Страхование "Страховые лабиринты"


(№7 за 2010 г.)

Александра НОВИЧКОВА

Фото Олега ЖАРКО, Кирилла СЕРГЕЕВА, Владислава АЛЕКСАНДРОВА и Андрея МАХОТИНА


С проблемами, касающимися обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), сталкиваются все – от простого автолюбителя до крупной автотранспортной компании. Договор страхования по своей сути является сделкой, носящей конфиденциальный характер. По мнению судебного адвоката Сергея Ершова, партнера фирмы «Консильере», страховые споры по большей части возникают именно в силу некой секретности договора страхования: отсутствие детальной юридической проработки, анализа договора страхования со стороны страхователя, профессионального подхода к страхованию со стороны страхователя, неисполнение возложенных на себя договором страхования обязанностей страховщика, а также несоблюдение процессуальных сроков дают возможность страховой компании как профессиональному участнику рынка страхования либо произвести страховое возмещение в полном объеме, либо отказать в страховом возмещении. Вот почему так важно быть осведомленным во всех деталях ОСАГО.

Несмотря на то, что обязательным страхование автогражданской ответственности в России стало семь лет назад, в стране до сих пор четко не сформировано законодательство в этой сфере. Среди страхователей давно назрели проблемы, решить которые государство пока не может. Или не хочет. К таким вопросам относятся выплата страхового возмещения с учетом износа машины и без него, возмещение стоимости утраты товарной стоимости транспортного средства, проведение независимой экспертизы, в том числе лицензионной, которую организует страховщик, проведение повторной экспертизы, а также экспертизы на судебной стадии. К этим же проблемным вопросам относятся и нововведения – прямое возмещение убытков, полученных в результате ДТП, а также упрощенное оформление аварии.


Износ ТС: учитывать или не учитывать? 

Вопрос выплаты страхового возмещения с учетом и без учета износа автомобиля давно стал спорным и нашел свое отражение в судебной практике. Разбирая эту проблему, нужно помнить, что износ учитывается при выплате страхового возмещения в рамках страхования по договору ОСАГО и вычитывается из стоимости страхового возмещения в соответствии с действующим Федеральным законом «Об ОСАГО» и существующими правилами страхования. Вместе с тем практика судов общей юрисдикции и арбитражных судов диаметрально противоположна. Например, если виновник ДТП является юридическим лицом, то после получения страхового возмещения пострадавший в аварии водитель вправе предъявить иск в арбитражный суд и получить страховое возмещение (разницу между выплаченным страховым возмещением и стоимостью восстановительного ремонта). Если же виновником ДТП является физическое лицо, то перевозчик вряд ли получит такую компенсацию. Обращаться он, кстати, должен уже в суд общей юрисдикции.

По словам судебного адвоката Ивана Горбунова, который также является партнером фирмы «Консильере», высшие судебные инстанции расставили свои приоритеты по этому вопросу. Позиция Верховного суда такова: страховая выплата должна производиться с учетом износа транспортного средства. Если не учитывать этот износ, то у лица, получаемого страховое возмещение, возникает неосновательное обогащение, что ведет к нарушению гражданского оборота. Высший арбитражный суд в свою очередь придерживается иной точки зрения: этот износ нельзя учитывать, а значит выплата должна производиться в полном объеме. Поэтому стоимость ремонта автомобиля должна выплачиваться в соответствии с суммами, указанными в документах, подтверждающих стоимость этого ремонта. Если износ транспортного средства учитывается, то это не приводит к полноценному возмещению убытков (даже ребенку понятно, что найти точно такие же изношенные детали, которые стояли на этом автомобиле, невозможно). К тому же запчасти чаще всего продаются не подержанными.

В России до сих пор не существует методики расчета стоимости восстановительного ремонта автомобиля. Его высчитывают, опираясь на документ, который создан еще в СССР и нормативным не является. Федеральный закон «Об оценочной деятельности» содержит лишь общие сведения. Согласно ст. 12 Федерального закона «Об ОСАГО» («Определение размера страховой выплаты») при оценке ущерба необходимо проводить автотехническую экспертизу. Многочисленные споры, рассматриваемые в российских судебных инстанциях, возникают как раз по поводу отчетов оценщиков. По словам И. Горбунова, если суммы, отраженные в отчете оценщика и акте независимой экспертизы, разнятся, то в суде решающую роль будут играть обстоятельства дела. Вопрос о юридической силе этих документов до сих пор не решен.


