Финансы "Купить, а не копить!"


Кредит на автомобиль – это просто

 

 

 

 

 

Александр ТРОХАЧЁВ

 

 

Грузовую автомобильную технику привычнее приобретать на условиях лизинга. Но – не для всех: большинство автомобильных компаний и их представительств не сотрудничают с физическими лицами. Только в 2006 г. с ними начал работать «КАМАЗ Лизинг», а в ближайшем будущем планируют охватить «мелких частников» представительства некоторых мировых автогигантов. В остальном же удел «физического лица», желающего иметь грузовой автомобиль, но не имеющего такой единовременной возможности, – автокредит. Рынок выдачи кредитов на покупку автомобиля в России растёт в арифметической прогрессии. Времена, когда за новую машину заёмщику приходилось выкладывать до 80 % её стоимости из собственных средств, а в качестве обеспечения кредита оформлять залог недвижимого имущества и поручительство супруги, к счастью, прошли. Условия автокредитования стали более привлекательными, хотя и далеко не одинаковыми. Поэтому, выбирая транспортное средство, из всего многообразия предложений важно остановиться на наиболее подходящем именно для вас. Имея на руках максимум информации, сделать это проще, чем выучить таблицу умножения.

 

 

 

Трудности выбора

 

В принципе осуществить мечту об обладании заветными «колёсами» нетрудно. Для этого нужно выбрать автомобиль, оформить заявку и передать необходимые документы в банк, а после принятия положительного решения сделать первоначальный взнос. Затем банк перечисляет в автосалон сумму кредита, и вы – счастливый обладатель транспортного средства. В течение десяти дней отдаёте ПТС на хранение в банк и ежемесячно погашаете долг равными долями. Вроде бы всё просто. Но в реальности заманчивые предложения кредитных организаций нередко таят в себе подводные камни в виде недосказанных условий, скрытых платежей, дополнительных требований и ограничений.

 

Найдя приемлемые условия (первый взнос, процентную ставку и срок кредитования), не спешите радоваться. Важно, чтобы в конкретном банке вы соответствовали минимальным требованиям к клиенту, иначе кредита вам не видеть как собственных ушей. Обычно возрастные ограничения составляют от 21 года до 55 лет у женщин и от 21 года до 60 лет у мужчин. При этом подразумевается возраст на момент погашения кредита, а не на момент оформления. Иными словами, если клиент решил взять кредит на пять лет, то при первичном оформлении документов женщине должно быть не более 50, а мужчине – не более 55 лет. Связано это с падением доходов заёмщика в связи с выходом на пенсию и возрастающим риском смерти. А дополнительные хлопоты в виде переоформления документов и возможных судебных разбирательств банку ни к чему. Но не у всех финансовых организаций минимальный возрастной барьер составляет 21 год. Например, финансовая корпорация «Уралсиб» выдаёт кредиты на покупку автомобиля и гражданам от 18 лет. В то же время есть немало банков, повышающих минимальную границу до 22 лет. Это относится, например, к «Компании розничного кредитования», банкам «Зенит» и «Союз».

 

Обязательным условием для любого заёмщика является гражданство Российской Федерации и постоянная регистрация на территории расположения банка или его регионального филиала. Безработному человеку получить кредит практически нереально, поскольку непременным условием заключения договора является осуществление трудовой деятельности на территории Москвы и Московской области для жителей столичного региона и на территории расположения филиала банка для жителей конкретного федерального образования.

 

Но быть просто трудоустроенным недостаточно. Многие банки выдвигают более жёсткие условия по срокам работы. Например, «Уралсиб» требует, чтобы заёмщик имел постоянное место работы в течение последних трёх месяцев и общий трудовой стаж не менее одного года. Бывают и другие ограничения. Скажем, «Московский банк реконструкции и развития» установил такие правила. При первоначальном взносе менее 10 % от полной стоимости автомобиля общий трудовой стаж должен быть не менее трёх лет по определённой специализации трудовой деятельности. В том числе на последнем месте работы – не менее трёх месяцев. При первоначальном взносе более 10 % от цены автомобиля стаж работы должен быть не менее двух лет, в том числе на последнем месте – не менее трёх месяцев. Примеры условий некоторых банков отражены в таблице 1.

 

В числе минимальных требований к клиенту (иногда прописанных, иногда нет) есть и такой пункт, как отсутствие отрицательной кредитной истории. Иными словами, если у заёмщика был непогашенный кредит или имели место факты просрочки платежей или кредитной организации сообщались недостоверные данные, то шанс получить заветный кредит тает, как весенний снег на ярком солнцепёке. Причём «осечка» необязательно должна была быть совершена в этом банке. Как известно, кредитные организации нередко обмениваются базами данных, в частности, о ненадёжных клиентах. И не исключено, что при наличии прегрешений в одном из них отказ будет дан в других. Лично я знаю владельца трёх автомобилей и недвижимости, который так и не смог оформить автокредит из-за того, что у него были проблемы с одним из столичных банков. Причём сложности возникли из-за просрочки платежа по потребительскому кредиту – то ли при покупке домашнего кинотеатра, то ли при оформлении мебельного гарнитура. Не помогли ни высокая зарплата, ни наличие дорогостоящего имущества. Банки предпочли не вступать в деловые отношения с клиентом, который так неаккуратен в своих обязательствах.

