Страхование "«Автогражданка»: плюсы и минусы"


 

Александр ПОЛИЩУК

 

Нынешней осенью в Ялте состоялся VI Международный Форум участников страховых рынков, на котором аккредитовалось рекордное количество участников – почти 650. Среди них были страховщики, перестраховщики, брокеры, аудиторы, посредники, представители органов государственной власти, научные работники и эксперты из 26 стран мира. Впервые на Форум прибыли делегации из Испании, Швеции, Эстонии и Армении.

На мероприятии изучался опыт страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в ряде стран.

 

Без полиса – и ни туда, и ни сюда…

В западноевропейских странах страхование давно является прибыльной отраслью экономики, устоялось в правовых отношениях и как проявление бытовой культуры. В частности, страхование в дорожно-транспортной сфере стало одной из гарантий защиты интересов граждан от неприятностей, которыми так чревато развитие автомобилизма. Однако поговорка «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится» в какой-то мере справедлива и для жителей Западной Европы. Поэтому за отсутствие страхового полиса у автовладельца там предусмотрена довольно жёсткая ответственность. Собственно, дело даже не в суровости этой системы, а в том, что она обеспечивает страхование на транспорте. О её особенностях на Форуме рассказали вице-президент Моторного бюро Польши Анна Карчевская-Чиш, Директор Моторного бюро Испании Мария Хосе Фернандес Мартин и Президент Швейцарского страхового бюро Мартин Метцлер.

В Польше контроль за наличием у автовладельца полиса обязательного страхования гражданской ответственности обязаны проводить таможня, пограничная служба, органы регистрации транспортных средств. На дорогах такие обязанности возложены на полицию и Дорожную транспортную инспекцию. В случае отсутствия полиса автомобиль в принудительном порядке за счёт владельца доставляется на штрафплощадку, с одновременным изъятием документов о его регистрации. Документы и автомобиль возвращают владельцу только в случае предъявления им приобретённого полиса и квитанции об уплате штрафа.

Пограничная служба проверяет наличие полисов у водителей как при въезде в страну, так и при выезде из неё. Если въезжающий транспорт не имеет соответствующего страхового полиса, то ему въезд на территорию Польши запрещается, а если такой документ отсутствует при выезде или срок его действия на этот момент истёк, водитель обязан приобрести страховой полис и заплатить штраф (500 евро за легковой автомобиль, и 800 – за грузовик или автобус).

При перерегистрации транспортного средства орган регистрации (в Польше выдачей номерных знаков занимается не МВД) обязан проконтролировать факт передачи страховки от продавца автомобиля к покупателю или приобретения покупателем нового полиса. В противном случае автомобиль не будет зарегистрирован.

При этом все вышеперечисленные службы, кроме наложения штрафа, в обязательном порядке информируют Гарантийный фонд о случаях, когда автовладелец не застраховал свою гражданскую ответственность. Штраф за этот вид нарушения выплачивается в Страховой гарантийный фонд, который ведёт учёт выданных полисов и имеет доступ к базе данных МВД Польши.

В результате, благодаря усилению роли регистрационных органов, введению переоформления полиса с продавца автомобиля на его покупателя, а также взаимному доступу к базам данных, в Польше за последние годы произошло серьёзное сокращение числа незастрахованных автовладельцев – с 12-15 % до 4-5 %.

В Испании Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует с 1968 г. Контроль осуществляется дорожной полицией и пограничниками. В его основе лежит принцип «блокирования движения незастрахованного». Для нарушителя, задержанного впервые, штраф составляет 60 евро, а в случае рецидивов – сначала до 600, а потом и до 3000 евро.

Поэтому количество незастрахованных автовладельцев постоянно уменьшается. Так, в 2004 г. в Испании ими было совершено 23 351 ДТП. Возмещение ущерба по этим случаям Гарантийный фонд выплатил 59,2 млн евро – на 39 % меньше, чем в 2003 г. (В Испании Гарантийный Фонд является неправительственной общественной организацией, контролируемой Министерством финансов. Гарантийный Фонд формируется за счёт отчислений страховых компаний в размере 3 % средств, собранных от продажи полисов обязательного страхования, и возмещает ущерб, причинённый неустановленным, незастрахованным или украденным транспортным средством, а также вместо обанкротившейся страховой компании.)