Утрата товарной стоимости ТС

Утрата товарной стоимости – это термин, доставшийся страховщикам еще со времен СССР. В ту пору ремонтировался не только автомобиль, но и его запчасти, а значит они подвергались механическому воздействию. Такие работы снижают стоимость машины, ведь заводская деталь после ремонта (причем неважно, где и как он был проведен – кустарным способом или в специализированном центре) таковой уже не считается. Однако многие страховые компании продолжат возмещать ущерб от ДТП только исходя из стоимости восстановительного ремонта ТС, оставляя без внимания требования потерпевших о возмещении утраты товарной стоимости автомобиля.

Как и в предыдущем случае, судебная практика по этому вопросу неоднозначна. По мнению И. Горбунова, в будущем в судебной практике появится возможность получения подобного рода возмещения. Причем ущерб можно будет потребовать как со страховщика, так и с виновника ДТП.


Независимая экспертиза 

Ключевым документом, являющимся основанием для произведения страховой выплаты в рамках договора ОСАГО, является независимая экспертиза, которая производится страховщиком и им же оплачивается. В рамках ее проведения нередко возникает большой круг проблемных вопросов. В соответствии с последними изменениями в ФЗ «Об ОСАГО» клиент и страховщик вправе договориться между собой о проведении ремонта ТС за счет страховщика. Это имеет большое значение в том случае, если страхователь является так называемым корпоративным клиентом, а значит может диктовать свои условия. Важно также учитывать, что результаты экспертизы, проводимой страховщиком, носят лишь рекомендательный характер. С ними можно и нужно спорить, если они не устраивают потерпевшую сторону. Причем оспаривать результаты экспертизы можно как на досудебной стадии урегулирования споров, предоставляя страховщику контррасчеты, так и на судебной стадии.

 

C прошлого года в России действует упрощенный порядок оформления ДТП. Однако даже если соблюдены все условия (в аварии участвуют два ТС и ущерб, нанесенный пострадавшему, не превышает 25 тыс. рублей), судебные адвокаты не советуют прибегать к этой мере до тех пор, пока в России не сложилась практика по прямому возмещению убытков

Ближе к цивилизованному рынку

В прошлом году в ФЗ «Об ОСАГО» были внесены изменения, согласно которым введены такие понятия, как «прямое возмещение убытков» и «европротокол», т. е. упрощенное оформление ДТП. В рамках прямого возмещения убытков по договору ОСАГО, заключенному с 1 марта 2009 г., потерпевший в ДТП водитель при соблюдении определенных условий вправе обращаться за компенсацией к своей страховой компании. К таким условиям относится участие в ДТП не более двух ТС, а также причинение вреда только имуществу. Таким образом, у страховщика появляется возможность влиять на выбор потенциальных клиентов, предоставляя, дополнительные услуги в рамках договора ОСАГО. Хотя все условия уже определены законом. К примеру, компания «РЕСО-Гарантия» выдает клиентам возмещение страхового убытка за семь дней, прошедших с момента подачи всех необходимых документов (сейчас этот срок может достигать 30 календарных дней).

Соблюдение нескольких условий касается и упрощенного порядка оформления ДТП. Так, участники аварии могут оформить ее без вызова сотрудника ДПС. Но это только в том случае, если в ДТП участвовало не более двух автомобилей, вред причинен только имуществу. Кроме того, участники ДТП должны договориться об обстоятельствах аварии и никаких сомнений по этому поводу у сторон возникать не должно. Результатом оформления ДТП по упрощенному порядку является совместное составление извещения о ДТП, его подписание участниками ДТП и согласие одного из них со своей виной. Ключевым моментом является то, что при оформлении ДТП в упрощенном порядке потерпевший не вправе требовать со страховщика выплату, размер которой превышает 25 тыс. рублей. При этом если у страховщика возникнут сомнения относительно зафиксированных в извещении последствий ДТП, он вправе провести независимую экспертизу. По мнению И. Горбунова, это очень удобно для участников ДТП, тем не менее практика по прямому урегулированию убытков в России еще не сложилась, поэтому на данном этапе рекомендуется действовать по старой схеме – вызывать сотрудника ГИБДД и т. д.