 

Таблица 1. Условия предоставления кредита на приобретение нового автомобиля на 3 года

 

 

 

Условия

Банк «Зенит»

«Газпромбанк»

(возможен кредит на 3,5 г.)

«Международный Московский Банк»

«Райффайзенбанк»

(Австрия)

Банк «Союз»

ОСНОВНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЁМЩИКУ

Возраст при получении и окончании кредита

От 22 до 55 лет

От 20 до 55 лет для женщин;

от 20 до 60 лет для мужчин

От 21 до 55 лет для женщин;

от 21 до 60 лет для мужчин

Не старше 55 лет для женщин;

не старше 60 лет для мужчин

От 22 до 55 лет

Гражданство

РФ

РФ

РФ

РФ

РФ

Постоянная регистрация

Москва, Московская обл.

Москва, Московская обл.

Москва, Московская обл.

Москва, Московская обл.

В регионе территориального присутствия банка

Основное место работы

Москва, Московская обл.

Москва, Московская обл.

Москва, Московская обл.

Москва, Московская обл.

Москва, Московская обл.

Общий трудовой стаж

Не менее 2 лет

Не менее 6 месяцев

Не менее 1 года

Не менее 6 месяцев

Более 1 года (без стажа обязательны поручители)

Непрерывный стаж работы на последнем месте

Не менее 3 месяцев

Не менее 3 месяцев

Не менее 6 месяцев

Не менее 3 месяцев

Не менее 4 месяцев

Необходимые документы

Общегражданский паспорт;

водительское удостоверение

Копия общегражданского паспорта заёмщика и супруги (все страницы, даже пустые);

копия водительского удостоверения;

копия трудовой книжки, заверенная работодателем (все заполненные страницы);

справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ или в свободной форме (заверенная работодателем);

для ПБОЮЛ – список дополнительных документов (возможны другие документы по требованию банка)

УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

Валюта кредита

Рубли, доллары США, евро

Рубли, доллары США, евро

Рубли, доллары США, евро

Рубли, доллары США, евро

Доллары США

Размер кредита

До 100 % стоимости а/м

До 80 % стоимости а/м

До 100 % стоимости а/м

До 80 % стоимости а/м

До 80 % стоимости а/м

Минимальная сумма кредита

3000 долларов США

2000 евро

90.000 рублей

3000 долларов США

Эквивалент в евро

Эквивалент в рублях

5000 долларов США

4000 евро

142.000 рублей

3500 долларов США

3000 евро

100.000 рублей

5000 долларов США

Максимальная сумма кредита

80.000 долларов США

17000 евро

2.400.000 рублей

Размер кредита

не ограничен

150.000 долларов США

150.000 евро

4.000.000 рублей

120.000 долларов США

Эквивалент в евро

Эквивалент в рублях

100.000 долларов США

Срок кредита

12, 24, 36, 48, 60 месяцев

2, 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 месяцев

6, 12, 18, 24, 36 месяцев

6, 12, 18, 24, 36 месяцев

6, 12, 18, 24, 36 месяцев

Первоначальный взнос

От 0 %

30 % или 20 % + страховка

От 0 %

От 20 %

30 или 20 % + страховка

Кредит на дополнительное оборудование

Нет

Не более 20 % от стоимости транспортного средства

Легковые а/м – 1000;

внедорожники – 1500 долларов

 

Без ограничений

Все, кроме аудио и видео (доп. оборудование, что страхуется под 20 %)

Процентные ставки в долларах США и евро

До 2 лет – 9 %;

до 3 лет – 9,5 – 11,5 %;

до 5 лет – 10 – 12,5 %

(в зависимости от размера первоначального взноса)

Москва, МО:

На 1 год – 9,9 %;

До 3,5 лет – 11 %

Регионы: 13 %

9 % с 2-НДФЛ;

9,5 % со справкой в свободной форме

 

Доллары США – 9 % с 2-НДФЛ; 9,9 % со справкой в свободной форме

Евро – 9,5 % с 2-НДФЛ;

10,4 % в свободной форме

На 1 год – 9 %

(с минимальным начальным взносом 50 %)

На 3 года – 9,9 %

Процентные ставки в рублях

До 2 лет – 12 %;

до 3 лет – 13 – 16 %;

до 5 лет – 14 – 17 %

(в зависимости от размера первоначального взноса)

Москва, МО, регионы:

На 1 год – 16 %;

до 3,5 лет – 18 %

 

На 1 год: 10,5 % с 2-НДФЛ;

11,5 % со справкой в свободной форме;

До 3 лет: 14 % с 2-НДФЛ;

15 % в свободной форме

На 1 год: 12,5 % с 2-НДФЛ

14 % в свободной форме;

На 2 года: 13,5 % с 2-НДФЛ; 15 % в своб. форме;

На 3 года: 14,5 % с 2-НДФЛ; 16 % в своб. форме

Нет

Страхование

КАСКО+ОСАГО

в одной из одобренных банком страховых компаний

РОСНО

Москва, МО: КАСКО+ОСАГО

Регионы:

КАСКО+ОСАГО+ГО+НС

«Ингосстрах», РОСНО, «РЕСО-гарантия»

Для всех регионов: КАСКО+ОСАГО+ГО

РОСНО, «РЕСО-гарантия», «Ренессанс», «Ингосстрах», Альфастрахование:

