Страхование "Меняем лозунги на деньги, или Сколько стоит человеческая жизнь в рублях?"

Олег ЖАРКО

Фото Александра ТРОХАЧЕВА

Банальная фраза о денежной оценке стоимости человеческой жизни нас привычно коробит, кажется недопустимо циничной (сказываются особенности социалистического воспитания). Беда в том, что с советских времен мы привыкли жить лозунгами. Произнес заклинание типа «Человеческая жизнь бесценна» - вроде и проникся чем-то высоким и светлым. А заодно и отделался от необходимости в действительности заботиться о том, чтобы этому бесценному дару не был нанесен ущерб. И пусть на линии выходят пассажирские автобусы с неисправными тормозами, с прогнившими кузовами, которые при столкновении складываются, как карточные домики, ведь человеческая жизнь ничего не стоит… Достаточно потом сделать скорбную мину на лице и произнести заветную фразу о бесценности человеческой жизни.

В тех странах, которые изначально развивались по схеме регулируемого рынка и избежали социальных экспериментов вроде социалистического переворота, этот вопрос решен давно и достаточно успешно: виновный в гибели людей платит. Причем, платит очень много. Поэтому в транспортных компаниях Западной Европы, США, других стран всегда есть деньги на своевременное техобслуживание, на подготовку и переподготовку кадров, на достаточно высокие доходы персонала, на жесточайшее соблюдение технологической дисциплины перевозок. Попробуйте ответить на вопрос: что делает в ситуации, когда (при наличии аналогового тахографа) его поджимает время и приходится останавливаться на регламентный отстой, немецкий водитель и его российский коллега? Тут долго гадать не надо: немецкий водитель ищет место для отстоя; российский – подгибает иглу тахографа, он ведь еще не очень устал… Немец знает: на первый раз его за такое нарушение оштрафуют, а второго раза уже не будет, потому что у безработного много свободного времени, ему некуда торопиться. А его российского коллегу – пожурят, причем только за то, что попался, а не за то, что не отдохнул вовремя. Не из-за немцев же Европе пришлось переходить на цифровые тахографы – в надежде, что хоть их-то будет сложнее обмануть…

Пока человеческая жизнь бесценна (читай - бесплатна), ничего не может измениться и не изменится.

Первый шаг, чтобы изменить сложившуюся ситуацию, наконец-то сделало российское правительство: президиум правительства РФ рассмотрел подготовленный Министерством транспорта законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам».

Возможно, пришло время здравого осознания ситуации, а возможно, катализатором ситуации послужил нынешний год, исключительно богатый на стихийные катаклизмы. По мнению многих экспертов, повышенное внимание российских властей не в последнюю очередь вызвано аномально жарким летом и лесными пожарами, гибелью людей при пожаре в пермском клубе «Хромая лошадь». Государство вынуждено за свой счет компенсировать ущерб. Например, на выплаты сельхозпроизводителям, погорельцам и на восстановление сгоревших домов пущено более 30 млрд рублей.

В сфере транспорта расходы на возмещение ущерба пострадавшим пассажирам тоже не носили системного характера и по большей части зависели от резонанса аварии. После крушения поезда «Невский экспресс» в ноябре 2009 г. каждой из семей погибших были обещаны выплаты в размере более 1 млн рублей.

А если добавить к перечисленному и финансовые потери, вызванные мировым финансовым кризисом, то становится очевидно, что российский бюджет не может выдерживать незапланированные многомиллиардные траты. Налицо необходимость решать проблему системно. Теперь от Дмитрия Медведева чуть ли не еженедельно исходят новые инициативы: власти всерьез рассматривают перспективу системы страхования лесов и повышение в два-три раза доли застрахованных посевных площадей в РФ, собираются ввести обязательное страхование арендуемого государственного имущества, страхование ответственности арендатора.

Легко понять озабоченность руководителей страны. Попробуем сравнить ситуацию с той, которая существует в западных государствах. Если руководители российского государства вынуждены регулярно вздрагивать при каждой экстремальной ситуации в любом регионе и в любой отрасли страны, уточняя, во что обойдется казне ликвидация последствий, то западные лидеры находятся в гораздо более комфортном положении: погашение потерь, вызванных локальными критическими ситуациями, – под контролем страхового рынка.

