Страхование "«Автогражданка»: кто заплатит по долгам?.."




«Автогражданка»: кто заплатит по долгам?..

 

 

Светлана АЛЕКСЕЕВА

 

 

Накануне 2010 года Госдума приняла в третьем (окончательном) чтении два документа о внесении поправок в закон об обязательном страховании гражданской ответственности (они уже опубликованы в «Российской газете»), которые позволят страховым компаниям объединить два резервных фонда, находящихся в ведении Российского союза автостраховщиков (РСА), в один, а также ограничивать размер агентской комиссии.

 

 

От перемены мест слагаемых меняется все

Первая часть поправок в закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев касается специальных фондов, куда все компании отчисляют 3 % своих сборов по этому виду страхования. Две трети этих денег поступает в фонд, который является резервом гарантий. Из него РСА расплачивается по долгам компаний, по разным причинам ушедших с рынка. Всего с начала существования ОСАГО из «загашника» РСА выплачено 4,4 млрд рублей. Из них 3,2 млрд – только за 2009 г. За все время существования ОСАГО с рынка ушло 39 компаний. 17 из них канули в Лету в прошлом году, но они унесли с собой 14 % страхового рынка. Из-за гигантского количества компаний, покинувших страховой рынок России в 2009 г., средства в нем тают, как снег на апрельском солнце.
Кроме того, в 2009 г. страховой рынок стал активно осуществлять «зачистку» на собственной территории и избавляться от балласта: у многих компаний были отозваны или приостановлены лицензии по ОСАГО. По оценкам главы ФССН Александра Коваля, в 2010 г. страховой рынок покинут не менее ста страховщиков, так как проблемы (прежде всего с платежеспособностью компаний) будут только нарастать. За 2009 г. ФССН отозвала лицензии у 101 страховой компании, в том числе 25 страховщиков ушли с рынка по собственной инициативе. Были приостановлены лицензии у 106 компаний. В их число попал и старейший страховщик страны – ОСАО «Россия», которому временно ограничили лицензию в части ОСАГО (сейчас ограничение уже снято) из-за большого количества жалоб в связи с задержками выплат.
В месяц РСА принимает от 10 до 13 тыс. решений по выплатам, унаследованным от таких компаний. В ноябре 2009 г. количество обращений в день доходило до 250. Сам собой напрашивается вопрос: хватит ли «загашника» РСА на всех пострадавших? По данным РСА, на 1 декабря 2009 г. его размер составлял еще порядка 1,8 млрд рублей. Пополняется он довольно скромными темпами: по 140 млн в месяц. Легко посчитать, что при выплатах по 400 млн и таких пополнениях этот фонд иссякнет уже через полгода. В пояснительной записке к проекту поправок подчеркивалось, что если не принять экстренных мер, деньги на выплаты по долгам банкротов могут закончиться уже в конце второго квартала 2010 г.
А это угроза для тех автовладельцев, которые попытаются получить положенные выплаты от компаний, которые ушли с рынка.


Оставшаяся от резерва гарантий треть взносов поступает в фонд, который является называется резервом текущих компенсационных выплат. Из него Российский союз автостраховщиков должен расплачиваться за вред, причиненный в аварии из-за водителя без полиса ОСАГО или уехавшего с места дорожно-транспортного происшествия. Однако выплаты из этого фонда практически не производятся. В нем сейчас около 7 млрд рублей.
Именно эти фонды и объединяют поправки в законодательство. Эта мера вводится на два года. Так что теперь Российскому союзу автостраховщиков будет легче расплатиться по долгам недобросовестных компаний, ушедших с рынка: для этого он сможет привлекать средства фонда, предназначенного для выплат по жизни и здоровью, если участник ДТП скрылся или не застрахован по ОСАГО.

 

 

Своя рука – владыка

Еще одна часть поправок затрагивает тему, которая стала причиной долгих споров между страховщиками и антимонопольщиками. В правилах курирующего ОСАГО Российского союза автостраховщиков написано, что страховые компании не могут платить за продажу ОСАГО больше 10 % цены полисов. Нарушителям грозил штраф в размере 500 минимальных размеров оплаты труда (сейчас МРОТ составляет 4,3 тыс. рублей). РСА уверяет, что так он пытается бороться с завышенными комиссионными, которые ухудшают финансовое состояние страховщиков. Изменение условий пришлось по душе далеко не всем компаниям, поскольку до сих пор этими суммами распоряжались они сами (кому же понравится, когда деньгами, которыми распоряжался ты сам, переходят по контроль «чужого дяди»?). Недовольные обратились с жалобой в Федеральную антимонопольную службу (ФАС). В июне 2009 г. чиновники возбудили против РСА дело о нарушении закона о конкуренции. Так ограничение агентской комиссии в 10 %, установленное РСА, и стало причиной появления на свет предписания Федеральной антимонопольной службы. По мнению ФАС, это нарушало законы о конкуренции. В итоге РСА отменил штрафы страховщикам в размере 500 – 1000 МРОТ за превышение выплат агентам.


