечаются сложности в организации работы с автосервисами в части соответствия условий ремонта новым требованиям законодательства по срокам и качеству работ, а также порядку применения в новых условиях единой методики расчета ущерба» (из Обзора финансовой стабильности, подготовленного Центробанком).


 

В общем, получается в этом вопросе такая трехсторонняя разбалансированность, которая становится, кстати, еще одним довеском к тем проблемам, которые в последнее время возникли у страховых компаний.

 

Одна из них, весьма ощутимая для страховщиков, в разы выросшие, особенно в некоторых регионах, судебные выплаты. Деятельность автоюристов, ставших для страхового сообщества большой занозой, к концу этого года, по мнению представителей РСА, привела к усугублению негативной тенденции в соотношении страховых и нестраховых выплат – с постоянным ростом последних.

 

И, как закономерность, проявляется рост числа проблемных субъектов РФ, попадающих  в рейтингах РСА в так называемую «красную зону».

 

 

В токсичном окружении

оказалось, судя по оценке региональных проблем в сфере «автогражданки», большинство российских страховых компаний. И даже термин такой появился – токсичные регионы, а в РСА, в связи с этим, и, упомянутые выше, рейтинги публикуются с разбивкой на зоны. В красной – самые проблемные по убыткам и мошенничеству, в желтой – с так называемой пограничной ситуацией (то есть регионы – на грани перехода в красную зону), в зеленой – субъекты, в которых ситуация более-менее благополучная, а возникающие проблемы по мере возможностей нивелируются.

 

Проблемой в проблеме, что не раз подчеркивалось, становятся так называемые накладные (несудебные) расходы, спровоцированные, по мнению страховщиков, действиями криминальных автоюристов в регионах. То, что деятельность автоюристов, вызывает повышенное раздражение в том же РСА, понятное дело, факт не новый. На двух конференциях (автору этих строк довелось побывать на обеих) с участием президента союза автостраховщиков Игоря Юргенса, тема «мошенников-юристов», так или иначе, была центральной. Особенно, на той, что прошла в «Интерфаксе».

 

О серьезных последствиях для рынка ОСАГО от возросшей к концу года активности криминальных автоюристов президент РСА говорил весьма убедительно.

 

- Ущерб от действий автоюристов, других мошенничеств, в том числе от продажи фальшивых полисов, – подчеркнул он, – может достичь 40-60 млрд. рублей по итогам года. Еще в первом полугодии 2017 года была отмечена негативная тенденция – неравное соотношение между страховыми и не страховыми выплатами в пользу последних, то есть непрофильных для страховых компаний выплат. Этот тренд сохраняется. Их уже на 1 млрд. рублей больше, чем тех, которые делаются в отношении поврежденного имущества. Это говорит о предпринимательском интересе к деньгам, которые пошли на выплаты не потребителям, а недобросовестным посредникам и мошенникам.

 

Привел главный автостраховщик и последние, удручающие, скажем так, данные по регионам. Как выяснилось, наибольшая активность мошенников в ОСАГО наблюдается в Краснодарском крае (1,93 млрд. рублей накладных расходов), в Волгоградской области (1,4 млрд. рублей) и в Ростовской области (875,3 млн рублей). А Волгоградская область стала еще и своеобразным лидером – размер накладных расходов в этом субъекте РФ почти вдвое превысил сумму основного требования. И еще одна деталь: 58% такой, по выражению Юргенса, «кассы» сделали 10 регионов из 86, что в денежном эквиваленте составляет 7,7 млрд. рублей.

 

К существующим в этой сфере автострахования проблемам можно отнести и широко разрекламированное (и такое удобное) оформление полиса ОСАГО онлайн. Действительно, удобно, но отсчет мошенников-автовладельцев, воспользовавшихся электронными удобствами, уже пошел, и набирает обороты – число обладателей фальшивых е-полисов постоянно растет. Они тоже вносят свой «вклад» в общую «копилку» непрерывно растущих выплат.

 

Комментарии аналитика аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА)  Алексея Бредихина по данной теме просты и понятны.

