Страхование "ОСАГО: тайм-аут для реформы бонуса-малуса"


Игорь ГЕЙКО

 

Госдума РФ в очередной раз перенесла второе чтение законопроекта об изменениях в статье 9 федерального закона об ОСАГО. Таким образом, поощрение автовладельцев, которым удаётся избежать аварий, за счёт понижающих коэффициентов при покупке ОСАГО (система бонус-малус) откладывается на неопределённое время.

 

В России система понижающих и повышающих коэффициентов к полису ОСАГО пока не работает. Мало того, что несовершенен сам закон об ОСАГО, но ещё и не были созданы условия для того, чтобы страховщики обменивались информацией о страхователях. Стоит автовладельцу сменить автомобиль или при переходе в другую страховую компанию умолчать о своих прошлых "подвигах" на дороге, как его "аварийная" история полностью обнуляется. И при получении полиса ОСАГО на следующий год он платит вновь по базовому тарифу. И ладно бы это касалось только невозможности воздействовать на злостных аварийщиков. Из-за несовершенства правил законопослушные автовладельцы тоже нередко лишаются своего бонуса.

- Сейчас систему коэффициентов бонус-малус реализовать на практике почти невозможно, – говорит Денис Макаров, заместитель начальника управления автострахования группы «АльфаСтрахование». – У нас отсутствует информационная система для обмена информацией между компаниями. И неизвестно, когда она появится. Нет и единого федерального ресурса, предусмотренного законом об ОСАГО. В ГИБДД тоже отсутствует должный учёт ДТП и их виновников. В итоге система поощрения за безаварийную езду работает в очень ограниченном режиме.

Сегодня водителю, ставшему виновником аварии, проще простого избежать повышения стоимости страховки. Можно поменять автомобиль. Можно вписать в качестве страхователя жену, а себя записать в полис в качестве лица, допущенного к управлению автомобилем. По новым правилам страхования при переходе из одной компании в другую страхователь должен рассказать, был ли он виновником ДТП или имел бонусы за безопасное вождение в старой компании. Но на практике это правило не работает. Компании обычно стараются не утруждать клиента сбором дополнительных справок: принёс деньги – и ладно. В конце концов, все бонусы и малусы пропадают, стоит автовладельцу переехать из одного региона в другой. Системы обмена данными о страховках, авариях и их виновниках между регионами у нас не существует – это всё пока в проектах и перспективах.

Поправки, дающие возможность изменить ситуацию, ждут своего часа уже более полугода. И вот – очередная отсрочка. Уже шестая по счёту.

В развитых странах, где обязательная «автогражданка» работает уже не одно десятилетие, система поощрения водителей за безаварийную езду действует безукоризненно. Отъездил год без аварий – получи скидку на полис. Стал виновником ДТП – стоимость страховки на следующий год автоматически увеличивается. При том, что ОСАГО в Европе стоит в несколько раз дороже, суммы экономии и убытков весьма ощутимы – бонусы и штрафы по страховке достигают порой нескольких сотен евро. Но главное достоинство этой системы – в её неотвратимости. В России попытались скопировать западный опыт. Но пока – не очень удачно.

Проблема заключается не только и не столько в переносе второго чтения (утверждается, что перенос произошёл по процедурным причинам): дело в том, что дискуссия в страховом сообществе – как применять бонус-малус – не утихла до сего дня.

Помимо бонуса за безаварийное вождение, законодатели вместе с Российском союзом автостраховщиков предлагают ввести поощрение и тем автовладельцам, которые не нарушают правила дорожного движения. Первоначально планировалось, что страховка подорожает лишь для тех водителей, которые превышают скорость. Информацию об этом будут брать со стационарных постов измерения скорости, которые на деньги страховщиков вскоре расставят по всем основным федеральным магистралям. Впрочем, в процессе обсуждения концепция меняется. Теперь уже речь идёт о том, чтобы наказывать и поощрять водителя в зависимости от того, как часто он нарушал ПДД. Причём любые.

- Коэффициент должен отражать степень общественной опасности допущенных нарушений ПДД, – считает Никита Исаев, член комитета по законодательству Всероссийского союза страховщиков. – Одно дело – парковка в неположенном месте, и совсем другое – разворот через двойную сплошную или проезд на запрещающий сигнал светофора. За разные правонарушения надо наказывать по-разному.

Законопроект, изменяющий пункт 2 статьи 9 закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", был внесён на рассмотрение Госдумы в январе 2006 года депутатом Алексеем Сигуткиным. Суть предлагаемых им поправок – уравнивание в правах автовладельцев при применении к ним повышающих-понижающих коэффициентов при заключении договора ОСАГО. Согласно действующему законодательству, входящие в состав страховых тарифов коэффициенты устанавливаются в том числе в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, произведённых в рамках страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды. Депутат предлагает убрать из данной редакции слово «указанного».

По мнению начальника управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Владимира Козлова, идея поправки Сигуткина благая, однако внесение в действующий закон лишь её одной не решит всех проблем:

- Во-первых, непонятно, как нужно будет учитывать бонус-малус, когда у водителя имеется несколько транспортных средств. Например, сейчас, если водитель юридического лица, имеющего в своем автопарке несколько машин, совершит ДТП на одном из автомобилей, то по нему юридическое лицо получит повышающий коэффициент, а по остальным – скидки за безаварийную езду. Теперь же согласно предлагаемому законопроекту получается, что юридическое лицо получит повышающий коэффициент по всем автомашинам. Аналогичная ситуация будет и с физическим лицом, в собственности которого находятся несколько машин.

С ним согласен и заместитель гендиректора страховой компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов, считающий, что эти поправки – вовсе не волшебная палочка, а для полноценного осуществления задуманного потребуется кардинальная перестройка всей системы учёта страхователей. К тому же вся конструкция закона по ОСАГО привязана сейчас к конкретному транспортному средству. Для применения коэффициентов учитываются технические характеристики автомобиля: его тип, мощность двигателя, число посадочных мест, грузоподъёмность. Поэтому и страховая премия рассчитывается тоже в привязке к конкретной машине. Скажем, для москвича - владельца "Лады" десятого семейства стоимость полиса ОСАГО сегодня составляет в среднем 4 тыс. рублей. Если же изменить порядок присвоения бонуса-малуса, оставив остальное как есть, депутаты и общественность получат несоответствие отдельного коэффициента со всей конструкцией закона.

Если поправка в её нынешнем виде будет принята во втором и третьем чтениях, мы получим ситуацию, когда благая цель окажется скомпрометированной отсутствием реального механизма её воплощения, считают в РСА.

- Принятие поправок приведёт к ситуации, когда примерные водители будут получать скидки, а нарушители смогут избежать наказания в виде надбавок к стоимости полисов. В результате мы упрёмся в стену, встав перед необходимостью пересмотра тарифов из-за роста убыточности, – полагает И. Иванов.