Страхование "Страсти по «автогражданке»"

Светлана АЛЕКСЕЕВА

Жаркие споры об ОСАГО возникли ещё до появления этого вида обязательного страхования на российском экономическом поле и не стихают по сей день. Более того: дискуссионные страсти по страхованию «автогражданки» с годами приобретают всё большую остроту. Удивляться этому не приходится: нас, автовладельцев, в Российской Федерации уже несколько миллионов, и нам жаль собственных денег, которые, с нашей точки зрения, у нас отбирают совершенно несправедливо и необоснованно. Не легче приходится и страховым компаниям, для которых каждый выплаченный рубль умножается на миллионы. Им ведь тоже жаль своих денег…

Одна из наболевших тем – существующая система расчёта ущерба. «Наболевшая тема» – это ещё мягко сказано: скорее, речь идёт о гвозде в пятке. Допустим, мой автомобиль пострадал в ДТП (три раза через левое плечо) по чужой вине. Надо восстанавливать. А был он явно «не первой свежести». Начинают страховщики определять ущерб. Сначала посчитали возраст, потом умножили на коэффициент износа и т. д. В конечном итоге выплатили деньги, которые должны были возместить мне понесённый в результате ДТП ущерб. Я с этими деньгами – по рынкам и магазинам. И с изумлением узнаю: выплаченных денег мне хватит в лучшем случае на одно крыло вместо искорёженных двух, а ведь ещё необходимы капот, бампер, оптика… В соответствии с действующими в России правилами обязательного страхования автогражданской ответственности, при наступлении страхового случая компания виновника ДТП выплачивает пострадавшему компенсацию с учётом износа автомобиля. В результате пострадавший при восстановлении машины неизбежно несёт финансовые потери: ведь сервисные центры ставят новые запчасти, хотя страховые компании выплачивают компенсации с учётом амортизации. В результате пострадавшие вынуждены получать возмещение наличными и доплачивать при ремонте на авторизованных сервисных центрах либо покупать бэушные запчасти на «развалах» и ремонтироваться в гаражах «у дяди Васи». Так получают компенсацию примерно 95 % пострадавших.

Таким образом, сегодня только наивный может полагать, что возмещение он получит полностью. На деле тарифы ОСАГО – это не более чем некий взаимонеприемлемый компромисс «цены и качества». Страховщики полагают, что если оплачивать ремонт без учёта износа узлов и агрегатов автомобиля, то придётся повышать страховую премию.

Страховая практика свидетельствует, что разница между возмещением ущерба, которое выплачивает страховая компания, и реальной стоимостью ремонта автомобилей, которые эксплуатируются всего год, составляет примерно 30 %, а потом ежегодно возрастает в среднем на 13 %. Очень спорное и сомнительное выходит возмещение ущерба…

Помощь автомобилистам пришла, откуда не ждали. На нашу защиту встал Верховный арбитражный суд России.

В конце февраля этого года Президиум Высшего арбитражного суда (ВАС) решил прецедентное для страховщиков дело, признав, что ремонт автомобиля, попавшего в ДТП, страховщик должен оплачивать клиенту по цене, не учитывающей износ машины. ОАО «Национальная страховая группа» выплатило клиенту, автомобиль которого был застрахован по АвтоКАСКО, 81,2 тыс. рублей за ремонт машины, попавшей в ДТП. Сумма рассчитывалась исходя из стоимости ремонта нового автомобиля, без учёта износа. После того как взыскать деньги с виновника аварии не удалось, компания подала иск к его страховщику. Три инстанции арбитражного суда в иске отказали, вынеся решения в пользу ответчика,   и только высшая инстанция – Президиум ВАС – его полностью удовлетворила. Высшая судебная инстанция отвергла доводы ответчика о том, что ремонт машины с учётом её износа должен был стоить не 81,2 тыс., а 74,5 тыс. рублей.

Подчеркнём: это решение президиума ВАС для страховых компаний носит прецедентный характер. А это значит, что теперь при ремонте автомобилей по ОСАГО страховщики должны оплачивать его полностью, без учёта износа повреждённых деталей. То есть теперь клиент должен получать все 100 % суммы, необходимой на ремонт. Скорее всего, на практике это будет означать, что страховые компании будут направлять его на ремонт в авторизованный центр, а не выдавать компенсацию наличными.