 

- Возросшая статистика судебных выплат объясняется еще и тем, что сейчас можно оформить полис ОСАГО онлайн и многие автолюбители из Краснодара выбирают Крым ради экономии – там самый выгодный региональный коэффициент, добавляет Бредихин. Стоимость полиса зависит, в том числе от регионального коэффициента. Например, в Крыму и Чечне самые низкие территориальные коэффициенты – 0,6, а в Москве и Санкт-Петербурге самые высокие – 2. Ездят при этом такие автовладельцы в Краснодаре, а в случае аварии обращаются в крымские суды. Этим, вероятно, и объясняется резко возросший уровень выплат, – отметил эксперт.

 

Вторит ему и представитель РСА.

 

- До 30% оформляемых электронных полисов вызывают вопросы, связанные с нарушением коэффициентов мощности, территории, возраста, – высказался по этому поводу заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефремов.

 

И в связи со всем этим – небольшая официальная справка: Генпрокуратура в начале ноября сообщила о росте числа мошеннических преступлений (ст. 159 УК РФ) на рынке страхования на 158,4%, в первую очередь из-за криминализированного рынка ОСАГО.

 

Но в то же время в РСА, подчеркивая наличие серьезных проблем в электронном страховании,  не отрицают удобства получения и пользования страховыми е-полисами. В Союзе отмечают, и это отражено на диаграмме, что с 1 января17 г., когда обязательной стала продажа электронных полисов, их продажи только за первый квартал в 2 раза превзошли показатели всего 2016 года.

 

 

Источник: РСА

 

 

Добавить к этому можно только то, что на тот момент, по словам Игоря Юргенса, было продано свыше 3 млн. электронных полисов.

 

- Такой сверхактивный спрос на данный продукт, – подчеркнул он, – показывает, что этот проект успешно решает проблему доступности обязательной автогражданки.

 

Исследования РСА процессов, происходящих на рынке ОСАГО, нашли отражение (о чем уже упоминалось) в публикуемых с2016 г. рейтингах проблемных регионов. Но, заметим, рейтинги эти не есть что-то «застывшее» – изменения, отмечаемые в них, бывают и положительными.

 

В первой таблице представлена картина роста убыточности и усугубления кризиса в отрасли.

 

 

Регион (по территории преимущественного использования)

Частота страховых случаев

Средняя выплата

 Прирост договоров ОСАГО (2016г. к 2014г.)

Итоговое место

РФ

5,8%

71768

7,4%

 

Адыгея

8,2%

135858

25,5%

1

Волгоградская

9,1%

83525

17,5%

1

Карачаево-Черкесская

9,5%

132314

24,1%

3

Камчатский

6,2%

95208

28,7%

4

Архангельская

6,6%

68080

20,4%

5

Ростовская

5,4%

118744

11,0%

6

Ивановская

7,3%

119727

20,5%

7

Челябинская

7,3%

81394

9,7%

7

Краснодарский

5,8%

121999

14,4%

9

Башкортостан

6,2%

80425

14,8%

10

 

 

На второй таблице можно увидеть, что некоторые субъекты – Краснодарский край, Татарстан и Челябинская область – несколько улучшили свои показатели.

 

 

 

 

Есть еще один аспект, который иначе, как противоречивым не назовешь. Речь – о статистических выкладках и опросах, непосредственно касающихся ситуации в отрасли.

 

Например, редактор журнала «За рулем» Сергей Смирнов (он представлял сторону автомобилистов), открывая пресс-конференцию по ОСАГО в «Интерфаксе», заметил, что, не смотря на присутствие других игроков на рынке автострахования, есть две основные противостоящие друг другу стороны – страховщики и автовладельцы. И, как показали последние опросы, большинство потребителей страховых автоуслуг уверены, что предстоящая реформа – либерализация тарифов ОСАГО – есть не что иное, как очередная попытка страховщиков повысить цены.