Да и граждане там в более стабильном положении, они не ждут, каков будет резонанс аварии, в которой пострадали их близкие (увы, как это ни цинично звучит, но у нас сегодня от этого во многом зависит размер компенсационных выплат), а собирают необходимые документы и идут в страховую компанию.

Домохозяйства Западной Европы в среднем тратят 2,4 тыс. евро в год на страхование каждого члена семьи. Для сравнения: домохозяйства России, расположенные в городах, отпускают около 4 тыс. рублей в год (100 евро) на каждого члена семьи, не считая отчислений на обязательное медицинское страхование, которые делает работодатель. При этом доля страховых взносов в общем объеме ВВП России – около 2 %, из которых больше половины составляют взносы по ОМС. В то же время аналогичный показатель в США составляет 9 %, во Франции – 11 %, в Великобритании – 16,5 %. За рубежом страхованием охвачены практически все отрасли, особенно страхование ответственности. Кардинально различается отношение к страхованию у небольших компаний «у них» и «у нас». В Германии 90 % таких фирм застрахованы от крупных рисков. В России - только 10 %.

Что уж удивляться тому, что федеральным властям приходится в ручном режиме разруливать практически все нештатные ситуации в стране…

Один из первых в ряду системного решения проблем страхования отвественности - законопроект «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков за причиненный вред пассажирам». Президиум правительства его уже одобрил и внес в Госдуму. В ноябре может состояться первое чтение.

После вступления в силу закона об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами транспортникам будет запрещено осуществлять свою деятельность без полиса страхования ответственности. Каждый перевозчик, застраховав свою ответственность перед пассажирами, получит надлежащий сертификат. Заверенные копии этого документа должны будут находиться в каждом автобусе, электричке и маршрутке. В противном случае перевозчик будет наказан, причем вплоть до закрытия бизнеса. За этим будет следить не ГИБДД, а Ространснадзор.

Как утверждают в Министерстве транспорта России, основная цель законопроекта - защитить интересы пассажиров путем обеспечения гарантированного возмещения им вреда, причиненного при перевозке, независимо от вида транспорта и характера перевозки, а также повышение финансовой устойчивости перевозчиков при наступлении страховых случаев.

Законопроектом для пассажиров автобусов, маршруток, метро и электричек, железной дороги, речного и морского транспорта – словом, всех видов наземного транспорта, кроме легковых такси, установлена сумма компенсаций. Предельная сумма выплачивается в случае смерти пассажира, кроме того, 25 тыс. рублей составит выплата на погребение, до 2 млн рублей – за причинение вреда здоровью в зависимости от тяжести вреда и до 23 тыс. рублей – за вред, нанесенный имуществу пассажира.

При этом в случае причинения вреда здоровью потерпевшего величина убытков, подлежащих возмещению страховщиком, будет равна сумме, рассчитанной в порядке, определенном правительством РФ, по установленным им нормативам в зависимости от характера и степени тяжести вреда здоровью.

Срок выплаты страхового возмещения жестко определен и составляет 30 календарных дней со дня получения страховщиком всех документов, которые ему должны быть представлены. Иначе страховая компания, через которую оформлена страховка, может попасть на серьезные штрафные санкции. Предусмотрена и предварительная выплата компенсации, например на срочную операцию или погребение, которая должна выплачиваться в трехдневный срок после получения необходимых документов и может составить 100 тыс. рублей.

Законопроект устанавливает исчерпывающий перечень случаев, в которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Когда страховщик уже исполнил все обязательства по страховому случаю; страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; величина подлежащих возмещению убытков в имуществе потерпевшего меньше или равна франшизе, установленной в договоре обязательного страхования.

Правительство РФ наделяется правом устанавливать порядок определения количества пассажиров для целей расчета страховой премии в зависимости от вида транспорта, а также определять предельные уровни страховых тарифов (минимальный и максимальный).

По расчетам Минтранса России, прогнозируемая величина страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика в расчете на одного пассажира составит от 0,01 – 0,16 рублей на трамвайном транспорте до 7,30 – 35,59 рублей на морском транспорте.

По оценкам транспортного ведомства, введение обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков перед пассажирами приведет к увеличению объема компенсаций за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу пассажира, в среднем до 6 млрд рублей, а максимально - до 11 млрд рублей ежегодно. При этом размер страховой выплаты даже при минимальной страховой сумме будет достаточным для поддержания уровня жизни семьи пассажира в течение четырех - десяти лет в случае его гибели или получения качественных медицинских услуг и услуг по реабилитации в случае частичного повреждения здоровья. По крайней мере, так считают разработчики законопроекта.