Был, да сплыл 

В последнее время в страховой практике участились случаи банкротства страховых компаний, а также лишение страховщика лицензии. Пострадавшие в ДТП и не нашедшие отклика у страховщика, которого попросту уже не существует, обращаются в Российский союз автостраховщиков (РСА). Однако это не является гарантией получения возмещения убытков. Дело в том, что выплаты без каких-либо трений РСА производит только в том случае, если обанкротившийся страховщик или компания, которая лишилась лицензии, в рамках данной процедуры подала в РСА все сведения о застрахованных ТС. Если же на момент подачи заявления о компенсационной выплате у РСА нет сведений о застрахованных лицах, то и выплата производиться не будет. Потерпевшему предложат либо принести в РСА подлинник полиса ОСАГО виновника ДТП, либо обращаться в суд. Кроме того, по словам И. Горбунова, на практике РСА не соблюдает сроков компенсационных выплат (на данный момент он составляет порядка двух-трех месяцев с момента обращения и предоставления всех документов).

Размер ответственности страховщика по случаям, связанным с повреждением имущества, составляет 120 тыс. рублей. В судебной практике по этому поводу немало примеров. Вот один из них: сумма повреждения пострадавшего в ДТП страхователя составила около 300 тыс. рублей. Однако страховая компания посчитала, что выплатить нужно 60 тыс. рублей, руководствуясь тем, что эта сумма составляет половину лимита ответственности страховщика. Спор перетек в судебную стадию и дошел до Высшего арбитражного суда (ВАС), который поставил точку в этом вопросе. Он вынес постановление: «Если определенный судом с учетом степени вины потерпевшего размер причиненного его имуществу вреда превышает предельный размер страховой выплаты, предусмотренный ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» для случаев с наличием одного потерпевшего, исковое требование потерпевшего о выплате предельной суммы подлежит удовлетворению. То есть если размер ущерба составляет, к примеру, 300 тыс. рублей и установлена обоюдная вина участников ДТП, то страховщики, которые застраховали ответственность участников ДТП, осуществляют страховую выплату в размере 120 тыс. рублей. Таким образом ВАС доказал, что лимит ответственности страховщика составляет 120 тыс. рублей.

Следует помнить, что требования закона, судебная практика и реальность – вещи полярные. По закону при заключении договора страхования единственная обязанность страхователя заключается в предоставлении документов и сообщении страховщику о наступлении страхового случая. В жизни эти вопросы не всегда решаются оперативно. Выходом из этой ситуации, по мнению И. Горбунова, является предъявление иска в суд. Причем предъявлять его нужно сразу после получения документов о ДТП. В этой ситуации страхователь не направляет никакого заявления в адрес страховщика о рассмотрении страхового случая (в законе не сказано о том, что страхователь обязан высылать заявление о возмещении ущерба от ДТП, это только его право). Он может сразу обращаться в суд, что позволяет избежать затягивания с точки зрения сроков рассмотрения заявления (особенно когда речь идет о страховой компании с сомнительной репутацией или о страховщике, находящемся на грани краха). Защитить себя можно обращением в суд, но при условии, что сумма выплаты составляет более 120 тыс. рублей. Это позволит избежать занижения размера выплаты страховой компанией. Кроме того, страхователю не нужно будет ждать, пока его заявление будет рассмотрено страховой компанией.


В погоне за упущенной выгодой 

В отличие от обычного автолюбителя, для перевозчика простой транспортного средства означает упущенную выгоду. Однако ни одним договором страхования не предусматривается возмещение упущенной выгоды страхователя. И если страхователь решает обратиться в суд по этому вопросу, ему следует помнить о том, что именно он будет обязан доказать размер его упущенной выгоды. И поскольку этот вопрос пока не урегулирован, единственной возможностью для транспортной компании получить компенсацию за упущенную выгоду (кстати, ее размер нередко превышает ущерб от повреждения ТС) становится обращение в суд с иском о взыскании упущенной выгоды непосредственно с виновника аварии. Причем перевозчик может обратиться как к водителю, управлявшему ТС во время ДТП, так и к собственнику ТС.