КАСКО+ОСАГО

«Ингосстрах»:

КАСКО (9,9 %)+ОСАГО

Полис оформляется в банке на срок кредита + 2 месяца

Возможность включения страховки в сумму кредита

Да

Да

Да

Да, за первый год кредита, при этом общая сумма кредита не должна превышать 80 % цены а/м

Да

Погашение кредита

Ежемесячно равными долями

Ежемесячно равными долями

Ежемесячно равными долями

Ежемесячно равными долями

Ежемесячно равными долями

Досрочное погашение кредита без штрафа

Через 3 месяца

Через 6 месяцев

Через 6 месяцев (в течение первых 6 месяцев – штраф

1 % от остатка долга)

Через 12 месяцев (через 6 месяцев – с комиссией 2 % от суммы досрочного платежа)

Через 3 месяца.

По частям: платёж по кредиту + минимум $500

Комиссия банка за рассмотрение

Нет

Нет

50 – 200 долларов;

40 – 160 евро;

1500 – 6000 руб.

0 – 250 долларов;

0 – 250 евро;

0 – 7500 руб.

До 50.000 – 100.000 долларов;

свыше 50.000 – 200.000 долларов

Дополнительные условия

Для мужчин моложе 27 лет желательны документы, подтверждающие исполнение воинской обязанности или основания отсрочки от призыва

Страховой полис оформляется в автосалоне; вы сотрудник компании и получаете зарплату на счёт в ММБ

Постановка на учёт в ГИБДД обязательна в салоне

Санкции за просроченный платёж – 0,1 % от суммы просрочки за каждый календарный день

Анкета клиента – кредитная заявка по форме банка

Срок рассмотрения*

2 рабочих дня

От 3 до 5 рабочих дней в Москве и области; до 14 рабочих дней в регионах

От 2 до 4 рабочих дней

От 1 до 3 рабочих дней

2 рабочих дня

Действие одобрения

90 дней

90 дней

90 дней

120 дней

90 дней

 *Срок рассмотрения может быть увеличен, если это Московская область или если банк запросил дополнительные документы.

 

 

 

Бумажная рать

 

Перечень документов для оформления кредита в принципе для всех кредитных организаций одинаков, но бывают и исключения. В обязательном порядке в банк нужно предоставлять следующие бумаги:

 

- копию общегражданского паспорта свою и супруги (а), если такая (ой) имеются;

 

- копию свидетельства о регистрации брака;

 

- копию водительского удостоверения;

 

- копию трудовой книжки (всех заполненных страниц), заверенную печатью работодателя;

 

- справку с основного места работы о размерах дохода за истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме 2-НДФЛ.

 

Ряд банков принимает к рассмотрению только «белую» зарплату, и будь вы хоть подпольный миллионер Корейко, выдача кредита вам «не грозит». К числу таких финансовых организаций, например, относится Сбербанк России. Но конкуренция заставляет компании идти навстречу клиентам и их заветным доходам. И потому многие финансовые структуры готовы рассматривать косвенно подтверждённые доходы. Под этим подразумевается справка от работодателя с подтверждаемым ежемесячным доходом – на фирменном бланке, с печатью организации. Вместо такой бумаги может рассматриваться справка бухгалтера о выплатах работнику за определённый период, например, в виде подтверждения среднемесячной зарплаты за последние полгода. Понимая сложность положения клиента, получающего зарплату в конверте, банки готовы рассматривать и другие свидетельства вашей платёжеспособности – скажем, выписки с текущего банковского счёта за последние четыре месяца. И хорошо, если таких выписок будет не одна, а хотя бы две, а сумма поступлений окажется выше предполагаемых ежемесячных платежей.

 

Любопытно, что в ряде случаев можно обойтись и без справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Например, финансовая корпорация «Уралсиб» не требует такой документ, если первоначальный взнос за приобретаемый в кредит автомобиль составляет 40 % и выше. Другие банки не запрашивают официально подтверждённых доходов при оплате заёмщиком половины стоимости автомобиля. Таким образом, выход из ситуации всегда есть.

 

На положительное рассмотрение заявки можно рассчитывать в том случае, если вы предоставите копии документов об образовании (дипломы, аттестаты и т. п.): подразумевается, что человек со специальностью быстрее найдёт заработок в случае увольнения с основного места работы и больше заработает, чем неквалифицированный гражданин. Очень важную роль играют выписки с банковских депозитов, на которых хранятся сбережения в российских рублях, долларах США или в европейской валюте. При этом неважно, пополняемый депозит или нет, главное – чтобы он был. Срок депозита (полгода, год или несколько лет) тоже принципиального значения не имеет: раз у заёмщика есть «кубышка», значит, он умеет копить деньги, т. е. кредитоспособен. Весомым вкладом в принятие положительного решения в вашу пользу при выдаче кредита являются копии документов, подтверждающих наличие в собственности семьи клиента дорогостоящего имущества – квартиры, автомобиля, дачи, земельного участка и т. д. В некоторых банках в последнее время при этом просят указать примерную рыночную стоимость имущества – для определения её ликвидности в случае возникновения судебного разбирательства при определённых обстоятельствах.

