Страхование "Реформа ОСАГО в России: что скажет рынок?"


 

Ирина САРКИСОВА

 

Обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) существует на российском рынке уже пять лет. Но детские болезни «автогражданки», которыми страна давно уже должна была переболеть, похоже, становятся хроническими. Накал дебатов, которым сопровождалось введение в России обязательного страхования ответственности автовладельцев, как ни странно, с годами не только не ослабел, но и усилился. Впрочем, удивляться этому трудно: с одной стороны, на кону огромные деньги целой страховой подотрасли, а с другой – личные беды огромного количества россиян, для каждого из которых конкретное ДТП куда важнее чьего-то бизнеса. И интересы людей и бизнеса диаметрально противоположны.

 

С 1 марта текущего года вступили в силу первые поправки к закону об ОСАГО. По замыслу законодателей, они были призваны облегчить исполнение закона и для автовладельцев, и для страховщиков. Но это на словах, на бумаге. На деле же выходит, что нововведения могут нанести болезненный удар и по карману автовладельца, и по автостраховому бизнесу.

Больше всех многочисленных мартовских нововведений в закон об ОСАГО многомиллионное водительское племя ожидало увеличения суммы компенсационных выплат в случае смерти или нанесения ущерба здоровью пострадавшего. Если раньше сумма выплат не превышала 240 тыс. рублей и делилась на всех пострадавших вне зависимости от их количества, то с 1 марта за вред, причинённый здоровью, автостраховщики обязаны выплатить до 160 тыс. рублей на одного человека. В случае смерти участника ДТП 25 тыс. рублей будут потрачены на организацию похорон, а 135 тыс. – выплачены семье погибшего.

Это нововведение во многом является попыткой достичь некоего компромисса, дабы снизить накал неутихающей борьбы вокруг проблемы ОСАГО. Вот простой пример. Компенсационная выплата равняется затратам на лечение и реабилитацию, которые определяет медицинское учреждение, куда направляется пострадавший в ДТП. Это в теории. А на практике, как отметил представитель свердловского Комитета по защите прав автомобилистов Владимир Селянин, за все пять лет, что существует закон об ОСАГО, ни разу максимально допустимая компенсация выплачена не была.

Кроме того, он уверен, что сумма выплаты семье погибшего в ДТП на самом деле станет меньше, чем сейчас. Если раньше сумма компенсации выплачивалась на каждого иждивенца, то с 1 марта она стала фиксированной и перестала зависеть от того, сколько человек находилось на попечении погибшего.

– Для того чтобы получить эти деньги, семье ещё нужно будет пройти огромное количество инстанций и собрать кучу бумаг. К слову, во многих странах Европы лимита на денежную компенсацию смерти участника ДТП нет вообще, – отмечает В. Селянин.

С 1 марта договор по ОСАГО заключается в отношении перечня лиц, вписанных в конкретный документ, в то время как раньше он распространялся на всех участников ДТП вне зависимости от того, были они вписаны в полис или нет. Таким образом, добиваться компенсации вреда здоровью, не включённый в полис гражданин будет только через суд.

Существенные ужесточения коснутся страховых компаний, которые теперь будут нести неустойку в размере 1/75 ставки рефинансирования за каждый просроченный день после окончания сроков рассмотрения обращения. По мнению экспертов страховых компаний, она принесёт только убытки страховщикам. Ставка рефинансирования составляет 10 % от стоимости ремонта автомобиля. Сроки рассмотрения заявки с 1 марта увеличены в два раза – с 15 до 30 дней. Получение дополнительных в среднем 150 – 200 рублей в день мало что даёт автовладельцу: многие ведь предпочитают восстановить автомобиль самостоятельно, а не ждать больше месяца. Страховщики же серьёзно пострадают, поскольку выплаты неустойки в больших количествах – это весьма ощутимые расходы.

Ещё одним из ударов по карману автовладельца с 1 марта стало то, что страховые компании освобождены от расходов на эвакуацию и хранение ТС, пострадавшего в ДТП. Теперь эти расходы ложатся на плечи клиента. Со страховщиков снята и обязанность по компенсации утери автомобилем его товарной стоимости. Если раньше автолюбитель мог через суд требовать этой компенсации, то сейчас в законе чётко прописано, что компенсации подлежит ремонт автомобиля, т. е. стоимость запчастей и проведения ремонтных работ.

Юридическая сторона вопроса, по мнению экспертов, тоже далека от совершенства. Как отмечает представитель свердловского Комитета по защите прав автомобилистов Анатолий Горлов, даже сейчас, когда первые изменения в закон вступили в силу, к нему отсутствует какая-либо регламентация.

