Страховая практика "Переход права требования к страховщику: срок исковой давности"

(№8 за 2010 г.)

Наталья ШИНКЕВИЧ,
юрист

Фото Олега ЖАРКО


Что такое суброгация 

Согласно ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) к страховой компании (страховщику), выплатившей при наступлении страхового случая страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое лицо, получившее возмещение (страхователь), имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Переход права требования от страхователя к страховщику именуется суброгацией.

При суброгации происходит перемена лица в обязательстве. То есть предъявить требование об убытках к виновнику может уже не само пострадавшее лицо, а страховая компания. При этом ранее возникшее правоотношение не изменяется, происходит лишь замена стороны в уже существующем обязательстве. Следовательно, перешедшее к страховщику право осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.

Применительно к нашей ситуации, выплатив страховое возмещение в пользу своего страхователя- владельца автомобиля Mercedes, страховщик А занимает его место в отношениях с владельцем грузового автомобиля Volvo и его страховой компанией В, возникающих вследствие причинения вреда.

Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения. Ранее российское страховое законодательство использовало в этих целях институт регресса. Регресс– это (согласно определению, данному в ст. 1081 ГК) право обратного требования лица, возместившего вред, к лицу, вред причинившему. Иными словами, при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство. Регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК).


Позиция ответчиков

Ссылаясь на ст. 966 ГК РФ, ответчики утверждали, что иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет, а срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. Поскольку ДТП произошло 20 января 2006 г., то сроки исковой давности по заявленным исковым требованиям истекли соответственно в январе 2008 г. и в январе 2009 года. Поэтому требование по возмещению стоимости ремонта поврежденного автомобиля (сумма возмещение по КАСКО) не подлежит удовлетворению. 


Позиция истца

Истец не возражал против привлечения в качестве второго ответчика страховой компании Б. Исковые требования предъявлены в соответствии со ст. 965 «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)» и ст. 1079 «Ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих» ГК РФ и мотивированы тем, что страховая компании Б является страховщиком автомобиля Volvo, который истец считает виновным в ДТП. А виновное лицо обязано возместить причиненный вред.

Довод ответчика о пропуске срока исковой давности по мнению истца является необоснованным. Истец настаивал на том, что согласно ч 2 ст. 966 ГК срок исковой давности составляет три года, а требование, заявленное по данному делу в части возмещения стоимости ремонта, вытекало из отношений по возмещению вреда, на иски по которым распространяется общий срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, т.е. тоже три года.

Таким образом, срок исковой давности по требованию страховщика к причинителю вреда, заявленному в порядке суброгации, составляет три года, а не два, поскольку такое требование вытекает из отношений по возмещению вреда и применяется ст. 196 ГК РФ, а не из договора имущественного страхования. По мнению истца, начало течения срока давности должно определяться датой выплаты страхового возмещения - 07 декабря 2007 года.


О сроках исковой давности

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ). В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Примером этому может служить положение ГК о том, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, составляет два года (ч. 1 ст. 966 ГК).

Сроки исковой давности могут прерываться и приостанавливаться.

Течение срока исковой давности приостанавливается:

1) если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);

2) если истец или ответчик находится в составе Вооруженных сил, переведенных на военное положение;

3) в силу установленной на основании закона правительством РФ отсрочки исполнения обязательств (мораторий);

4) в силу приостановления действия закона или иного правового акта, регулирующего соответствующее отношение.

Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Перемена лиц в обязательстве не прерывает течения срока исковой давности.

На практике суброгация отличается от регресса тем, что при суброгации течение срока исковой давности заново не начинается, и должник может заявить о пропуске этого срока точно так же, как если бы вместо нового кредитора действовал старый.

Рассмотрим вопрос о сроках исковой давности и моменте начала их исчисления применительно к рассматриваемой ситуации и к видам страхования.


Обязательное страхование гражданской ответственности 

Согласно ст. 929 ГК РФ договор обязательного страхования гражданской ответственности относится к договорам имущественного страхования.

В силу п. 2 ч. 2 ст. 929, ст. 965 ГК РФ и положений, содержащихся в пункте 24 информационного письма Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая.

Право требования в порядке суброгации возникает в связи с выплатой страховщиком А страхового возмещения, то есть также в связи с исполнением обязательств по договору имущественного страхования. Следовательно, иск истца к ответчикам по настоящему делу предъявлен на основании требований, возникших в силу закона, регулирующего отношения по страхованию, и эти требования вытекают из договора имущественного страхования.

Правовую оценку сущности отношений по договору обязательного страхования дал в своем Постановлении от 31.05.2005 № 6-П по делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Конституционный суд РФ.

Конституционным судом указано, что требование потерпевшего-выгодоприобретателя к страховщику владельца транспортного средства о выплате страхового возмещения (об осуществлении страховой выплаты) в рамках договора обязательного страхования является самостоятельным и отличается от требований, вытекающих из обязательств вследствие причинения вреда, по основаниям возникновения соответствующего обязательства, условиям реализации субъективных прав в рамках каждого из них, размеру возмещения, лицу, обязанному осуществить страховую выплату, сроку исковой давности, целевому назначению.