Высока вероятность того, что в суды хлынет нескончаемый поток исков к страховым компаниям с требованием оплатить ремонт без учёта износа машины. Прецедент может послужить руководством для принятия решений в судах низших инстанций при рассмотрении аналогичных дел. В то же время приходится учитывать то обстоятельство, что эти иски будут рассматривать суды общей юрисдикции, которые не обязаны руководствоваться решением президиума ВАС.

Это решение в принципе противоречит ныне действующим правилам ОСАГО, но в правительстве уже готовится проект поправок к закону об ОСАГО. Вероятно, именно учитывая готовящиеся правительством поправки в страховое законодательство, Высший арбитражный суд и принял это постановление.

Оценки экспертов последствий возникшего прецедента сходятся только в одном: страховщики будут требовать повышения тарифов. Расходятся же в весьма существенных «деталях» – в размере этого повышения. Руководитель центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец считает, что страховщики будут требовать повышения тарифов на 15 – 20 %:

– Это напрямую связано с ростом стоимости ремонта автомобиля. Без учёта износа деталей он вырастет на 15 – 20 %, возмещения потерь в равном объёме захотят и страховщики.

Более скромную цифру пока называет начальник аналитического отдела ОАО «Капиталъ Страхование» Андрей Бондаренко:

– Издержки бизнеса ОСАГО возрастут не так резко – приблизительно на 5 %. В любом случае бизнес останется привлекательным для страховщиков, что бы они ни говорили. Тем не менее страховые компании будут требовать повышения тарифов по ОСАГО как минимум на эту же величину.

Российский союз автостраховщиков (РСА) оценил последствия принятия проекта поправок к закону об ОСАГО для страховщиков более высокими издержками. Для расчёта бралось количество автомобилей зарубежного и российского производства, информация ГИБДД об их износе (более 50 % машин в стране старше десяти лет) и средняя стоимость ремонта. Результат оказался весьма впечатляющим: для полной компенсации ремонта автомобиля тариф ОСАГО придётся увеличить в среднем на 35 – 40 %.

Впрочем, переживания страховщиков мало волнуют автовладельцев. По крайней мере, пока что. Но их весьма болезненно может коснуться не только размер увеличения тарифов по ОСАГО, но и другие, довольно неожиданные аспекты страховой проблемы. Дело в том, что практически все аналитики сходятся во мнении, что изменение практики автострахования может привести к росту мошенничества на дорогах в виде подставных аварий.

– Принцип «новое за старое», который собирается вводить правительство, нельзя назвать справедливым, так как он подрывает базовую основу страхования – то, что страхование не должно являться предметом обогащения пострадавшего, – уверен А. Бондаренко. – С введением нового принципа ОСАГО может использоваться для обновления старого автомобиля путём организации подставных аварий.

А. Зубец тоже отмечает, что изменение практики автострахования может привести к росту мошенничества на дорогах в виде подставных аварий. Однако сам принцип, по его мнению, справедлив по отношению к пострадавшему.

Между тем ситуация на рынке автострахования далеко не везде и не во всём благополучна. Это подчёркивается в недавно опубликованном отчёте о работе с обращениями граждан в Федеральную службу страхового надзора и Инспекции страхового надзора по ОСАГО за 2006 г. В отчёте отмечается, что за год в Федеральную службу страхового надзора и подведомственные территориальные органы поступило более 7700 писем, на 15 % больше, чем год назад.

За прошлый год в ФССН поступило 3099 жалоб, из них: на действия (точнее - бездействие) страховых организаций по вопросам нарушений при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств – 1679 (50 % обращений); по вопросам добровольного страхования транспортных средств – 1208 обращений (45,8 %).