Каким образом рассчитывается сумма ущерба от упущенной выгоды? Судебная практика идет по такому пути: перевозка – это постоянный бизнес, поэтому у каждого ТС есть некая стоимость часа времени простоя в день. Для того чтобы доказать размер упущенной выгоды в суде, необходимо доказать стоимость одного дня простоя ТС. Перевозчик рассчитывает, сколько рейсов данное ТС проходит за год и какой объем денежных средств компания заработала на нем. Все это делится на количество дней простоя с момента ДТП. При этом размеры выплаты упущенной выгоды не ограничены.


Подводные камни КАСКО 

ОСАГО несет в себе немало проблем для перевозчиков. Однако намного больше так называемых подводных камней, позволяющих страховщикам уклониться от выплаты страхового возмещения, возникает при заключении договора добровольного страхования транспортных средств (АвтоКАСКО). Вот почему при заключении договора КАСКО так важно обращать внимание на некоторые моменты, которые на первый взгляд кажутся страхователю несущественными, а на практике могут привести к серьезным убыткам.

При заключении договора КАСКО и выдаче полиса страхования страхователь получает правила страхования, которые являются неотъемлемой частью страхового полиса. В них отражены все условия действий сторон при наступлении страхового случая. И в отличие от ОСАГО, в котором эти правила регламентированы на законодательном уровне, в добровольном страховании договор представляет собой некое соглашение, соответственно каждая из сторон вольна определять условия по своему усмотрению.

Нередко страховые компании используют различные условия, содержащиеся в правилах страхования для того, чтобы каким-то образом уклониться от страхового возмещения, уменьшить его размер либо затянуть срок его выплаты. Поэтому при выборе страховой компании важно проанализировать условия и правила страхования ТС в разных фирмах.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ («Договор имущественного страхования») обязанность страховщика по выплате страхового возмещения вступает в силу только при условии наступления страхового случая. При этом в договоре КАСКО могут быть предусмотрены условия, которые страховщик заранее поименовал (или если страхователь согласился с некоторыми событиями, которые не будут относиться к страховому случаю). При наступлении таких условий, которые формально подпадающих под страховой случай с точки зрения страхователя, но по договору страхования не являющихся таковыми, страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения. Точнее, она попросту не вправе его выплачивать, потому что договором страхования это не предусмотрено.

Во многих страховых компаниях совпадают правила КАСКО в части условий событий, которые не являются страховым случаем. В частности, практически во всех правилах КАСКО ведущих страховых компаний страховыми не признаются события, приведшие к гибели или повреждению ТС при следующих обстоятельствах:

- при управлении ТС застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения;

- при оставлении застрахованным лицом места ДТП;

- при буксировке застрахованного ТС незастрахованным ТС (кроме случаев эвакуации);

- при перевозке грузов, вес которых превышает норму, установленную инструкцией по эксплуатации данного ТС;

- в случае если повреждение или уничтожение ТС произошло при использовании ТС в спортивных или учебных целях;

- в случае если повреждение или уничтожение застрахованного ТС произошло в момент управления одним из следующих лиц:

а) лицом, не указанным в числе лиц, допущенных к управлению по условиям договора страхователя (т. е. лицом, не вписанным в страховой полис);

б) лицом, не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории или лишенным права управления ТС;

в) лицом, не имеющим доверенности на право управления ТС или путевого листа, или с истекшим сроком действия, или выданным с нарушениями действующего законодательства.

Следующие события также имеют правовое значение при выплате страхового возмещения. В частности:

- застрахованное ТС, на момент события имеющее признаки страхового случая, находилось в розыск по линии Интерпола, правоохранительных органов России и других стран СНГ либо не прошло таможенное оформление в установленном порядке;

- повреждение или уничтожение узлов и агрегатов, силовой установки застрахованного ТС вызвано попаданием во внутреннюю полость посторонней жидкости (гидроудар);

- повреждение колес, покрышек и дисков застрахованного ТС произошло во время его движения, при этом не повреждены элементы кузова или подвески ТС;

- повреждение или уничтожение застрахованного ТС произошло в результате технической неисправности его отдельных частей и механизмов, при которых запрещена эксплуатация ТС, если страхователю было известно о них до начала движения (существует перечень дефектов ТС, при которых его эксплуатация не допускается).

