Страхование "Дорога или минное поле?"


Перспективы развития «автогражданки» в России

 

Александра НОВИЧКОВА

 

Чуть больше трёх лет назад введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств породило массу непривычных проблем, стало причиной недовольства и критики со стороны владельцев автомобилей. Ведь на деле исключительно сложно совместить два взаимоисключающих условия: обязательная услуга не подразумевает альтернатив, но при этом должна быть качественной. Однако за три года поток претензий клиентов к автостраховым компаниям резко уменьшился: автовладельцы поняли, как выглядит этот сегмент рынка, какую услугу они приобретают. К тому же на сегодняшний день страховые компании стараются максимально быстро и качественно обслуживать своих клиентов. Всё-таки – конкуренция…

Рынок автострахования в России развивается и совершенствуется. Но вопрос прямого и быстрого возмещения убытков пострадавшим в ДТП и проблема безопасности движения пока остаются на повестке дня. Этой теме и была посвящена совместная пресс-конференция ГИБДД, Российского союза автостраховщиков (РСА) и Группы «АльфаСтрахование», которая состоялась в Москве 15 сентября 2006 г.

 

Российский рынок автострахования, несмотря на своё бурное развитие, ещё имеет немало изъянов. Например, как отметил в своём выступлении президент РСА А. С. Кигим, качество ремонта машин, пострадавших в ДТП, пока оставляет желать лучшего. Поэтому Минтранс, МВД и Минюст России провели определённую работу по аккредитации экспертов-техников. РСА тоже проводит их добровольную дополнительную сертификацию, а также уделяет немало внимания унификации стандартов. Однако всё это довольно сложно осуществить без единой сертификации. В связи с этим Минтранс России готовит документы, которые позволят внедрить одну, одинаковую для всех методику, что позволит предотвратить возникновение конфликтных ситуаций между экспертами, клиентами и автостраховщиками.

Днём раньше, 14 сентября, в Российском союзе автостраховщиков прошло годовое собрание, на котором обсуждался ряд серьёзных вопросов. В их числе – отношение государства к обеспечению безопасности своих граждан, а также проблема некачественных услуг по автострахованию. Для решения последнего вопроса РСА предлагает ввести прямое урегулирование убытков пострадавших в ДТП. Сегодня клиенты автостраховых компаний в случае их невиновности в аварии вынуждены обращаться к страховой компании виновника ДТП, а не в ту компанию, которую выбили для себя сами. Прямое урегулирование подразумевает обращение непосредственно в свою страховую компанию, которая впоследствии будет разбираться со страховой компанией виновника ДТП своими силами.

Отдельным аспектом президент РСА выделил безопасность движения и транспорта. Как уже отмечалось выше, автовладельцы нередко критикуют автостраховщиков за то, что они зачастую продают некачественную, но обязательную услугу (ОСАГО). Однако сами водители забывают при этом объективно признать, что они не всегда добросовестны по отношению друг к другу за рулём. Достаточно вспомнить недавнее происшествие в Краснодаре. Страховщики порой вынуждены вести статистику подобным трагическим событиям для того, чтобы рассчитать ту сумму, которую должны платить российские автовладельцы за ОСАГО. А цифра эта определяется многими параметрами, в частности, зависит от специфики региона, в котором клиент покупает автомобиль, и региона, в котором он обслуживается.

Что же касается штрафования водителей за нарушение ПДД, то А. С. Кигим отметил:

- Мы знаем, что сегодня ведётся очень много дискуссий о том, как надо штрафовать, какой должна быть мера административного наказания. Но как страховое сообщество мы считаем, что один из наиболее эффективных способов, не побоюсь этого слова, понуждения водителей – это всё-таки экономический механизм. Водитель должен понимать, что его правонарушение не останется безнаказанным даже с материальной точки зрения, не говоря уже об отношении государства. И поэтому мы заинтересованы в том, чтобы помочь государству внедрять различные элементы дополнительного контроля, готовы поддержать шаги департамента по обеспечению безопасности дорожного движения в рамках федеральной целевой программы, которую разрабатывает департамент.

РСА вступает в диалог и с производителями автомобилей. В частности, на данный момент ведутся переговоры с производителями «Газелей».