С 1995 г. в Испании существует единая база данных застрахованных, по которой любой полицейский или пограничник может проверить тот или иной автомобиль. Данные содержат сведения о марке автомобиля, его регистрационном номере, страховщике, номере полиса и сроке его действия. И если автомобиль в этой базе не числится, значит, страхового покрытия у него нет.

Жёсткий контроль со стороны дорожной полиции и эффективная система штрафов за отсутствие полиса позволили снизить количество незастрахованных автовладельцев до 4-5 % от их общего количества.

Говоря об особенностях данного вида страхования в Испании, следует отметить, что лимиты ответственности страховых компаний составляют 350 тыс. евро на каждого потерпевшего, с безлимитным покрытием медицинской помощи и 100 тыс. евро по материальному ущербу на каждое ДТП.

Испанское законодательство даёт пострадавшему только один год для обращения в страховую компанию с заявлением о выплате компенсации. При этом отсчёт времени для пострадавших начинается после завершения лечения.

Причинённый материальный ущерб (за повреждённый автомобиль) возмещается на основании счёта СТО, производившей ремонт. Если же автомобиль восстановлению не подлежит, выплата производится с учётом возраста машины и в соответствии с ценой на аналогичный автомобиль на вторичном рынке.

В Швейцарии ответственность автовладельца страхуется сразу после приобретения автомобиля. И только потом ему выдаются регистрационные номера, которые в этой стране принадлежат государству.

Страховщик контролирует сроки действия полисов и заблаговременно информирует клиента о необходимости перезаключения договора страхования (за две недели до окончания действия полиса). Если новый полис не приобретён, об этом сообщается властям и одновременно отправляется очередное напоминание о необходимости застраховать гражданскую ответственность. В то же время в течение последующих 60 дней страховщик все ещё несёт ответственность за этого автовладельца. Служба дорожного движения, получив сообщение от страховщика, требует от автовладельца вернуть номерной знак. Если водитель это требование игнорирует, номерной знак должна конфисковать полиция. Если же он не конфискован в течение указанных 60 дней, возмещение ущерба от ДТП, совершённого таким автовладельцем, возлагается на полицию.

В то же время, если полиция предоставит доказательства того, что она не смогла забрать номера по не зависящим от неё причинам, обязанности по возмещению ущерба возлагаются на Швейцарский Гарантийный фонд.

Этот фонд возмещает ущерб, причинённый незастрахованным или неустановленным транспортным средством, а также выплачивает страховку за страховщика, который обанкротился или задержал выплату.

Размер штрафа в Швейцарии устанавливается в зависимости от доходов нарушителя и поэтому может быть очень высоким. Эксплуатация автомобиля без полиса страхования гражданской ответственности и без регистрационного номера наказывается сурово, вплоть до тюремного заключения, поскольку транспортное средство без такого номера и страховки считается украденным.

 

Сезонные свойства «автогражданки»

Вопрос обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев для Украины весьма актуален. Ведь из года в год на дорогах страны растёт количество транспортных средств, в том числе и транзитных. А это отнюдь не способствует снижению аварийности.

Так, за восемь месяцев текущего года в Украине произошло 115 392 ДТП, в которых 3 935 человек погибли и 35 486 получили травмы. При этом 89 421 ДТП, т. е. более 80 %, произошло по вине водителей.

Вместе с тем за 19 месяцев со дня вступления в силу закона об обязательном страховании гражданской ответственности в Украине было продано 3 868 551 полисов на общую сумму 118 млн евро. (Для сравнения, только в январе – июне 2006 г. российские страховщики продали 14,8 млн полисов «автогражданки», что на 1 млн больше, чем годом ранее.)