Обязанность доказывать наступление страхового случая опять-таки возлагается на страхователя.

Также к страховым случаям не относятся следующие события:

- повреждение или уничтожение застрахованного ТС произошло из-за воздействия животного или птицы;

- угон или хищение застрахованного ТС (за исключением грабежа, применения насилия, разбойного нападения), при том что вместе с ТС в период времени, непосредственно предшествующий хищению или угону, равно после угона или похищения, было утеряно что-то из перечисленных предметов: паспорт ТС, свидетельство о регистрации ТС, управляющий элемент противоугонной охранной системы и т. д.

Эти условия являются общими практически для всех ведущих российских страховых компаний, равно как и условие о сроке извещения страховщика о наступлении страхового случая. В силу ст. 961 Гражданского кодекса РФ («Уведомление страховщика о наступлении страхового случая») после того как страхователю стало известно о наступлении страхового события, он обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. При этом если договором предусмотрен срок уведомления, то оно должно быть сделано точно в оговоренный срок. Большое значение имеет и способ уведомления. Скажем, если в договоре предусмотрено сообщить о наступлении страхового случая заказным письмом, а страхователь прислал телеграмму, то этот способ правомерным не является. Этой же статьей ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении обязанностей по уведомлению страховщик может отказать страхователю в праве получения страхового возмещения.

На основе анализа правил страхования ведущих страховых компаний можно сделать вывод о том, что практически все они содержат одинаковые условия. Обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая – это еще не все, что должен сделать страхователь. После того как было направлено уведомление, он обязан представить страховщику письменное заявление о выплате страхового возмещения в срок, установленный правилами страхования. Во всех страховых компаниях он разный. К примеру, в компании «Росно» он равен трем рабочим дням, в «Ингосстрахе» – семи календарным дням с момента происшествия, в «Уралсибе» – двум рабочим дням в случае утраты, хищения или угона ТС и пяти рабочим дням в случае повреждения или уничтожения ТС. В компании «Ренессанс-Страхование» этот срок составляет десять рабочих дней по рискам «Ущерб», «Гражданская ответственность», «Дополнительное оборудование», «Несчастный случай» и три рабочих дня по рискам «Хищение», «Кража», «Угон», «Разбой», «Грабеж», «Мошенничество» с момента обнаружения события (наступление и обнаружение события могут быть разными). В «Росгосстрахе» срок равен трем рабочим дням по риску «Хищение» с даты сообщения хищения застрахованного ТС и пяти рабочим дням по риску «Ущерб» с даты сообщения об ущербе. Неисполнение этой обязанности влечет отказ в выплате страхового возмещения.

Другим важным правилом страхования КАСКО является условие выплаты страхового возмещения. Оно прописано в правилах КАСКО любой страховой компании, но срок выплаты у всех разный. В «Росно» правилами страхования предусмотрено, что страховое возмещение выплачивается страхователю или выгодоприобретателю в течение пяти рабочих дней после утверждения акта о страховом случае, если иное не предусмотрено договором страхования. По истечении этого срока должна быть произведена выплата. Но при этом сроки утверждения акта о страховом случае в правилах этой страховой компании предусмотрены различные. В случае наступления страховых случаев по рискам «Ущерб» и «Пожар» – в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем страховщику необходимых документов, предусмотренных правилами страхования. При анализе договора страхования нужно внимательно изучить каждый из пунктов договора, прежде всего те, которые касаются сроков предоставления документов, особенностях реквизитов этих документов и т. д. Это объясняется спецификой договора страхования. В случае гибели застрахованного ТС при выплате страхователем страхового возмещения ТС остается в собственностей страхователя, предоставляется 15 рабочих дней с даты предоставления документов, в случае наступления страхового случая по риску «Угон» – в течение 10 рабочих дней (считается со дня подписания соглашения).