Договоры, заключённые в период до 1 марта, будут действовать на старых условиях и по старым бланкам, которые постепенно будут заменяться на новые. В связи с этим тарифные планы не будут изменены до середины следующего года, пока все старые бланки и договоры на старых условиях не будут выведены из оборота. Многие эксперты страхового рынка убеждены, что с июня 2009 г. неизбежно повышение тарифов по ОСАГО.

Очевидная тенденция к увеличению количества автомобилей и росту ДТП в России приводит к сокращению рентабельности автострахования. По подсчётам ряда страховых компаний, во многих малых городах России, где из-за плохого технического состояния высока аварийность автомобилей, а тарифы низки, страховые компании сворачивают деятельность.

Однако основное потрясение ожидает страховые компании после 1 июля 2008 г.: с этого момента в силу вступает положение о прямом урегулировании убытков, согласно которому автовладелец в случае ДТП вправе напрямую обратиться с требованием страховой выплаты к своему страховщику, с которым у него заключен договор об ОСАГО (а не к страховщику виновника ДТП). То есть водители смогут обращаться за выплатой не в страховую компанию виновника ДТП, а в ту, где застрахованы сами. Корректировка сроков вступления в силу норм, устанавливающих порядок взаиморасчётов между сторонами в таких случаях, связана с тем, что «страховой рынок ещё не в полной мере готов к переходу к прямому урегулированию убытков в связи с единой базы экспертов и отсутствием единых стандартов оценки восстановительного ремонта», говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Потрясение произойдёт, полагают некоторые эксперты, поскольку до 1 июля все договоры на старых условиях из оборота не выйдут, и страховым компаниям придётся платить в два раза больше, чем сейчас, и своим клиентам, и клиентам других компаний, продолжающим по старым правилам обращаться к ним за выплатами.

Безусловно, выжить в таких жёстких условиях смогут не все страховые компании. Игрокам с крупными капиталами удастся удержать рынок, который продолжает становиться всё менее рентабельным, а мелкие компании не станут работать в убыток и просто покинут рынок.

Нововведения в закон об ОСАГО будут проведены в три этапа: 1 марта, 1 июля и 1 декабря текущего года. Мартовские нововведения, являющиеся, по словам авторов, наиболее позитивными, в действительности приносят больше проблем как автовладельцам, так и страховым компаниям. Грядущие же изменения могут только ухудшить сложившуюся ситуацию.

Двенадцатого марта нынешнего года единоросс Александр Коваль внёс в Государственную Думу очередной законопроект, призванный и дальше реформировать ОСАГО. Согласно этому документу, восстановительные расходы должны оплачиваться исходя из средних, сложившихся в соответствующем регионе, цен. При определении размера возмещения убытков предлагается учитывать износ заменяемых частей деталей и агрегатов автомобиля, подлежащих восстановительному ремонту. Законопроект предлагает также перенести сроки вступления в силу норм о прямом возмещении убытков по ОСАГО с 1 июля 2008 г. на 1 января 2009-го.

В «Росгосстрахе» считают, что предложенный депутатом законопроект отвечает интересам не только большинства страховщиков, но и самих автовладельцев.

– На наш взгляд, законопроект отвечает интересам не только большинства страховщиков, но и самих автовладельцев, поскольку внесение в закон таких поправок, как осуществление выплат без учёта износа, а также выплат по утрате транспортного средства, неминуемо приведёт либо к тому, что тариф на ОСАГО существенным образом возрастёт, либо, если этого не произойдёт, к тому, что компании постепенно начнут отказываться от этого вида страхования, – сказал первый заместитель генерального директора «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров.

Он отметил, что введение выплат без учёта износа может привести к тому, что владельцы старых машин начнут модернизировать их с помощью страховых компаний, т. е. при возмещении убытков будут осуществляться выплаты, превышающие саму стоимость машины. При расчёте тарифа такие расходы в него не закладывались. В результате это увеличит убыточность страховщиков, по различным оценкам, на 40 – 60 %.

С такой позицией абсолютно не согласен лидер движения автомобилистов «Свобода выбора» Вячеслав Лысаков:

– Это абсолютное безобразие. Закон уже вступил в силу с 1 января. Страховщики сейчас откровенно начинают саботировать его, объясняя это тем, что они не готовы к таким изменениям.

Комментируя утверждения о том, что страховой рынок не готов к переходу к прямому возмещению убытков, он сообщил, что на настоящий момент страховщики, которые по закону обязаны возвращать автомобилистам в виде выплат 77 % страховых взносов, на практике возвращают лишь чуть больше 50 %.

– Капитализация страховых компаний с 2002 по 2005 гг. увеличилась в шесть раз. При этом совокупный уставный капитал с иностранными инвестициями увеличился в 14 раз, – отметил он.

По его словам, страховые компании «живут на эти деньги», ничего не предпринимая для создания необходимой инфраструктуры.