Следует отметить, что в уровнях продажи полисов наблюдается ярко выраженная сезонность, с тенденцией возрастания в летний период.

Это связано с тем, что в эту пору автовладельцы проходят техосмотр и приобретают преимущественно краткосрочные полисы, на полторы декады или на месяц.

Однако особенности таких колебаний одной сезонностью не ограничиваются. Если июне – июле 2006 г. было продано на 230 тыс. полисов больше, чем за этот же период предыдущего года, то в апреле наблюдалась прямо противоположная картина. А дело в том, что в апреле 2005 г., когда автовладельцы были уверены, что ГАИ начнёт контролировать наличие полисов, ринулись в страховые компании. Когда же в 2006 г. срок действия годовых полисов истёк, то лишь некоторая их часть была пролонгирована, а около 200 тыс. автовладельцев новые полисы так и не приобрели.

«Сезонность» страхования отражается и на средней стоимости полиса, которая за период с начала 2005 г. по июль 2006 г. составила 30 евро. Ведь летом, во время прохождения техосмотра, автовладельцы приобретают краткосрочные полисы, средняя стоимость которых в этот период варьируется от 16 до 20 евро. А осенью, зимой и весной, когда приобретаются в основном годовые полисы, их средняя стоимость вдвое выше.

Что касается выплат, то за 19 месяцев после вступления в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств» страховые компании выплатили по 17 372 случаям более 13 млн евро, т. е. в среднем 750 евро по каждому случаю.

Причём в январе – июле 2006 г., в сравнении с аналогичным периодом года минувшего, выплаты возросли до 7,8 млн евро – против 116 тыс. евро за тот же период минувшего года – и 5,5 млн евро за весь 2005 г.

Кроме того, с начала 2005 г. из Фонда защиты потерпевших МТСБУ (он же Гарантийный Фонд) по 599 делам всего было выплачено 967 тыс. евро. При этом средняя выплата составила 1,6 тыс. евро.

 

Нет контроля – нет страхования

Очевидно, что проблемы, связанные с большим количеством незастрахованных автовладельцев, вызваны прежде всего отсутствием полноценного контроля за наличием полисов.

В Законе Украины «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств» чётко прописано, что контроль на дорогах за наличием полисов должны осуществлять органы Министерства внутренних дел и Государственная пограничная служба Украины – в пунктах пропуска через государственную границу.

Несмотря на законы, «автогражданка» в Украине фактически не действует, и это ни для кого не секрет. Также все понимают, что размеры установленных штрафов (от 1,5 до 3 евро) за отсутствие полисов смехотворно малы. Реально стимулировать водителей к приобретению страхового полиса могли бы лишь санкции, соизмеримые с его стоимостью.

Среди представителей страхового бизнеса ходят слухи, что в своё время министр внутренних дел Юрий Луценко предложил Моторному транспортному страховому бюро Украины (МТСБУ) какие-то особые условия по осуществлению контроля за наличием у водителей полисов «автогражданки». От этого предложения там якобы отказались (впрочем, в МТСБУ эти слухи отрицают), понадеявшись, очевидно, на силу Закона, в соответствии с которым контроль за наличием у автовладельцев соответствующих полисов, без всяких дополнительных условий, должен был осуществляться правоохранителями с 1 апреля 2005 г. Однако до сих пор он фактически так и не проводится…

Согласно официальной позиции ГАИ, применить наказание за отсутствие полиса невозможно с чисто юридической точки зрения, поскольку инспектор ГАИ не уполномочен получать деньги от нарушителя. Теоретически он лишь составляет протокол за отсутствие полиса и передаёт его в суд, который и должен наложить на нарушителя административное взыскание. При этом проконтролировать уплату штрафа нет ни технической, ни правовой возможности.

В отношении других причин безразличия руководителей МВД к выполнению своей контролирующей функции за соблюдением гражданами норм данного Закона существуют разные предположения. Одни считают, что дело в простом популизме руководства, другие – в стремлении разыграть политические карты. В цивилизованных же странах за такое отношение к своим обязанностям функционеров госслужб, как правило, увольняют.