- Сегодня конструкторское бюро завода ГАЗ готово вместе с нами разработать механизм контроля за водителями, покупающими «Газели», – это программа создания «чёрного ящика», который будет фиксировать, сколько времени водитель находится в пути, не устал ли он за это время, соблюдает ли скоростной режим. Это вопрос безопасности, очень важный для нас. И сейчас, когда аварии с маршрутными такси становятся публично обсуждаемыми, неплохо было бы посмотреть, какие шаги делаются для их устранения, – отметил президент РСА.

Страховщики по-разному относятся к вопросам защиты прав пострадавших в ДТП как на первой стадии, когда обсуждается качество и стоимость ремонта машин, так и на последующих, при выяснении причин, вызвавших ДТП. В Финляндии в случае смерти гражданина на трассе создаётся специальная комиссия под эгидой дорожной полиции, в состав которой входят страховщики, медики, эксперты, техники-эксперты, дорожники, которые по каждому трагическому случаю представляют отдельный доклад в правительство о мерах, которые позволят избежать повторения случившегося в дальнейшем. Кстати, и у нас есть похожий опыт (правда, в несколько иной отрасли): во времена СССР в случае серьёзного лётного происшествия выводы комиссии, проводившей разбор причин происшествия, вносились в приказ Главкома ВВС, который зачитывался перед всеми полками всех ВВС страны. Полезный опыт…

 

Дорога – территория риска?..

Аварийность на транспорте – одна из острейших проблем мирового масштаба. Рост автопарка в России приводит к увеличению количества ДТП, поскольку он не подкреплён увеличением количества сотрудников ГИБДД, что приводит к совершенно недопустимой загруженности личного состава. По данным Всемирного банка, в результате ДТП в мире ежегодно травмируется или гибнет более 50 млн человек. В России в результате аварий в день погибают более ста человек. Основные показатели аварийности, которые учитываются государственной статистикой, непрерывно растут. Однако благодаря федеральной программе, которая была принята в 2005 г., число погибших людей за восемь месяцев текущего года сократилось на 6,5 %. При этом рост числа ДТП, а вместе с тем и числа пострадавших замедлился. Рис. 1. Основные показатели аварийности на автомототранспорте в Российской Федерации (1996 – 2005 гг.)

Ещё один важный показатель уровня безопасности дорожного движения – тяжесть последствий ДТП. Рис. 2. Тяжесть последствий ДТП (среднее число погибших на 100 пострадавших) в федеральных округах Российской Федерации (2005 г.). Как видно из рисунка 2, средний показатель по России – 11 погибших на 100 пострадавших. За восемь месяцев 2006 г. это число составило 9,7 %. Центральный регион России – средний по уровню аварийности в стране. В Дальневосточном, Сибирском, Приволжском и Южном регионах РФ эти показатели выше.

Следующий фактор – это зависимость тяжести ДТП от вида транспортного средства и причин их возникновения. Рис. 3. Статистика ДТП по видам транспорта и причинам возникновения. Конечно, «лидерами» среди автотранспорта были и остаются легковые автомобили (70,3 %), мототранспорт в этой печальной статистике занимает второе место (9,7 %), третье отводится грузовым автомобилям (7,5 %). Основная причина ДТП, как видно из рисунка 3, – это нарушение водителями правил дорожного движения, а также несоблюдение правил пешеходами, неудовлетворительное состояние дорог и технические неисправности транспортных средств.

Рис. 4. Статистика ДТП по месяцам, пострадавшим и местам совершения. Как видно из рисунка 4, наибольшее количество аварий приходится на январь (12,4 %) в связи с тяжёлыми погодными условиями, однако тяжесть последствий в этот период достаточно низка (5,4 %). Это связано с тем, что скорость движения автомобильного транспорта зимой невелика. Если же обратиться к статистике по летним месяцам, то станет ясно, что показатели количества ДТП в этот период ниже, чем в зимнее время (9,8-11,4 %), но тяжесть последствий при этом сильно возрастает (9,2-11,1 %).

К сожалению, ДТП с участием неустановленного транспорта – это серьёзная проблема, и водителей, покидающих места ДТП, немало. В 2005 г. 16430 (7,4 %) водителей скрылись с места происшествия.