 

При рассмотрении заявки на получение кредита от предпринимателя без образования юридического лица (ПБОЮЛ) банки требуют копию свидетельства о регистрации предпринимателя, а также копию декларации о доходах за последний отчётный период либо выписки по расчётным и иным счетам (при их наличии) в банках за последние 12 месяцев. Кроме того, для всех мужчин в возрасте до 27 лет большинство банков запрашивает документы, подтверждающие прохождение срочной службы в Вооружённых силах РФ, освобождение или отсрочку. Мотив таких требований, думаю, всем понятен: банк не намерен искать должника на просторах нашей необъятной Родины.

 

 

 

Взявшись за гуж…

 

Чётко определившись с приобретением транспортного средства в кредит, важно ещё и трезво оценить собственные силы. Потому что оформление автомобиля в кредит – это только полдела. Гораздо сложнее бывает своевременно и в полном объёме выплачивать долг банку. С этой целью ещё на предварительном этапе представители кредитной организации составляют график платежей, чтобы заёмщик мог реально оценить свои финансовые возможности. Кредитный договор – не игра, при которой можно сказать: «Всё, я не играю», «Я устал» или что-то в этом роде. Свои обязательства нужно выполнять до конца, т. е. до полного погашения задолженности. В противном случае вы рискуете потерять не только деньги, но и доверие банка. А с учётом создания Бюро кредитных историй это будет не в вашу пользу, как говорится, на всю оставшуюся жизнь.

 

Цена вопроса заставляет предварительно рассмотреть несколько вариантов кредитного договора. При этом главное внимание следует уделить первоначальному взносу, процентной ставке (т. е. фактическому удорожанию автомобиля) и, что ещё более важно, размеру ежемесячных выплат. Для этого существует несколько программ, в том числе и автоматизированных. Но лучше всего не проводить расчёты абстрактно, а попросить сделать это специалиста конкретного банка. В этом случае вы застрахованы от арифметической ошибки и можете подобрать оптимальный именно для вас размер первого взноса и ежемесячных выплат. Как это может выглядеть на практике, отображено в таблице 2. Из неё понятно, сколько в итоге приходится переплачивать за удовольствие ездить в рассрочку. Обратите внимание, что удорожание машины может быть приблизительно одинаковым и при пятилетнем, и при трёхлетнем сроках кредита (примеры 1 и 2). Вся разница – в величине первого взноса и процентной ставке. И закономерность финансовых затрат предельно проста и понятна: чем дешевле автомобиль и короче срок кредита, тем меньше затраты заёмщика.

 

 

 

Таблица 2. Расчёт платежей по кредиту «Райффайзенбанк» на 3 и 5 лет

 

 

 

Пункты кредитного договора и затраты клиента

Пример 1

Пример 2

Пример 3

Пример 4

Розничная цена автомобиля в автосалоне

35990 у. е.

48300 у. е.

56750 у. е.

57400 у. е.

Первоначальный взнос

50 % = 17995 у. е.

35 % = 16905 у. е.

35 % = 19863 у. е.

20 % = 11480 у. е.

Размер кредита

50 % = 17995 у. е.

65 % = 31395 у. е.

65 % = 36887 у. е.

80 % = 45920 у. е.

Срок кредита

60 месяцев

36 месяцев

36 месяцев

60 месяцев

Процентная ставка

9,5 %

10,0 %

10,0 %

9,0 %

Ежемесячные выплаты по кредиту

383 у. е.

659 у. е.

1026 у. е.

966 у. е.

Проценты, уплачиваемые в 1-й год кредита

1530 у. е.

2760 у. е.

4296 у. е.

3694 у. е.

Проценты, уплачиваемые во 2-й год кредита

1308 у. е.

2249 у. е.

3500 у. е.

3153 у. е.

Проценты, уплачиваемые в 3-й год кредита

983 у. е.

1568 у. е.

2440 у. е.

2356 у. е.

Проценты, уплачиваемые в 4-й год кредита

622 у. е.

-

-

1491 у. е.

Проценты, уплачиваемые в 5-й год кредита

229 у. е.

-

-

544 у. е.

Общая сумма уплаченных процентов

4672 у. е.

6577 у. е.

10236 у. е.

11238 у. е.

Минимальный доход заёмщика

957 у. е.

1648 у. е.

2565 у. е.

2415 у. е.

Удорожание автомобиля за срок кредита

13 %

14 %

18 %

20 %

 

 

 

Принимая на себя обязательства по кредитному договору, помните народную мудрость: вы берёте в долг чужие деньги на время, а отдавать будете свои деньги навсегда. За этим безобидным каламбуром стоит суровая реальность: известно немало случаев, когда клиенты становились некредитоспособными в силу ряда обстоятельств. Это случается из-за изменения семейного положения, потери доходного места, материального ущерба и т. д. Вот почему прежде чем «пускаться в пляс», важно взвесить все «за» и «против» кредита. Иначе радость может обернуться тяжким бременем.