Председатель общественного объединения «Движение автомобилистов России» Виктор Похмелкин отметил, что все эти поправки ухудшают положение потерпевших. Говоря об учёте износа заменяемых частей, узлов, агрегатов и деталей, подлежащих восстановительному ремонту, он подчеркнул, что от этого выиграют только страховщики.

В. Похмелкин считает, что закон необходимо вводить в том виде, в котором он есть. «Его необходимо вводить в действие», – сказал он.

Собственно говоря, происходит столкновение двух позиций – автомобилистов и страховщиков. Не стоит объяснять, что точки зрения эти диаметрально противоположны и непримиримы, поскольку речь идёт о деньгах. Больших деньгах.

Страховые компании надеются на пересмотр тарифов по ОСАГО и повышение базовой ставки полисов. По мнению автостраховщиков, тарифы должны подняться на 35 %. В Минфине уверены, что у компаний нет повода требовать подобного завышения стоимости «автогражданки». Российский союз автостраховщиков (РСА) уже представил Минфину свои предложения по повышению тарифа на ОСАГО. Они касаются повышения тарифов по ОСАГО для физических лиц – с 1980 до 2417 рублей, для такси – с 2965 до 7049 рублей, для маршруток – с 1620 до 3154 рублей. Кроме того, РСА предлагает повысить региональный коэффициент 1,3 к тарифу ОСАГО до 1,6 в Казани, Кемерово, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Новокузнецке и Челябинске; с 1 до 1,3 в Череповце, Южно-Сахалинске, Сыктывкаре и Нижневартовске. Но прежде чем менять тарифы, считает заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева, РСА должен «предоставить расчёты и аргументацию, а не свои ожидания».

– Исходя из средних цифр по России, мы пока не видим необходимости изменения тарифов, – продолжает она. – Что же касается отдельных регионов, то нам очень бы хотелось увидеть причины убыточности, например, на Урале, в северной части Центральной России и некоторых регионах Дальнего Востока. У разных компаний в этих регионах абсолютно разные уровни убыточности – от 29 до 98 %. Нужно понять, с чем именно это связано: с несбалансированностью портфеля по ОСАГО отдельных участников рынка или же с повышенным уровнем выплат отдельных компаний.

В Минфине отмечают, что уровень выплат по ОСАГО по итогам 2007 г. составил чуть более 55 %. Критическим для прибыли страховщиков является порог в 77 %. Таким образом, компании получают стабильную прибыль в 22 %. В ведомстве пояснили, что в некоторых регионах зафиксирована убыточность, но в ней предстоит разобраться.

По закону тарифы можно будет пересмотреть не ранее чем через шесть месяцев с момента последних изменений. Учитывая то, что в последний раз правительство редактировало ОСАГО 29 февраля 2008 г., а также предстоящие процедуры в Минфине и том же правительстве, изменения можно внести не ранее конца этого года.

Впрочем, страховщики предлагают и ещё один, более жёсткий вариант решения проблемы убыточности. Так, выступая на конференции, посвящённой урегулированию убытков в страховом бизнесе, член комитета Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по противодействию страховому мошенничеству, заместитель генерального директора по экономической безопасности СГ «Межрегионгарант» Сергей Лялин заявил, что к концу 2008 г. рынок ОСАГО подойдёт к необходимости введения антикризисного управления национальным проектом ОСАГО. Дело в том, что к этому времени, по мнению г-на Лялина, рынок ОСАГО может приблизиться к уровню критической нормативной убыточности. Основные убытки грозят средним компаниям с портфелем корпоративных договоров по ОСАГО и небольшим ритейлерам, чьи расходы на ведение бизнеса превысят уровень 77 % от размера премии по договору, полагающейся на выплату убытков.

Решением проблемы схлопывания рынка и его спасения, по мнению экспертов, могло бы стать создание госкорпорации ОСАГО. Впрочем, эта идея не нова: она обсуждалась ещё до принятия закона об ОСАГО. Без госкорпорации же, по мнению страховщиков, можно обойтись, повысив тарифы на этот вид страхования, но для этого необходимо согласие правительства.

– С наступлением «эры выплат», – считает С. Лялин, – государство столкнётся с активным противодействием бизнеса, потому что он по своей природе ориентирован на получение прибыли, а не на выдачу социальных пособий.

По его мнению, в перспективе можно смоделировать вариант, когда государство волевым способом создаст страховую госкорпорацию, которой и отдадут ряд направлений обязательного страхования, включая ОСАГО. ОСАГО – это и инструмент удовлетворения потребностей населения, и снижение нагрузки на судебные и исполнительные органы власти, и визитная карточка для Евросоюза, и условие для вступления в ВТО.

Идея создания госкорпорации ОСАГО обсуждалась ещё в 2002 г., впрочем, заглохла она уже на стадии разработки закона об этом виде страхования.