В 2001 г., до принятия нового Кодекса об административных правонарушениях и вступления в 2002 г. закона об ОСАГО, ДТП с материальным ущербом произошло сравнительно немного – около 500 тыс. (Естественно, латентные правонарушения, когда участники ДТП не обращаются в подразделения ГАИ, а непосредственно на месте рассчитываются и разъезжаются, не учитывались.) Однако в 2003 г. произошёл всплеск таких ДТП: их число составило 970 тыс., и в последующем рост идёт быстрыми темпами: в 2005 г. было уже 1 млн 760 тыс. ДТП, а за первое полугодие 2006 г. – более 1 млн. Таким образом, ожидается, что к концу года количество ДТП вырастет до 2 млн.

- В этой связи мы ратуем за переход к прямому регулированию убытков и к сокращению оформления ДТП сотрудниками ГИБДД, – заметил начальник управления правового регулирования департамента обеспечения безопасности дорожного движения МВД России В. В. Кузин. – При перестраховании должен соблюдаться учёт системы бонуса-малуса. Благодаря упрощению процедуры оформления ДТП решение проблем, связанных с наличием заторов на дорогах и очередями в подразделениях ГАИ, упростится. Подобные предложения уже рассматриваются в проекте закона об ОСАГО.

 

Кражи, угоны и мошенничество

Борьба с кражами и угонами транспортных средств на сегодняшний день также крайне актуальна. Рис. 5. Увеличение числа краж и угонов, ДТП с материальным ущербом на территории Российской Федерации. Как видно из рисунка 5, эта проблема наиболее актуальна для крупных российских городов. И больше всего краж и угонов, конечно, в Москве (кражи – 7 тыс., угоны – 2 тыс. ТС). Что касается Санкт-Петербурга, несмотря на то, что там самый высокий прирост краж и угонов (31 % по сравнению с 24 %), на самом деле эти показатели гораздо ниже, чем в столице России.

Максимальное число краж произошло в 2004 г. – более 71 тыс., в 2005 г. их было меньше. В. В. Кузин считает:

- Принимаемые меры и ужесточение законодательства, в том числе уголовного, позволят сократить эти деяния на порядок, с учётом того, что предлагается исключить уголовную ответственность за угоны и приравнять их к кражам транспортных средств – тогда нельзя будет сказать, что цель хищения у лиц, совершивших преступление, отсутствовала.

Ещё один бич «автогражданки» – мошенничество со страховыми полисами. В. В. Кузин отметил:

- Поскольку контроль осуществляется нами при регистрации и техосмотре, предоставление недействующих полисов существенно влияет на страховое мошенничество в этой сфере. Поэтому мы ратуем за скорейшее урегулирование вопросов, связанных с информационным обменом, с тем чтобы мы своевременно получали информацию страховщиков о распределённых, утраченных и похищенных бланках РЕСО и могли вовремя пресечь случаи страхового мошенничества. Это потребовало большие инвестиции. Все решения и предложения, способствующие тому, чтобы обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств вышло на цивилизованный уровень, были сделаны, и мы являемся ярыми в этом искренними сторонниками страховщиков.

 

 

Российское ОСАГО сегодня

Итак, ОСАГО в России существует и развивается на протяжении трёх лет. Помимо обязательного пакета услуг, которые оказываются клиенту автостраховой компанией, начали развиваться дополнительные виды сервиса, связанные с медицинским обслуживанием, эвакуацией машины с места происшествия и с упрощением этих процедур. При этом важно определить баланс между обязательным и добровольным страхованием.

Рынок ОСАГО растёт со средней скоростью 20 % в квартал. Рис. 6. Динамика развития ранка ОСАГО в 2004 – 2006 гг., млрд рублей. Как видно из рисунка 6, за три года существования ОСАГО в России основные «пики продаж» приходились на четвёртый квартал 2004 и 2005 годов. Однако во втором квартале 2006 г. максимальный квартальный показатель сборов прошлых лет перекрыт: они выросли на 3,4 млрд рублей, или почти на 27 %.

Сегодня уже более 90 % автолюбителей имеют полис автогражданки, причём рост происходит в основном за счёт увеличения парка автомобилей. Рис. 7. Динамика сборов и выплат по ОСАГО. Сборы и выплаты в первом полугодии 2005 и 2006 гг. Как видно из рисунка 7, выплаты растут по рынку в целом. Рынок ОСАГО фактически достиг своего предела. Следующим перспективным для продвижения на рынок автострахования продуктом является АвтоКАСКО. При наличии подобного полиса клиент получает прямое регулирование: В случае ДТП потерпевший не обращается в страховую компанию виновника аварии, как при ОСАГО, а идёт в свою страховую компанию за возмещением ущерба.