Однако ситуация на рынке осложнилась еще и тем, что многие страховые компании, перед тем как уйти с рынка, назначали агентам в некоторых случаях фантастические премиальные - до 40 %. Те снижали цены, демпинговали и продавали огромное количество полисов. В общем, со счетов «сливали» все, что можно и нельзя, набрав немыслимое количество обязательств перед автовладельцами. После этого компании уходили с рынка. При этом их руководители вовсе не бедствовали. А расплачиваться по невыполненным обязательствам приходилось союзу автостраховщиков. Теперь агент не сможет предоставить незаконную скидку, чтобы в срочном порядке сбыть полисы погибающей компании. В соответствии с опубликованной поправкой, РСА теперь сам будет назначать максимальные премиальные для страховых агентов. В качестве предупреждения банкротства на рынке ОСАГО депутаты решили внести поправки в статьи 8 и 26 закона об ОСАГО, которые позволили бы РСА устанавливать страховщикам предельные нормы расходов на ведение дела, в том числе ограничить выплату комиссий агентам, чтобы страховщики больше не смогли завышать эти расходы в ущерб средствам, предназначенным для выплат.


Кроме того, страховщики утвердили новую методику выявления неблагополучных компаний и предусмотрели механизм, с помощью которого их можно ограничивать в работе. Один из главных моментов – контроль за выделением бланков ОСАГО. Если раньше в начале каждого года страховая компания подписывала договор с Гознаком на определенное количество таких документов, то сейчас на будущий год договоры станут трехсторонними: заказать бланки теперь можно будет только при участии РСА. И если у страховой компании возникнут проблемы, союз сам сможет приостановить выдачу полисов на время проверки.
Будем надеяться, что так автовладельцы будут больше защищены от рисков, связанных с состоянием страховой компании.

 

 

Кто вы, актуарий?


После новогодних каникул Госдума приняла в первом чтении еще один законопроект, напрямую касающийся автострахования, - об актуарной деятельности. Этот документ (в случае его принятия) должен узаконить профессию актуария – специалиста, который оценивает риски и убытки страховщиков. Во всем мире актуарная деятельность осуществляется в целях контроля платежеспособности организаций, осуществляющих общественно значимую деятельность (Пенсионный фонд, негосударственные пенсионные фонды, страховые организации). За рубежом актуарии играют главную роль в страховании. Например, в Великобритании каждая компания по страхованию жизни обязана иметь назначенного актуария, который отвечает перед страхователями, руководством компании за финансовое состояние компании. Как утверждают участники рынка, в настоящее время в России работают более 200 актуариев. Правда, в российском законодательстве сейчас есть лишь отдельные нормы о регулировании деятельности актуария (в законодательстве о страховой деятельности и деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию).

 

 


Казалось бы, совершенно очевидно, что страховые компании обязаны нести ответственность перед обществом за то, что страховые резервы сформированы правильно. Но на деле ситуация не так безоблачна, как в теории. И об этом знает немало столкнувшихся со страховыми проблемами автовладельцев. С 1 июля 2007 г. по закону страховые компании вместе с аудиторским заключением должны давать и заключение актуариев по страховым резервам. Но без этого закона об актуарной деятельности эта норма не действует. По словам автора законопроекта, председателя комитета Госдумы по собственности Виктора Плескачевского, сегодня фактически отсутствует системное регулирование отрасли, нет точного описания субъекта актуарной деятельности и его квалифицирующих признаков, предмета и объектов актуарной оценки, требований к порядку осуществления актуарной деятельности и системе контроля за актуарной деятельностью.
Нет в законодательстве и норм, предусматривающих ответственность актуария за результаты своей работы.


Законопроект предлагает решить эти проблемы. Он должен регулировать отношения, связанные с получением статуса актуария и саморегулируемой организацией актуариев, а также лишения такого статуса, разработкой стандартов и правил осуществления актуарной деятельности, осуществлением актуарной деятельности и контролем за ее осуществлением, страхованием профессиональной ответственности актуария. Законопроект содержит квалифицирующие признаки лица, имеющего право осуществлять актуарную деятельность на территории Российской Федерации. Теперь им будет называться «физическое лицо, являющееся членом саморегулируемой организации актуариев, застраховавшее свою ответственность и уплатившее взнос в компенсационный фонд саморегулируемой организации актуариев».


И еще одна новость. В декабре минувшего года РСА отправил в Минфин предложения по изменению закона об ОСАГО. Наибольшего повышения потребуют базовые тарифы по ОСАГО для троллейбусов – на 302,7 %, автобусов-такси – на 245 %, легковых такси – на 219,5 %, трамваев – на 189,3 %. Тарифы на легковые автомобили предлагается увеличить «всего» на 31,6 % - до 2605 рублей.