 

В погоне за птицей счастья не забывайте о том, что кроме расходов на покупку собственно автомобиля вас ждут затраты на его оборудование средствами защиты, техническое обслуживание и содержание. А есть и такой обязательный атрибут кредитного договора, как страховка по рискам «Угон», «Ущерб». И стоимость такого удовольствия в год нешуточная – от 6 до 10 % рыночной цены транспортного средства. Много это или нет – судите сами по примерам, приведённым в таблицах 3 и 4. И не забывайте, что полис КАСКО придётся оформлять до тех пор, пока не будет погашен кредит. Дальше – уже на ваше усмотрение. Кстати, страховку только иногда можно оформить в рассрочку на первый год пользования кредитом, но в большинстве случаев приходится выкладывать всю сумму сразу. Так что считайте…

 

 

 

Таблица 3. Расчёт платежей по кредиту банка «Сосьете Женераль Восток»

 

 

 

Пункты кредитного договора и затраты клиента

Пример 1

Розничная цена автомобиля в автосалоне

29600 у. е.

Первоначальный взнос

50 % = 14800 у. е.

Размер кредита

50 % = 14800 у. е.

Срок кредита

36 месяцев

Процентная ставка

9,5 %

Ежемесячные выплаты по кредиту

474 у. е.

Страхование автомобиля в год по рискам «Угон», «Ущерб» (РОСНО)

6,2 % = 1835 у. е.

Полис ОСАГО на 1 год

200 у. е.

Увеличение ОСАГО до 10.000 у.е.

0 у. е.

Комиссия банка за выдачу кредита

220 у. е.

Курсовая разница

0 у .е.

Постановка на учёт в ГИБДД

бесплатно

Общая сумма уплаченных процентов

15,3 % = 2267 у. е.

Минимальный доход заёмщика

1185 у. е.

Первоначальные расходы клиента

17055 у. е.

Общие выплаты банку в течение всего срока кредита

17067 у. е.

Удорожание автомобиля за срок кредита

7,7 %

 

 

 

 

 

Таблица 4. Расчёт платежей по кредиту «Международного Московского Банка»

 

 

 

Пункты кредитного договора и затраты клиента

Пример 1

Пример 2

Розничная цена автомобиля в автосалоне

48300 у. е.

56750 у. е.

Первоначальный взнос

30 % = 14490 у. е.

30 % = 17025 у. е.

Размер кредита

70 % = 33810 у. е.

70 % = 39725 у. е.

Срок кредита

36 месяцев

36 месяцев

Процентная ставка

9,5 %

9,5 %

Ежемесячные выплаты по кредиту

1083.03 у. е.

1272.51 у. е.

Страхование КАСКО в год («Ингосстрах»)

8.54 % = 4125.45 у. е.

8.14 % = 4622.12 у. е.

Полис ОСАГО на 1 год

232 у. е.

232 у. е.

Полис ГО на 1 год

30 у. е.

30 у. е.

Общая сумма страховки на 1 год

4387 у. е.

4984 у. е.

Включение страховки в сумму кредита

Нет

Нет

Наличие спутниковой поисковой системы

Нет

Нет

Комиссия банка за выдачу кредита

200 у. е.

200 у. е.

Курсовая разница

0 у. е.

0 у. е.

Первоначальные расходы клиента

19077 у. е.

22109 у. е.

 

 

 

Таблица 5. Расчёт аннуитетных платежей при оформлении кредита на приобретение автомобиля в «МДМ-банке»

 

 

 

Срок кредита

Срок кредита / Процентная ставка

1 год

2 года

3 года

4 года

5 лет

9,0 %

9,5 %

9,9 %

11,0 %

11,5 %

15.000 долларов

1426 долларов

716 долларов

495 долларов

394 долларов

334 долларов

30.000 долларов

2852 долларов

1432 долларов

990 долларов

789 долларов

668 долларов

60.000 долларов

5703 долларов

2864 долларов

1981 долларов

1577 долларов

1336 долларов

 

 

 

Таблица 6. Пример платежей при оформлении кредита на приобретение автомобиля сроком на 3 года

 

 

 

Марка и модель

автомобиля

Стоимость в автосалоне

Первоначальный

платёж

Ежемесячный платёж

VW Polo New

14650 евро

4395 евро

341 евро

VW Golf V

18100 евро

5490 евро

425 евро

VW Jetta

20850 евро

6255 евро

485 евро

VW Passat

24150 евро

6480 евро

502 евро

VW Transporter

24300 евро

7290 евро

565 евро

 

 

 

Противоугонная сигнализация, механический блокиратор кулисы коробки передач, электронный замок капота тоже стоят денег. Но самые ощутимые затраты влечёт установка поисковой спутниковой системы (ПСС) – от нескольких тысяч долларов единовременно за монтаж оборудования до нескольких сотен или тысяч рублей ежемесячно в качестве абонентской платы. Правда, и стоимость страховки в этом случае будет ощутимо ниже. Конечно, можно понадеяться на то, что машину не угонят. Но в наше время такая беспечность может дорого стоить: выгодоприобретателем по риску «Угон» является банк, а не клиент. Иными словами, в случае кражи автомобиля «с концами» банк сначала покрывает свои расходы и только потом (если что-то останется) оставляет часть выплат заёмщику. И если владельцы недорогих авто порой стремятся максимально на всём экономить, то собственники дорогих «тачек» предпочитают подстраховаться если и не по максимуму, то хотя бы в разумных пределах.