Структура жалоб по ОСАГО в целом по Российской Федерации такова:

– несоблюдение установленных сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат – 784;

– несогласие с размером выплат:

а) в связи с причинением вреда жизни и здоровью – 29;

б) по результатам проведения технической экспертизы – 286;

в) в связи с вычитанием из суммы стоимости годных остатков – 6;

г) в связи с тем, что страховщик не компенсирует утрату товарной стоимости – 13;

– несогласие с размером возврата неиспользованной части страховой премии – 16;

– неправильность расчёта страховой премии – 3;

– отказ в выплате по следующим причинам:

а) виновник не вписан в страховой полис – 44;

б) представлен неполный комплект документов – 31;

в) нарушение сроков извещения о ДТП – 5;

г) непризнание страхователем своей вины в ДТП – 18;

д) непризнание страховщиком страхового случая по разным причинам – 266;

е) отказ в выплате по причине того, что ДТП произошло на «внутренней территории» – 8.

По мнению ФССН, наиболее остра и социально значима проблема соблюдения страховыми компаниями законодательства, регулирующего ОСАГО.

Главная причина жалоб по обязательному страхованию – несоблюдение страховщиками сроков рассмотрения обращений и осуществления выплат, непризнание страховщиком страхового случая по разным причинам (неполный комплект документов, нарушение сроков извещения о дорожно-транспортном происшествии, непредставление повреждённого транспортного средства для осмотра, обжалование постановления ГИБДД, непризнание страхователем своей вины в аварии, дорожно-транспортное происшествие произошло на «внутренней территории» и др.).

Наиболее часто жалуются также на: занижение страховой выплаты из-за того, что в сумму выплат не была включена сумма годных остатков; из-за невозмещения утраты товарной стоимости, отказа в проведении повторной независимой технической экспертизы; несогласия с размером выплат при нанесении вреда жизни и здоровью, из-за невыдачи потерпевшему акта (заключения независимого эксперта) о страховом случае.

При установлении фактов нарушения страхового законодательства к страховой организации применяются меры государственного страхового надзора: направляется предписание об устранении нарушений, а в случае неисполнения предписания в установленный срок лицензия ограничивается либо приостанавливается, а впоследствии – отзывается. Так, за 2006 г. только центральным аппаратом ФССН в связи с выявленными нарушениями страховщикам было выдано 58 предписаний.

За нарушения законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в прошлом году федеральная служба отозвала лицензии у страховых организаций «Росмедстрах», «Природа», «Генстрахование», «Пирамида».

С серьёзными нарушениями приходится сталкиваться не только федеральной службе, но и инспекциям в федеральных округах.

Так, значительная часть жалоб в Инспекцию страхового надзора по Уральскому федеральному округу вызвана несоблюдением действующего законодательства в области ОСАГО (все строчки этого безрадостного «рейтинга» – после невыполнения страховой организацией обязательств по договорам добровольного страхования   и невыполнения требований закона РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» – так или иначе связаны с ОСАГО):

– несоблюдение страховщиком сроков рассмотрения обращений и осуществления страховых выплат, установленные законодательством (ОСАГО);

– занижение страховщиками размеров страховых выплат (техническая экспертиза, годные остатки, утрата товарного вида) по ОСАГО;

– несогласие с размером страховых выплат при нанесении вреда жизни и здоровью;

– отказ в страховой выплате по той причине, что управлявшее транспортным средством лицо не вписано в страховой полис по ОСАГО;

– задержка и отказ в страховой выплате при представлении неполного комплекта документов потерпевшим (ОСАГО);

– невыполнение обязательств страховыми организациями, у которых отозвана лицензия на проведение страховой деятельности по договорам страхования.

По мнению специалистов федеральной инспекции, причина нарушений действующего законодательства зачастую заключается в неправильном толковании норм действующего законодательства, невнимательности граждан при изучении Правил страхования, а также в ряде случаев – и вовсе в их игнорировании.

Иногда задержки в выплате страхового возмещения связаны с проведением страховщиками дополнительных мероприятий по выяснению обстоятельств наступления страховых случаев. Указанные действия направлены на пресечение возможных случаев мошенничества и легализации доходов, полученных преступным путём.