Перспективы, которые сулит нам новый закон о страховании ответственности автоперевозчика перед пассажирами, кажутся разумными и необходимыми. Но, как это всегда происходит в случаях, касающихся финансов, возникает вопрос: кто за все будет платить?

Государство вроде бы не прочь снять со своих плеч ответственность и переложить на плечи страховщиков. Отношение к страховщикам у российских автомобилистов специфичное: они не без оснований считают, что у российского страховщика при той же «автогражданке» есть лишь три задачи: «всучить» тебе полис, затем сделать все возможное, чтобы выплатить тебе как можно меньше, а уж потом, пользуясь неограниченными возможностями своего не бедствующего лобби, как следует объяснить власти, что страхование в России – на грани вымирания, пора поднимать тарифы…

Понятное дело, российские страховщики не состоят в духовной связи с матерью Терезой, так что вся финансовая нагрузка привычно ляжет на перевозчика, который вынужден будет переложить ее на пассажира.

- Сборы даже при необязательном страховании пассажиров на транспорте в РФ достигают 1 млрд рублей в год, выплаты составляют 1% от этой величины, - отметил и замминистра транспорта РФ Сергей Аристов. Но, по его мнению, появление в России закона об обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами на всех видах транспорта приведет не к усилению нагрузки на перевозчика, а внесет упорядоченность в эту сферу.

И на заседании президиума правительства премьер-министр Владимир Путин заявил, что взимаемые в настоящее время транспортными компаниями с пассажиров сборы не соответствуют размерам выплат по страховке. Премьер отметил, что, как правило, процедуры получения денег «непрозрачны и неудобны для граждан, а порой выглядят просто издевательски». «С принятием нового закона таких ситуаций больше не должно возникать», – сказал В. Путин. Глава правительства добавил, что принятие законопроекта защитит интересы пассажиров и создаст дополнительные стимулы для того, чтобы транспортные компании вкладывали средства в повышение безопасности перевозок.

Объем поступлений при новом порядке страхования возрастет в разы, но эти деньги (в соответствии с положениями законопроекта), не надо полностью отдавать страховщикам, а часть средств, как это делается сейчас на железной дороге, тратить на безопасность.

- Мы учли все проблемы, которые возникали при становлении ОСАГО. Поэтому предполагается, что будет создан единый фонд и страховщики, которые войдут в этот бизнес, будут туда отчислять средства, – заявил С. Аристов. - Порядок отчисления определит правительство. Но уже сейчас ясно, если страховая компания обанкротится, то на 31-й день выплаты будут производиться из фонда.

Сколько платить? Верхнюю и нижнюю планки страхового тарифа определит правительство. Понятно, подчеркнул С. Аристов, что чем старее парк, чем больше выявлено у перевозчика нарушений, тем дороже обойдется ему страховка.

По расчетам Минтранса, новые обязанности перевозчиков радикально не отразятся на цене билета. На социально значимых видах транспорта страховая премия в расчете на одного пассажира составит от 1 до 30 копеек на одну поездку. Например, минимальная наценка на билет в электричке может составить 2 копейки, в муниципальном автобусе – 5 копеек.

Иной точки зрения придерживаются перевозчики.

- Проезд на общественном транспорте в Москве ежегодно дорожает на 2 рубля, в случае принятия законопроекта об обязательном страховании пассажиров он может ежегодно дорожать еще примерно на рубль, в пригородном сообщении из Москвы в Московскую область – на 2 рубля, – считает исполнительный директор Московского транспортного союза Юрий Свешников. Такие расчеты сделаны на основе технико-экономического обоснования, представленного к проекту закона.

Как утверждает Ю. Свешников, из бюджета Москвы тратится около 20 млрд рублей на предоставление права льготникам бесплатно пользоваться общественным транспортом. В случае принятия законопроекта на эти цели потребуется еще около 1,5 млрд рублей.

Насколько готовы субъекты РФ тратить дополнительные суммы на проезд льготных категорий граждан?

По словам Ю. Свешникова, за 2009 г. в ДТП с участием лицензированного общественного транспорта в России погибло 163 человека, всего же в ДТП за год в России погибло 26,5 тыс человек.

- Погибшие в ДТП с участием общественного транспорта не всегда были пассажирами, чаще всего это пешеходы, люди, ожидающие транспорт на остановках.