Обзор рынка "Страховать или не страховать?"


Обзор рынка

Страховать или не страховать?

 

Антон ПОПОВ,

специалист компании «SWTrans»

 

Успешный бизнес – это совокупность многих факторов. Извлечение прибыли подразумевает под собой наличие необходимого товара, который продаётся, или оборудования, с помощью которого оказывают услуги. В зависимости от специфики бизнеса доставка необходимого оборудования может занимать различные сроки и требовать определённых затрат. И главным вопросом при этом становится целость и сохранность груза во время доставки. Это как минимум половина успеха. Но на этой стадии могут возникнуть такие проблемы, что до всего остального дело вообще не дойдёт.

Сегодня вопрос страхования груза в России поставлен достаточно остро. Вслед за глобальным переломом в экономике последовали локальные изменения в отдельных областях, в том числе и в страховании грузов. Стремясь соответствовать всему цивилизованному миру, нам начали прививать понимание того, что незастрахованный груз – это большой риск как для грузовладельца, так и для автоперевозчика.

Разберём по порядку, кто заинтересован в страховании груза, кому это выгодно и кто всячески препятствует развитию целостной и устойчивой системы.

  Российские особенности

  Услуги по страхованию грузов сегодня готовы предоставить практически все страховщики. Однако спрос на этот вид страховки невелик.  Страховые компании связывают это с тем, что в сфере автоперевозок отсутствует культура страхования груза. Многие полагаются на «авось» и просто не думают о порче груза во время перевозки. У небольших предприятий банально отсутствуют средства на оплату страховки. Хотя как раз для них незастрахованный груз является прямой угрозой для бизнеса. Обязанность грузоперевозчика возместить ущерб может поставить под вопрос само существование компании.

Всё новое сейчас приходит к нам с запада, в том числе и обеспечение безопасности груза во время доставки. Рассматривая сегодняшний российский рынок автоперевозок, можно быть на 100 % уверенным в наличии всех необходимых договоров по обеспечению сохранности груза лишь в случаях работы с зарубежными партнёрами. В Европе  просто не принято иметь какие-то «тёмные пятна» в процессе организации доставки груза. Незастрахованный груз для европейского бизнесмена – это что-то из ряда вон выходящее. Стоит отметить, что это не обязанность, а показатель развития деловой культуры. И в этом есть свои плюсы.

Введение обязательного страхования груза могло бы отделить действительно серьёзных автоперевозчиков от недобросовестных фирм-однодневок. Если автоперевозчик имеет страховой полис, то это означает, что он не жалеет средств на поддержание своего имиджа, и в случае порчи или гибели груза готов отвечать по своим обязательствам. Нередко бывает, что грузовладелец не может взыскать сумму ущерба с небольшой компании из-за отсутствия у неё средств. Судебные разбирательства и последующее выбивание долга может затянуться на долгие месяцы, а то и годы. Грузовладельцу  приходится «выручать» автоперевозчика. Единственный способ вернуть свои деньги – дать шанс компании-автоперевозчику отработать долг новыми перевозками. Но нет никакой гарантии, что с грузом опять что-либо не случится, и эта история не повторится вновь. В этой ситуации к тому же есть одна особенность. Наличие страховки у грузоперевозчика не всегда является гарантией качества оказываемых услуг. Для некоторых грузовладельцев важнее репутация компании, профессионально выполняющей свои обязательства, пусть даже она и не имеет полис. И наоборот – автоперевозчик, который всегда страхует перевозимые грузы, не всегда находится на вершине рейтинга среди остальных компаний. Профессионализм и компетентность специалистов компании всегда имели и будут иметь значение.

Крупные автоперевозчики к идее обязательного страхования относятся неоднозначно. С одной стороны, выгодно было бы переложить часть ответственности за непредвиденные убытки на страховую компанию. С другой – это в корне поменяет ценовую политику в сфере автоперевозок. Мало того, что вводятся новые штрафы, постоянно дорожает топливо, так ещё и оплата страховки будет включаться в цену перевозки. Завышенные тарифы могут отпугнуть многих клиентов.

Нетрудно объяснить нелюбовь мелких российских фирм к страхованию. Автопарк в таких компаниях – это уже пережившие свои лучшие времена тягачи с солидным пробегом и с далеко не лучшими характеристиками. Принцип работы таких компаний – перевезти как можно больше грузов, потратив на это как можно меньше своих средств. Техника работает на износ, на ремонт деньги выделяются только в исключительных случаях, когда тягач уже физически не может сдвинуться с места. В общем, каждая копейка на счету. И в такой ситуации вряд ли найдутся «лишние» деньги на оформление страховки, без которой перевозки осуществляются очень даже хорошо, но риск остаётся. Это напоминает русскую рулетку – или груз доставлен в срок и без повреждений и получается какая-нибудь прибыль, или грузу причинён ущерб и компания перестаёт существовать, попадая в долговую яму.