При Министерстве экономики и труда Свердловской области создана постоянно действующая комиссия по координации действий выполнения Плана мероприятий по реализации на территории Свердловской области Федерального закона об ОСАГО.

В Сибирском федеральном округе наиболее острой для населения тоже остаётся проблема ОСАГО. Из 815 обращений граждан 663 связаны с осуществлением ОСАГО, что составляет 81 % от общего количества обращений. Основные причины обращений граждан связаны с вопросами выплат страховых возмещений по договорам ОСАГО (отказы в страховой выплате, задержка сроков рассмотрения документов потерпевшего и уменьшение страховых выплат).

За 2006 г. в Инспекцию страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу поступило 882 обращения страхователей и потерпевших – физических лиц.

Больше всего – 359 писем – содержали жалобы на нарушения действующего законодательства в области ОСАГО:

– несоблюдение страховщиком сроков рассмотрения обращений и необоснованное затягивание сроков выплаты страхового возмещения;

– занижение страховщиками размеров страховых выплат (техническая экспертиза, годные остатки);

– несогласие с размером выплат при нанесении вреда жизни и здоровью;

– неверный расчёт страховщиком страховой премии;

– несогласие с размером выплат неиспользованной части страховой премии;

– отказ в выплате страхового возмещения.

По результатам рассмотрения жалоб потерпевших лиц и застрахованных граждан Инспекцией страхового надзора по Дальневосточному федеральному округу в течение 2006 г. было дано 37 предписаний страховым организациям за нарушение законодательства в области ОСАГО.

В Инспекцию страхового надзора по Южному федеральному округу поступило 444 письменных обращения от граждан. По сравнению с предыдущим годом количество обращений в 2006 г. увеличилось на 47 %, причём 72 % всех обращений связано с вопросами проведения страховыми организациями ОСАГО. Причины несоблюдения сроков выплат страхового возмещения по-прежнему главным образом связаны с проблемой полномочий филиалов, которые ограничены лимитом на выплату страховой организацией. Задержка происходит на этапе направления выплатного дела юридическому лицу для согласования размера убытка и в связи с необходимостью проведения страховой выплаты. Вместе с тем в ДФО есть целый ряд жалоб, по которым достаточно только консультаций, разъясняющих отдельные нормы страхового законодательства, и их вполне могли бы проводить сотрудники страховых организаций.

Кроме того, увеличилось количество жалоб по добровольным видам страхования – КАСКО, страхованию грузов и ответственности, всего за прошлый год – 28 % от общего количества обращений. Причины – отказ в выплате страхового возмещения, задержка производства выплаты страхового возмещения, выплата страхового возмещения не в полном объёме, расторжение договора в одностороннем порядке и др.

По 60 обращениям заявителю произведена страховая выплата, по 64 обращениям сделаны предписания об устранении нарушений.

За 2006 г. в Инспекцию страхового надзора по Приволжскому федеральному округу поступило 597 обращений от граждан и 22 – от юридических лиц. Из них по ОСАГО – 441 жалоба. Причины – те же:

– отказ в выплате страхового возмещения – 114;

– задержка выплаты страхового возмещения – 222;

– несогласие с суммой страхового возмещения – 35;

– недовольство качеством услуг – 20;

– обращение за консультацией – 26.

За прошлый год в Инспекцию страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу поступило 909 обращений граждан и юридических лиц (117 от юридических лиц), из них по ОСАГО – 570. Причины здесь тоже весьма тривиальны:

– задержка со страховыми выплатами – 441 (48,5 % от общего количества обращений), из них по ОСАГО – 282;

– разногласие по сумме выплаты – 158 обращения (17,3 % от общего количества обращений), из них по ОСАГО – 112 обращений;

– несогласие с отказом по страховой выплате – 258 обращений (28,4 % от общего количества), из них по ОСАГО – 176 обращений.

518 обращений граждан и организаций, поступивших за 2006 г. в Инспекцию по Центральному федеральному округу, тоже вызваны нарушениями в сфере ОСАГО. Наибольшее количество жалоб связано с несоблюдением страховщиками сроков рассмотрения материалов по заявленным страховым случаям и осуществления выплаты страхового возмещения по ним – 334 обращения. По вопросу непризнания страховщиком по разным причинам страхового случая Инспекцией было получено 44 обращения. За невыполнение страховой организацией обязательств по договорам добровольного страхования (по размеру страховой выплаты, отказ в страховой выплате) Инспекция получила 169 обращений.