На данный момент уровень проникновения АвтоКАСКО на рынок автострахования крайне низок, в отличие от ОСАГО. Основные причины сложившейся ситуации связаны со всеми вышеперечисленными проблемами, а именно: с высокой аварийностью на дорогах, мошенничеством, ростом угонов автомобилей, увеличением стоимости ремонта и автозапчастей (недавно несколько автопроизводителей объявили о 30-50 %-м росте стоимости нормочасов, запчастей и т. д.), франшизе. В связи с этим АвтоКАСКО становится недоступным продуктом на рынке автострахования для массового потребителя.

Если в Москве около 32 % автолюбителей застрахованы по полису АвтоКАСКО, то в регионах этот вид услуги остаётся невостребованным. Рис. 8. Проникновение АвтоКАСКО на российский рынок. Менее 5 % владельцев транспортных средств имеют полное страхование в регионах России. Поэтому потенциал роста этого вида страхования – в разработке специальных предложений для массового потребителя в регионах.

 

КАСКО: за всё уплачено?..

Именно такое спецпредложение разработала Группа «АльфаСтрахование» – это новая услуга «АльфаКАСКО», которая тем не менее значительно отличается от АвтоКАСКО. Итак, в чём плюсы и минусы нового страхового продукта для автовладельца?

Начнём с плюсов.

Во-первых, автовладелец получает этот полис, не тратясь на полное КАСКО (при существенной разнице в их цене).

Во-вторых, помощь он получает в самый нужный момент (если он не виновен в аварии).

В-третьих, выплату не надо «выбивать», «выхаживать» и «выстаивать» – она осуществляется быстро и просто.

В-четвёртых, за получением выплаты не надо обращаться в компанию виновника ДТП, которая не откажет себе в удовольствии потрепать ваши нервы, попить вашу кровь и т. д. (в общем, с деньгами будет расставаться со слезами на глазах).

И, наконец, полис можно приобрести даже в том случае, если потерпевший не имеет полиса ОСАГО в данной страховой компании.

А теперь – минусы.

Во-первых, при наличии полиса ОСАГО в случае вашей виновности в ДТП ваша страховая компания выплачивает ущерб потерпевшим. А при наличии «АльфаКАСКО» ущерб выплачивается клиенту только в случае его невиновности в аварии. Минус – и ещё какой…

Во-вторых, этот страховой полис имеет гораздо более узкое покрытие, чем при полном страховании. Страховое покрытие предполагается на уровне 120 тыс. рублей и выплачивается в зависимости от того ущерба, который был нанесён потерпевшему.

В-третьих, при наличии данного полиса клиент застрахован только от имущественного ущерба. Он не покрывает ущерб здоровья и жизни клиента.

И, наконец, никаких скидок при безаварийной езде на повторное страхование автомобиля по «АльфаКАСКО» не подразумевает.

Так или иначе, подобные новые предложения развивают и дополняют рынок добровольного автострахования. В России страховым компаниям выдано 950 лицензий. Страхование по АвтоКАСКО предлагают все компании, а договор ОСАГО – только 120 компаний.

Что касается ожиданий по тарифам ОСАГО в будущем, 2007 году, то прогноз А. Н. Батуркина, заместителя исполнительного директора РСА, таков:

- Судя по той информации, которой мы обладаем на данный момент, в 2007 г. серьёзные изменения тарифной политики проводиться всё-таки не будут. Однако, возможно, будет произведена некоторая корректировка территориальных коэффициентов. В то время, когда устанавливались базовые ставки тарифов и различные коэффициенты, по ряду позиций с тарифами мы угадали, по ряду, в том числе по территориальному коэффициенту, – не по всем регионам, но по той статистике, которая была использована для расчёта тарифов, что называется, попали. Известно, что на Урале и в Сибири тарифы оказались всё-таки заниженными благодаря низкому территориальному коэффициенту. Поэтому убыточность компаний в этом регионе России достаточно высокая, и многие компании, которые осуществляют свою деятельность исключительно на этом рынке и не работают в других регионах, уже поговаривают о том, что если ничего не будет меняться, то они вынуждены будут покидать рынок ОСАГО. Мы думаем, что речь, скорее, идёт только о корректировке для того, чтобы мы могли обосновать позиции со стороны страховщиков.