В компании «Ингосстрах» формулировка правил страхования такова: «Страховщик сроком не более 15 рабочих дней после получения оригинала всех необходимых документов, предусмотренных правилами страхования, обязан рассмотреть претензии страхователя по существу и либо выплатить страховое возмещение, либо предоставить обоснованный полный или частичный отказ о страховом возмещении, либо запросить дополнительные страховые документы». Исходя из этого, с одной стороны, установлен 15-дневный срок для рассмотрения события, с другой – эта формулировка предоставляет страховщику право затребовать дополнительные страховые документы, которые не предусмотрены договором страхования, но в силу действия правил предоставляются. В этом отношении такая формулировка фактически развязывает руки страховщику. Выплата возмещения за похищенное ТС производится после окончания срока предварительного расследования уголовного дела, возбужденного по факту хищения или угона. В отдельных случаях по соглашению между страховщиком и страхователем может быть предусмотрен более ранний срок возмещения. Но вот интересная особенность: в том случае, если уголовное дело приостановлено, этот срок может затянуться надолго.

В компании «Уралсиб» страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая, а также размер убытка, составление страхового акта.

«Ренессанс-Страхование» в договоре прописывает следующие условия: страховщик в течение 15 рабочих дней, считая дату получения от страхователя или выгодоприобретателя всех необходимых документов, во исполнение обязанностей обязан:

- рассмотреть заявление страхователя о событии, имеющем отношение к страховому случаю, и полученные от него документы по существу;

- принять решение о признании или непризнании события страховым случаем.

При этом в случае признания события страховым случаем, страховщик обязан определить размер подлежащих возмещению убытков расходов, которые определяются на основании документов, подтверждающих размер ущерба в пределах страховой суммы. В данной ситуации у страховой компании есть 15 рабочих дней для принятия решения. Если она не признает событие страховым случаем, то напишет страховщику письменный отказ. Если событие признается страховым случаем, то компания обязана определить размеры, подлежащие выплате. После того как размер выплаты определен, страховщик обязан составить акт о страховом случае. Выплата страхового возмещения производится в течение 30 дней по рискам «Угон», «Кража», «Разбой», «Грабеж» и «Мошенничество», в течение 15 дней по остальным рискам с момента подписания страхового акта страховщиком и страхователем.

Свои особенности есть и в «Росгосстрахе». Так, страховщик обязан составить страховой акт и произвести страховую выплату и направить застрахованное ТС в ремонтную организацию, на станцию технического обслуживания автомобиля для ремонта в течение 25 рабочих дней с даты получения всех необходимых документов.

В правилах страхования любой компании содержится оговорка о том, что срок осуществления страховой выплаты может быть увеличен. Условия правил КАСКО, требующие особого внимания, – это условия о полной конструктивной гибели ТС. Условие полной конструктивной гибели ТС очень важно, поскольку оно влияет на размер выплаты страхового возмещения. Размер полной конструктивной гибели ТС в правилах страхования определяется по-разному. Почти во всех правилах полная гибель определяется как повреждение частей застрахованного ТС, при котором затраты на их восстановление равны или превышают 65 – 75 % страховой стоимости застрахованного ТС, определенной на дату заключения договора страхования. При этом в правилах страхования КАСКО страховых компаний «Росно», «Ингосстрах» и «Россгострах» он составляет 75 % страховой стоимости. Нужно учитывать, что страховая стоимость – это не рыночная цена ТС, а стоимость, которая определена в страховом полисе на дату заключения договора. В правилах «Росно» в случае, если срок действия договора страхования составляет более одного года, конструктивная гибель определяется как повреждение частей застрахованного ТС, при котором затраты на их восстановление установлены в определенных границах.

В правилах страховой компании «Уралсиб» конструктивной гибелью считается повреждение частей застрахованного ТС в том случае, когда затраты по его восстановление превышают 70 % от страховой стоимости ТС.

Правила страховой компании «Ренессанс-Страхование» регламентируют, что конструктивная гибель ТС определяется как повреждение ТС или дополнительного оборудования, вследствие которого отсутствует техническая возможность выполнения ремонтно-восстановительных работ, обеспечивающих устранение повреждения (полной, фактической или конструктивной гибели ТС в результате наступления страхового случая), или стоимость их выполнения превышает 75 % страховой стоимости за вычетом суммы амортизационной выплаты.