Одним словом, и сегодня ситуация на российском рынке автострахования, с точки зрения автовладельцев, далека от идеала. Страшно даже подумать, насколько она изменится, если страхование превратится в очень лакомый кусок для аферистов…

При подготовке материала использованы данные ФССН, РСА   и страховых компаний.

Страхование в России

Если вы думаете, что страховое дело возникло в России совсем недавно, то, конечно, ошибаетесь. Правда, если не сравнивать с Западной Европой, где страхование появилось в XVI веке. История российского страхования насчитывает 250 лет. В конце XVIII века манифестом Екатерины Великой была образована Страховая экспедиция при Государственном Заёмном банке. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принятых в залог.

При императоре Павле I начали создавать страховые конторы при Государственном банке и «Страховой экспедиции кораблей товаров», но дело продвигалось с трудом. Обязательное государственное страхование выполняло прежде всего фискальные функции, а обращавшиеся за кредитами в банк русские дворяне смотрели на необходимость страхования залога как на досадную выдумку бюрократии.

В начале XIX века европейские конторы бойко страховали товары немецких купцов в России, их каменные дома в Петербурге и Прибалтике. За границу уплывали сотни миллионов рублей страховой премии. Именно немецкие купцы обратились к российскому правительству с просьбой об организации акционерного страхового общества для страхования зданий от пожаров. Такое общество было создано, но под жёстким контролем государства и с монополией на 20 лет.

27 июля 1827 года император Николай I подписал указ о создании частного общества для страхования имущества от огня. Покровительство императора, авторитет учредителей, среди которых были председатель департамента Государственной экономии – граф Н. С. Мордвинов и придворный банкир Штиглиц, обеспечили обществу небывалую популярность.

За несколько недель после объявления подписки поступили заявки более чем на 26 тыс. акций при выпущенных 10 тысячах.

За 20 лет государственной монополии общество приняло «на свой страх» полмиллиона строений на 1,7 млрд рублей и выплатило акционерам 6 млн рублей дивидендов. Вскоре появились ещё две страховые компании – «Второе страховое от огня общество» и «Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь».

В 1847 г. государственная монополия закончилась, появились новые страховые общества «Саламандра» и «Надежда». После отмены крепостного права в стране наметился экономический подъём, что стало стимулом активности страховщиков.

К концу XIX века было застраховано почти 80 % стоимости грузоперевозок, а «огневое страхование» покрывало до 50 % ущерба от пожаров.

В это же время в Москве появилась своя Уолл-Стрит. На Ильинке обосновался крупный банковский капитал, спекулянты ценными бумагами и биржевики. Страховщики облюбовали район Лубянки.

Время стабильности и устойчивого промышленного роста в 1907 – 1914 гг. оказалось для дореволюционных российских страховщиков последним периодом относительного благополучия, когда страхование стало выполнять не только важные экономические, но и социальные функции: широкое распространение получило медицинское страхование.

Первая мировая война, финансовый кризис 1916 – 1917 гг. подорвали благополучие страхового дела в России экономически, а Октябрьская революция – политически. Частные страховые компании были ликвидированы, а принадлежавшие им денежные средства были переданы государству.

К счастью, профессионализм российских страховщиков был востребован советской властью. Согласно декрету Совнаркома, с 1921 г. государственное страхование стало строиться из хозяйственного расчёта.

В конце XX века кардинальные перемены в жизни страны придали новый импульс развитию страхового дела. Масштабная реформа собственности неизбежно поставила перед хозяйствующими субъектами и гражданами вопрос о страховой защите имущественных интересов. Главная тенденция страхового дела – это стремительное формирование страхования как социально ориентированной отрасли, защищающей интересы предприятий, фирм, учреждений, каждого человека, семьи.

На данный момент в России насчитывается более 8 тыс. страховых компаний.