 

 

 

Программы и ставки

 

Решить проблему выбора оптимальных условий кредита на покупку автомобиля можно по-разному: обратиться за советом к знакомым, посетить несколько разных автосалонов, почитать специальные издания или окунуться в Интернет. Каждый из этих способов имеет свои сильные стороны, но он всё равно не идеален. При наличии времени целесообразнее использовать несколько достоверных источников информации. Данные из вторых рук могут быть искажены или попросту устареть, так что предпочтение следует отдавать первоисточникам. Другие сайты можно найти в любой из поисковых систем, благо ссылок – хоть отбавляй. Ещё один вариант получения нужной информации – принять участие в Интернет-конференции и расспросить опытных людей об особенностях кредитных схем в той или иной компании. Если доступа во всемирную паутину у вас нет, наиболее простой способ получения информации – связаться с банком по телефону, номер которого легко узнать через справочную службу.

 

Нужно иметь в виду и тот факт, что условия кредитования одной и той же компании периодически меняются. Как правило, речь идёт о незначительной корректировке, а не о коренных преобразованиях. Банки увеличивают суммы и сроки кредита, снижают процентные ставки и сокращают сроки моратория на досрочное погашение долга. Для обеспечения большей гибкости финансовая компания может предлагать не одну, а несколько кредитных программ (см. табл. 7). Это создаёт благоприятные условия для клиента, поскольку обеспечивает разные варианты получения кредита на покупку автомобиля.

 

 

 

Таблица 7. Кредитные программы «Московского Банка реконструкции и развития»

 

Условия кредитных программ

Автокредит «Классический»

Автокредит

«7 лет»

Автокредит «Light»

Автокредит «VIP»

Автокредит «Отечественный

автомобиль»

Суть коммерческого предложения

Покупка новой иномарки или с пробегом с минимальными затратами

Покупка новой иномарки с минимальным ежемесячным платежом

Покупка нового авто более высокого класса за меньшие деньги с возможностью обмена через 3 года на новый

Покупка нового автомобиля высокого класса с кредитом более 80.000 долларов

Покупка нового автомобиля российского производства

Срок кредитного договора

6 – 60 месяцев

60 – 84 месяца

36 месяцев, с правом продления ещё на 36 месяцев

6 – 84 месяца

6 – 36 месяцев

Размер кредита

4000 – 80.000 долларов

4000 – 80.000 долларов

4000 – 80.000 долларов

80.000 – 200.000 долларов

4000 – 20.000 долларов

Валюта платежей

Доллары США

Доллары США

Доллары США

Доллары США

Доллары США

Минимальный первоначальный взнос

От 0 % от цены автомобиля

От 20 % от цены автомобиля

От 0 % от цены автомобиля

От 20 % от цены автомобиля

От 0 % от цены автомобиля

Процентные ставки для клиентов МБРР и со справкой 2-НДФЛ

От 9 до 12 %*

От 10 до 11 %**

11 %

От 9,9 до

11,5 %***

10,9 % при первом взносе от 10 до 100 %; 12 % при первом взносе менее 10 % от цены авто

Процентные ставки для тех, кто не является клиентом МБРР, и без справки 2-НДФЛ

От 9,9 до 12,9 %*

От 10,9 до

11,9 %**

11 %

От 9,9 до

11,5 %***

10,9 % при первом взносе от 10 до 100 %; 12 % при первом взносе менее 10 % от цены авто

Обеспечение по кредиту

Залог автомобиля

Залог автомобиля

Залог автомобиля

Залог автомобиля

Залог автомобиля

Страхование автомобиля

КАСКО, ОСАГО в компании, одобренной банком

КАСКО, ОСАГО в компании, одобренной банком

КАСКО, ОСАГО в компании, одобренной банком

КАСКО, ОСАГО в компании, одобренной банком

КАСКО, ОСАГО в компании, одобренной банком

Комиссия за рассмотрение заявления на выдачу кредита

Не взимается

Не взимается

Не взимается

Не взимается

Не взимается

Разовая комиссия за открытие и/или ведение ссудного счёта

$100 при кредите до $10.000 и $200 при кредите свыше $10.000; c

ОАО «РОСНО» – $150

$100 при кредите до $10.000 и $200 при кредите свыше $10.000;

с ОАО «РОСНО» – $150

$200 + $200 при продлении договора; $30 - ежемесячно

$200

$100 при кредите до $10.000 и $200 при кредите свыше $10.000;

с ОАО «РОСНО» – $150

Мораторий и штрафные санкции за досрочное погашение кредита

Нет

Нет

Нет

Нет

Нет

Срок принятия предварительного решения**

1 рабочий день при кредите до $30.000 и первом взносе более 20 % от цены авто

1 рабочий день при первом взносе более 20 % от цены авто

В течение 1 часа при кредите до $30.000 сроком на 36 месяцев

До 3 рабочих дней с момента представления заявки

В течение 1 часа при первом взносе более

20 % от полной цены авто

Срок принятия окончательного решения

7 рабочих дней при сроке кредита свыше 36 месяцев и первом взносе менее 10 % от цены авто

7 рабочих дней при сроке кредита свыше 60 месяцев

Не более 3 рабочих дней при сроке кредита свыше 36 месяцев

До 3 рабочих дней с момента представления заявки

До 3 рабочих дней с момента представления заявки

Срок действия решения о выдаче кредита

90 дней

90 дней

90 дней

90 дней

90 дней

 *Годовые процентные ставки смотрите в таблице 5а.