 

Но отношение автовладельцев к очередным реформам на рынке ОСАГО выглядело на той же пресс-конференции гораздо «более оптимистичном» в презентации руководителя департамента количественных исследований холдинга «Ромир» Светланы Поликаниной. Исследования холдинга, проведенные в различных группах, показали, что, в целом, большинство респондентов (автовладельцев) поддерживают предстоящую либерализацию тарифов. В общем, получается, что опросы и выборочные исследования – вещь весьма условная с изрядной долей неопределенности.

 

 

Реформы по ситуации

Здесь стоит заметить, что так называемая «либерализация тарифов» и у основных кураторов ОСАГО в министерствах и ведомствах вызвала, мягко говоря, неоднозначное к ней отношение.

 

В главном финансовом регуляторе – Центробанке положительно отнеслись к предстоящим изменениям. Директор департамента страхового рынка Центробанка Игорь Жук, отмечая значительный в последнее время отток страховых компаний с рынка ОСАГО, заявил, что для выхода отрасли из кризисной ситуации необходимо освободить тарифы от госрегулирования.

 

Представители Минфина, в свою очередь, предлагают не форсировать ситуацию.

 

- Договорились с Центральным банком, с сообществом, что мы наши идеи пока не будем активно продавливать. Мы еще пообщаемся с сообществом, посмотрим, как будет ситуация развиваться, – высказался по поводу либерализации тарифов замминистра финансов Алексей Моисеев на форуме «Будущее страхового рынка».

 

С осторожностью, как выяснилось, относятся к либерализации тарифов и в Федеральном антимонопольной службе (ФАС). В одном из интервью заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров сказал:

 

-Вводить свободный тариф сейчас, когда рынок говорит, что этот вид страхования убыточен, означает перенести все убытки на население. Введение свободного тарифа при абсолютно непредсказуемом поведении страховых организаций может вывести ситуацию из-под контроля. К расширению тарифного коридора, как некоей форме замещения полного освобождения тарифа, в ФАС также относятся с некоторой осторожностью.

 

Изложил чиновник и некоторые рекомендации возможного решении тарифного вопроса.

 

- Модернизация системы бонус-малус и установление индивидуально подсчитанной цены без дополнительного согласования с ЦБ даст страховщикам дополнительную возможность конкурировать. Повышающий коэффициент для виновников ДТП должен давать возможность выходить за пределы тарифного коридора. Но это не полное освобождение тарифа, и цель его – не в тарификации, а в повышении безопасности на дорогах и дисциплинировании водителей рублем, – отметил Андрей Кашеваров.

 

Свое мнение о предстоящих реформах в сфере ОСАГО в РСА уже не раз высказывали, в том числе и на совещаниях с участием представителей Центробанка и Минфина. В союзе автостраховщиков уверены, что освобождение тарифов необходимо, и оно не связано, как представляется некоторым, с непременным их повышением.

 

На пресс-конференции в Интерфаксе Игорь Юргенс по этому поводу, в частности, сказал следующее:

 

- Для устранения возникших диспропорций необходимо изменить тарифную политику. При этом простое повышение тарифных коэффициентов даже в 5-7 раз проблему не решит. Необходимо учесть особенности отдельных групп автовладельцев. Для отдельных сегментов тарифы действительно надо повышать, но для большинства – понижать. И это будет справедливо.

 

А о том, что придется на долю «справедливости» в тарифно-коэффициентных метаморфозах потребителям предстоит узнать позже. Стоит только заметить, что все принятые, и не только в прошлом году, законы и различные поправки не изменили ситуацию на рынке ОСАГО в лучшую сторону. Продолжение следует?.. Впрочем, есть достаточно простой (и опробованный) вариант – при принятии окончательных решений больше внимания уделять мнениям независимых экспертов-профессионалов отрасли, чтобы не длить, накопленный в достатке, отрицательный опыт.

 



Опубликовано: 03.09.2018, Автор: Андрей ЗАБОЛОТСКИЙ
Категория: Страхование



Обсудить публикацию

Комментариев еще нет, будьте первым!

Комментировать!
Добавить сообщение:

 Ваше имя


Смотрите также: Все статьи.