Правовое значение данных процентов в этой ситуации заключается в том, что определение и признание полной конструктивной гибели ТС влияет на выплату страхового возмещения. Соответственно, есть несколько способов урегулирования сложившейся ситуации. Страховая компания предлагает следующие варианты (это справедливо для всех страховых компаний по КАСКО):

- ТС остается в собственности страхователя. В этом случае страховщик осуществляет страховую выплату в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая за вычетом суммы амортизационного взноса ТС, который также предусмотрен договором страхования и составляет 1 – 3 % ежемесячно;

- рыночная стоимость ТС в поврежденном состоянии, определенная путем проведения независимой экспертизы;

- стоимость восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре ТС, зафиксированных в акте осмотра страховой экспертизы.

При этом во всех правилах страхования из размеров суммы страхового возмещения вычитается стоимость ранее произведенных выплат. Например, во всех случаях, если договором предусмотрена франшиза, то ее стоимость также вычитается. Во всех случаях из заключения вычитается сумма, выплаченная на дату страхового случая очередной страховой взнос.

Другой способ выплаты страхового возмещения: страхователь передает ТС страховщику, тем самым отказываясь от права на имущество в пользу страховщика. При этом страховщик осуществляет выплату в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, за вычетом суммы компенсационного взноса ТС, стоимости восстановительного ремонта, повреждений, выявленных при осмотре ТС и компенсированных в акте осмотра страховой экспертизы, ранее произведенных выплат, франшизы.

Еще один фактор, который является определяющим и значимым в правилах страхования, – это условия правил страхования по изменению среднего риска. Особенность данной нормы кроется в том, что в силу ст. 959 Гражданского кодекса РФ («Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования») в период действия договора имущественного страхования (и данное положение в силу закона применимо ко всем договорам страхования) страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известных незначительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Это значит, что если договором страхования предусмотрено наступление ряда обстоятельств, которые влияют на изменение степени риска страховщика при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить об этих условиях. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, ведущих к увеличению риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии. Это значит, что при наступлении событий или фактов, которые поименованы в страховом полисе, страховщик после уведомления вправе потребовать изменения условий договора. Правовым значением в отношении страхователя и страховщика в этой ситуации является отказ страхователя изменить условия страхования. В этом случае страховщик вправе расторгнуть договор.

Обстоятельства, которые практически во всех правилах страхования являются значительными и влияют на степень риска страховой организации по КАСКО, следующие:

- передача ТС в аренду, залог, лизинг, продажа ТС, снятие с учета и перерегистрация;

- изменение целей и характера использования ТС, указанного в договоре страхования, в том числе использование ТС для перевозки горючих, взрывоопасных и токсичных веществ;

- утеря, кража или замена паспорта ТС, свидетельства о регистрации ТС, включая противоугонную сигнализацию или ключи от ТС;

- выход из строя сигнализации и отказ от услуг спутникового наблюдения, если это предусмотрено в договоре;

- изменение перечня лиц, допущенных к управлению ТС, а также переход ТС в собственность другого лица;

- изменение иных сведений, сообщенных страхователем при заключении договора страхования (любые сведения, которые были сообщены страхователем, вплоть до изменения реквизитов юридической компании);

- утрата ключей от замков ТС или регистрационных документов на ТС;

- замена регистрационных номеров ТС.

В правилах страхования также могут содержаться другие условия, влияющие на сроки осуществления выплаты страхового возмещения. В частности, страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если любой из указанных страхователей, водитель или выгодоприобретатель, не исполнил обязанности, предусмотренные в правилах страхования или договором страхования, либо если он не принял доступных и разумных мер для спасения ТС, не предоставил страховщику документов, предусмотренных правилами страхования, необходимых для принятия решения о страховой выплате, или предоставил документы, оформленные с нарушением требований, указанных в правилах страхования.

Другим способом полного или частичного отказа от страхового возмещения является нарушение Правил дорожного движения, установленных нормативно-правовым актом РФ о ДТП, либо уклонение от прохождения освидетельствования на состояние алкогольного опьянения и т. д. Следует помнить, что страховщик вправе проверять сведения, сообщенные страхователем.


Как говорится, без комментариев...

В следующем номере «АП» мы продолжим эту тему. Предметом обзора станет страховая практика в сфере договора страхования ответственности экспедитора.