**Годовые процентные ставки смотрите в таблице 5б.

***Годовые процентные ставки смотрите в таблице 5в.

 

 

 

Одной из самых привлекательных сторон кредита являются процентные ставки. Самой распространённой минимальной ставкой по валютным кредитам являются 9 % годовых. Это видно даже на примере сетки процентных ставок МБРР (см. табл. 6). Хотя есть и приятные исключения. Например, компания Ford в конце прошлого года анонсировала новую кредитную программу для покупателей внедорожников Maverick и компакт-вэнов Focus C-Max. На покупку этих машин кредит выделялся под 4,9 % годовых в долларах. Правда, обязательным условием был первый взнос в размере 50 % от розничной стоимости выбранного автомобиля. Договор составлялся на 36 месяцев, а страховка КАСКО (без франшизы) составляла 5 % от цены транспортного средства.

 

Кстати, для многих кредитующих организаций размер годовой процентной ставки уменьшается с увеличением первого взноса (см. табл. 7а, 7б и 7в). А вот при возрастании срока кредита процентная ставка становится выше (см. там же и табл. 8, 9, 10 и 11).

 

 

 

Таблица 7а. Годовые процентные ставки по программе МБРР «Автокредит «Классический» в долларах США

 

 

 

Срок кредита

Первоначальный взнос от полной стоимости автомобиля

Менее 10 %

От 10 до 20 %

От 20 до 30 %

От 30 до 40 %

От 40 до 50 %

Свыше 50 %

Для корпоративных клиентов МБРР и при подтверждении доходов справкой 2-НДФЛ

От 6 до 36 месяцев включительно

9,9

9,0

9,0

9,0

9,0

9,0

От 36 до 48 месяцев включительно

11,5

11,0

10,5

9,9

9,5

9,0

От 48 до 60 месяцев включительно

12,0

11,5

11,0

10,5

10,0

9,5

Для тех, кто не является корпоративным клиентом МБРР и подтверждает доход в свободной форме

От 6 до 36 месяцев включительно

10,8

9,9

9,9

9,9

9,9

9,9

От 36 до 48 месяцев включительно

12,5

11,9

11,5

10,5

10,0

10,0

От 48 до 60 месяцев включительно

12,9

12,5

11,9

11,5

10,9

10,9

 

 

 

Таблица 7б. Годовые процентные ставки по программе МБРР «Автокредит 7 лет» в долларах США

 

 

 

Срок кредита, месяцев

Первоначальный взнос от полной цены автомобиля

От 20 до 30 %

От 30 до 40 %

Свыше 40 %

Для корпоративных клиентов МБРР и при подтверждении доходов справкой 2-НДФЛ

От 60 до 84

11,0

10,5

10,0

Для тех, кто не является корпоративным клиентом МБРР и подтверждает доход в свободной форме

От 60 до 84

11,9

11,5

10,9

 

 

 

Таблица 7в. Годовые процентные ставки по программе МБРР «Автокредит VIP» в долларах США

 

 

 

Срок кредита, месяцев

Первоначальный взнос от полной стоимости автомобиля

От 20 до 30 %

От 30 до 40 %

Свыше 40 %

От 6 до 36

9,9

9,9

9,9

От 36 до 48

11,5

10,5

10,0

От 48 до 84

11,5

11,5

11,0

 

 

 

 

 

Таблица 8. Годовые процентные ставки автокредитования в «МДМ-банке»

 

 

 

Срок кредита

Валютные кредиты

Рублёвые кредиты, %

До 30.000 долларов

От 30.000 долларов

1 год

9,5 %

9,0 %

16,0

2 года

10,0 %

9,5 %

20,0

3 года

10,5 %

9,9 %

-

4 года

11,0 %

11,0 %

-

5 лет

11,5 %

11,5 %

-

Примечание. Указанные процентные ставки действуют для жителей Москвы и Московской области. Ставки кредитования в регионах можно узнать по месту расположения филиалов банка.

 

 

 

 

 

Таблица 9. Годовые процентные ставки автокредитования в «Райффайзенбанке»

 

 

 

 

Валюта

 

Срок кредита

Ставки, % годовых

При официально подтверждённом доходе, %

При отсутствии официально подтверждённого дохода, %

Доллары США, евро

1 – 3 года

9

9

4 – 5 лет

9

9,5

Рубли РФ

1 год

11

11

2 года

11,5

11,5

3 года

12,5

12,5

4 года

13,5

13,5

5 лет

14

14

Примечание. Указанные процентные ставки действуют для жителей Москвы и Московской области. Ставки кредитования в регионах можно узнать по месту расположения филиалов банка.

 

 

 

Таблица 10. Годовые процентные ставки автокредитования в банке «Зенит»

 

Срок кредита

Размер первого взноса

Подтверждённые доходы

(2-НДФЛ)

Неподтверждённые доходы (справка в свободной форме)

Рубли РФ

До 2 лет

Не менее 50 %

12 %

12 %

 

До 3 лет

Не менее 20 %

13 %

14 %

Не менее 10 %

14 %

15 %

Менее 10 %

15 %

16 %

 

До 5 лет

 

Не менее 20 %

14 %

15 %

Не менее 10 %

15 %

16 %

Менее 10 %

16 %

17 %

Доллары США

До 2 лет

Не менее 50 %

9 %

9 %

 

До 3 лет

Не менее 20 %

9,5 %

10 %

Не менее 10 %

10 %

11 %

Менее 10 %

10,5 %

11,5 %

 