В нашем случае истец, страховая компания А, выплатила своему страхователю страховое возмещение на основании договора имущественного страхования — исковые требования в порядке суброгации к страховщику лица, которого истец считает ответственным за причинение вреда автомобилю Mercedes, предъявлены также на основании требований, вытекающих из договора имущественного страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 966 ГК РФ иск по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть предъявлен в течение трех лет.

Как усматривается из имеющихся в материалах дела доказательств, вышеназванное ДТП произошло 20.01.2007. Именно этот срок определяет начало течения установленного частью 2 ст. 966 ГК РФ специального трехлетнего срока исковой давности по требованиям, предъявленным в порядке суброгации. Ведь перешедшее к страховщику право требования осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки.

Таким правилом применительно к спорным отношениям является п. 1 ст. 200 ГК РФ, согласно которому течение исковой давности начинается со дня, когда страхователю — потерпевшему в дорожно-транспортном происшествии — стало известно о нарушении своего права, т. е. с момента причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия.

Поэтому срок исковой давности по требованиям истца в части, касающейся обязательного страхования гражданской ответственности, истек.

Иск в Арбитражный суд был предъявлен в марте 2009 г., т. е. за пределами срока, когда истец мог обратиться в порядке суброгации к ответчику.


Возмещение стоимости ремонта по КАСКО

Для того чтобы определиться, к какому виду страхования относится тот или иной договор, достаточно обратиться к ст. ст. 929, 934 ГК РФ либо к ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), в которой содержится закрытый перечень объектов личного либо имущественного страхования соответственно.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Требование о возмещении стоимости восстановительного ремонта, заявленное по данному делу, вытекало из отношений по возмещению вреда, а не из договора имущественного страхования.

Срок исковой давности по иску о возмещении вреда составляет три года.

Такое решение законодателя представляется вполне оправданным, поскольку оно в первую очередь направлено на защиту интересов потерпевших, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из иных видов договора имущественного страхования, по-прежнему составляет два года.

В рассматриваемом случае этот срок также пропущен.


О размерах требований

Поскольку ответственность причинителя вреда застрахована в силу обязательности ее страхования, страховая компания А на основании п. 4 ст. 931 ГК РФ вправе требовать возмещения вреда непосредственно со страховщика причинителя вреда - страховой компании В, не имевшей законных оснований для отказа в страховой выплате. 

В соответствии со ст. 7 Федерального закона № 40-ФЗ размер страховой выплаты не может превышать 120 тыс. рублей при причинении вреда одному потерпевшему.

Поскольку эта сумма не компенсирует полностью размер заявленного причиненного ущерба, то в оставшейся части ответственным за ущерб в силу статей 1079, 1064, 1068 ГК РФ является владелец источника повышенной опасности- автомобиля Volvo. Объем ответственности самого причинителя вреда, застраховавшего ответственность в порядке обязательного страхования, должен определяться как разница между страховым возмещением, предусмотренным статьей 7 Федерального закона N 40-ФЗ, и фактическим размером ущерба.


Таким образом, страховая компания А была вправе обратиться с иском о взыскании ущерба в порядке суброгации и просить взыскать со страховой компании В, застраховавшей гражданскую ответственность виновника ДТП , предельно возможную по Федеральному закону № 40-ФЗ сумму, а в оставшейся части взыскание должно производиться непосредственно владельца автомобиля Volvo. 

При осуществлении страховой выплаты страховщик должен выплачивать страхователю (выгодоприобретателю) сумму страхового возмещения:

- в пределах предусмотренной договором страхования страховой суммы,

- в размере убытка, наступившего вследствие страхового случая, не более.

Все остальные расходы, которые были понесены страховщиком для осуществления страховой выплаты, не могут включаться в состав суброгационных требований.

Об этом говорится в информационном письме ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 , где в п. 18 указано, что требование страхователя к причинителю вреда переходит к страховщику в порядке суброгации только в той части выплаченной страхователю суммы, которая рассчитана в соответствии с договором страхования. Если же расчет выплаченного страхового возмещения производился по иным правилам, чем указано в договоре страхования, при определении размера подлежащего удовлетворению требования страховщика к причинителю вреда из суммы, выплаченной страховщиком страхователю, исключается выплата, не предусмотренная договором.

Страховщик не вправе требовать от причинителя вреда сумму, которую он выплатил страхователю с нарушением условий договора страхования.


Решение суда

В иске судом было отказано. Суд указал в своем решении , что истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Тем не менее на практике суды, видимо, перестраховываются, совмещая отказ в удовлетворении заявленного требования за пропуском срока исковой давности с рассмотрением спора по существу (словно бы в подтверждение правильности результата рассмотрения спора).