 

Сизифов труд МТСБУ

Пытаясь сдвинуть решение проблем «автогражданки» с мёртвой точки, в апреле 2006 г. МТСБУ подписало договор о сотрудничестве с Департаментом ГАИ МВД Украины с целью организации контроля за исполнением автовладельцами Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности» и проведения предупредительных мероприятий, направленных на повышение безопасности дорожного движения. Согласно договору, ГАИ должна контролировать наличие полисов во время технического осмотра автотранспорта, при перерегистрации и выявлении грубых нарушений ПДД и ДТП. Соответствующее распоряжение было подписано руководством МВД и отправлено в регионы.

Кроме того, для усиления сотрудничества с Госавтоинспекцией, Моторным Бюро был также создан Фонд превентивных мероприятий, целью которого является финансирование мер по профилактике, научно-техническому обеспечению и пропаганде безопасности дорожного движения.

Однако и после подписания вышеуказанного договора ГАИ стала лишь контролировать (да и то эпизодически) наличие соответствующих полисов у водителей, не принимая мер к тем, у кого они отсутствуют, должных мер, хотя бы и в виде составления протокола об административном нарушении.

Поэтому МТСБУ обратилось в Генеральную прокуратуру с письмом о недостаточном контроле за наличием полисов со стороны МВД. Там это письмо было внимательно изучено и перенаправлено в… МВД, очевидно, «для соответствующего реагирования». Но ответа на него нет и поныне.

По мнению украинских страховщиков, для полноценного функционирования «автогражданки» в действующем законодательстве необходимо осуществить следующие изменения:

1. Пересмотреть сроки действия полисов, а именно: полисы с 15-дневным, месячным и 2-месячным сроком действия выдавать только нерезидентам, т. е. лицам, временно пребывающим на территории Украины. В то же время минимальный срок действия полиса для юридических лиц и граждан Украины (резидентов), установить в 6 месяцев.

2. Ввести обязательное приобретение соответствующего полиса не позднее трёх дней со дня покупки автомобиля, а не со времени его регистрации. Запретить регистрацию автомобилей и их техосмотр без страховых полисов.

3. Значительно увеличить размер штрафа за отсутствие полиса, поскольку на сегодняшний день даже его максимальный размер (менее 3 евро) никак не стимулирует к его приобретению.

4. Создать автоматизированные системы контроля за исполнением штрафных санкций, а также законодательно закрепить эффективный механизм влияния на правонарушителей за несвоевременную оплату штрафа.

5. Ввести принцип «единого агента» в пунктах пропуска через Государственную границу Украины.

Сейчас Украина стала, наверное, единственной страной, которая на своём практическом опыте доказала: обязательное страхование не может существовать без жёсткого контроля за наличием полисов и реального наказания за их отсутствие – тем более на начальном этапе обустройства системы обязательного страхования.

Теперь, по мнению страховщиков, решить эту проблему по силам лишь исполнительной власти. Иначе процесс стопроцентного охвата ОСАГО может затянуться на 8-10 лет. Если, конечно, обязательное страхование гражданской ответственности в Украине потихоньку не отомрёт вообще, уступив рынок «зелёной карты» зарубежным страховым компаниям.

Кстати, как отметил на Форуме народный депутат Украины В. Хомутынник, раскол Верховной Рады на два лагеря в отношении «автогражданки» вызван лишь политическими играми и больше ничем.

Именно по этой же причине Министр транспорта Украины Николай Рудьковский внёс законопроект о превращении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в добровольное. Очевидно, это популизм чистой воды, поскольку, по мнению В. Хомутынника, сам Н. Рудьковский даже не вникал в суть данного вопроса, так как его не видели ни на одном заседании комитетов Верховной Рады или авторских коллективов по подготовке законов, связанных с внедрением обязательного страхования гражданской ответственности в нашу повседневность…