До 5 лет

 

Не менее 20 %

10 %

11 %

Не менее 10 %

10,5 %

11,5 %

Менее 10 %

11,5 %

12,5 %

 

 

 

Таблица 11. Годовые процентные ставки автокредитования в «Международном Московском банке»

 

Срок кредита

Размер первого взноса

Подтверждённые доходы

(2-НДФЛ)

Неподтверждённые доходы (справка в свободной форме)

Рубли РФ

 

До 3 лет

От 20 %

12,5 %

13 %

От 10 %

14 %

15 %

От 0 %

14,5 %

16 %

 

До 5 лет

 

От 20 %

13 %

13,5 %

От 10 %

14,5 %

15,5 %

От 0 %

-

-

Доллары США / Евро

 

До 3 лет

От 20 %

9 %

9 %

От 10 %

10 %

10,5 %

От 0 %

10,5 %

11,5 %

 

До 5 лет

 

От 20 %

9 %

9,5 %

От 10 %

10,5 %

11 %

От 0 %

-

-

 

 

 

Акции, бонусы и… штрафы

 

Как жизнь не стоит на месте, так и условия кредитования граждан России на покупку автомобиля постоянно совершенствуются. И каждый участник рынка стремится заявить о нововведениях как можно громче и оригинальнее. Вдобавок ко всему многие новые предложения выглядят интереснее существующих.

 

Так, осенью 2006 г. компании «BMW Financial Services» и «РОСНО» объявили о начале действия новой программы страхования. Она даёт расширение покрытия по ОСАГО до 1 млн рублей и предлагает клиентам медицинскую помощь при ДТП. Кроме того, программа предусматривает распространение КАСКО на любого водителя, допущенного к управлению автомобилем. При этом страховой тариф составляет всего 4,64 % от стоимости транспортного средства. В то же время «Райффайзенбанк» совместно с «Musa Motors» предложил обмен кредитного автомобиля любой марки не старше пяти лет на новое транспортное средство, независимо от производителя, дилера и банка-кредитора.

 

Привлекательной стороной многих предложений становятся так называемые нулевые платежи. Речь идёт о том, что за оформление кредита и погашение ссудной задолженности, а также за рассмотрение кредитной заявки комиссия не взимается. Теперь это стало нормой, но ещё несколько лет назад всё было с точностью до наоборот. Впрочем, даже сейчас не всё так гладко, как порой выглядит в рекламе. Иногда за яркими акциями и бонусами скрываются штрафные санкции и дополнительные расходы. Например, в договоре может быть прописано, что комиссия за погашение ссудной задолженности не взимается, но при этом размер комиссии за открытие ссудного счета может составлять несколько тысяч рублей (в «Бинбанке» – от 4000 рублей). В этом же банке штраф за возникновение просроченной задолженности взимается за каждый факт в размере 1000 рублей. Большой штраф предусмотрен за несвоевременное переоформление страховки. Пени на сумму просроченной задолженности по кредиту здесь начисляется по ставке 50 % годовых. Размер комиссии за ведение ссудного счёта варьируется в зависимости от срока кредита и типа автомобиля от 0,1 до 0,35 % от суммы выданного кредита. И «Бинбанк» не единственный, устанавливающий штрафные санкции. Чтобы не попасться на рекламные уловки и не получить впоследствии неприятный сюрприз, нужно внимательно читать предлагаемый вам кредитный договор. Как правило, его дают уже на подпись, но разумнее прочитать его до того, как возникнет потребность поставить ваш автограф.

 

Перечислить все виды акций и бонусов при желании можно, но только это ни к чему, ведь в каждом конкретном случае действуют свои правила. Однако о некоторых выгодных предложениях клиентам упомянуть всё же следует. В их числе – три ежемесячных платежа в подарок, возможность кредитования на покупку нового автомобиля с обратным выкупом (Buy-Back), выпуск пластиковой карты, обслуживаемой бесплатно в течение срока погашения кредита. В качестве бонусов для клиентов, имеющих счёт более одного года или получающих в банке второй кредит, комиссия за выдачу кредита не взимается. В минувшем году на столичном рынке проводилась акция «777», суть которой сводилась к следующему: новый автомобиль можно было приобрести с первоначальным взносом 7 % от полной стоимости автомобиля, максимальным сроком кредитования 7 лет и процентной ставкой за пользование кредитом 7 %.

 

Вообще в последнее время широко практикуется применение пониженных ставок по кредиту. И здесь нельзя терять бдительность. Дело в том, что пониженная ставка (для кредитов в иностранной валюте менее 9 % и менее 8,25 % в рублях) выглядит по меньшей мере подозрительно. Ведь по закону, если «маржа» по кредитному договору ниже 3/4 ставки рефинансирования (11 %), то покупатель считается выгодоприобретателем и должен уплатить в налоговую инспекцию 35 % от так называемого дополнительно  полученного дохода. Чтобы избежать этого казуса, финансовые компании указывают пониженную ставку только в рекламных целях, в договоре же фигурирует уже другая цифра. Но чтобы клиент не оказался обманутым, ему даётся скидка на автомобиль. Вся соль такого приёма – психологическая «услада» клиента, как известно, падкого на дармовщинку и скидки. Так что самое время вспомнить Козьму Пруткова и его знаменитое «Зри в корень!».