Есть вариант приобрести страховку и сэкономить на этом. Занижение стоимости груза при получении страхового полиса позволяет снизить страховой взнос. Соответственно уменьшается и цена страховки, но в случае гибели груза страхового возмещения может не хватить на покрытие убытков. Снова принцип русской рулетки. И такая ситуация на рынке страхования грузов вряд ли изменится без вмешательства заинтересованных лиц.

Развитие российской экономики идёт полным ходом. Объём грузоперевозок имеет стабильный рост, появляются очень крепкие компании-автоперевозчики, не уступающие по уровню оказываемых услуг западным коллегам. Очевидно, что одной из следующих стадий, учитывая скорое вступление России в ВТО, будет выход на европейский рынок. И страхование грузов станет далеко не последним фактором, определяющим, как российские автоперевозчики начнут конкурировать с ведущими фирмами Старого Света. Дело тут даже не в наличии страховки, а в самом понимании её необходимости.

Отдельное слово о полисе CMR. Он представляет собой механизм компенсации ущерба автоперевозчиком грузовладельцу. В Евросоюзе без него не обходится ни одна перевозка. Такой полис – это совокупность терминов международной торговли, распределяющих между продавцом и покупателем расходы, ответственность и риск по состоянию товара. В этом полисе чётко оговорено, в каких случаях автоперевозчик несёт ответственность перед грузовладельцем и в каких от этой ответственности освобождается. Согласно нормам международного права, Конвенция CMR имеет первостепенное значение при рассмотрении претензий к перевозчику. Однако и здесь нет определённой точности в определении лица, которое отвечает за убытки. Последнее слово остаётся за судами, которые имеют различные юридические и процессуальные подходы.

 Отличие

Рассуждая о безопасности груза и способах его защиты, нужно провести чёткую границу между двумя понятиями, которые можно перепутать, когда речь заходит о страховке. Страхование ответственности грузоперевозчика (или экспедитора) и страхование самого груза – определения очень похожие, но, по сути, не имеющие ничего общего.

Страхование любой ответственности – это защита самого «профессионала» от ответственности перед грузовладельцем за ущерб его интересам, полученный вследствие ошибки, небрежности или упущения «профессионала». Страхование ответственности не покрывает такие риски, как грабёж или стихийные бедствия, т. е. когда перевозчик не виноват. Если потребуется полная ответственность автоперевозчика, то грузовладелец должен включить в договор пункт о страховании груза от всех опасностей за счёт перевозчика. Стоит учесть, что лимита застрахованной ответственности может не хватить на покрытие ущерба груза. Страхование груза – это забота владельца груза о собственной безопасности. Соответственно с застрахованным грузом владелец ограничивает круг лиц, к которым нужно предъявлять претензии о возмещении ущерба. Все претензии будут направлены только в страховую компанию.

 

Принципы страхования

Какой груз – такая и страховка. Стоимость полиса напрямую зависит от наименования товара, который нужно застраховать. Например, страховка фарфоровых чашек обойдётся дороже, чем страховка станка. Жидкие грузы страхуются сложнее, чем твёрдые. Не всякая страховая компания возьмёт на себя риск страховать нефть, поскольку при этом трудно избежать недостачи. При переливе нефти из одной цистерны в другую цистерну какая-то часть непременно осядет на стенках.

Вид транспорта играет важную роль. Согласно рейтингу страховщиков, самый быстрый и безопасный транспорт с минимальным риском кражи – это авиатранспорт. Второе и третье места делят железнодорожный и автомобильный транспорт. Но не стоит забывать о статистике. Если страховщик трижды страховал пароходы и трижды они тонули, то отношение к такому транспорту существенно изменится.

Ещё один фактор – это территория, по которой движется груз. У страховщиков есть «чёрный список» стран, через которые груз провозить опасно. Польша всегда выделялась особо криминальной обстановкой на дорогах. Если груз идёт через это государство, то цена автоматически увеличивается. Прохождение стран с неустойчивой политической обстановкой и развитым сепаратизмом также влетит в копеечку.

Количество перевалок во время пути тоже играет важную роль. Здесь всё достаточно просто – груз может упасть. И если цена груза стоит на первом месте, то нередко между самым коротким путём и путём с меньшим количеством перевалок выбирают второй.

Не стоит забывать о самой цене груза. Если перевозится дорогое оборудование, то маршрут, вид транспорта и количество перевалок отходят на второй план.

Негабаритные и тяжеловесные грузы особенно выделяются своими характеристиками среди стандартных наименований товара. Одни риски им совсем не страшны, а другие становятся наиболее опасными. К примеру, вряд ли даже на польской дороге кому-то придёт в голову красть груз массой близкой к 40 т. Грабёж с целью заполучения 20 – метрового груза тоже выглядит бессмысленным. Зато перевалка негабарита может преподнести много неприятных сюрпризов. Огромная масса и размер всегда представляют собой повышенную опасность. Цена при доставке негабаритного груза может встать на первое место. Особая услуга - доставка катеров и яхт, цена которых может доходить до 1 млн евро, вызовет много вопросов у страховой компании. Сама организация перевозки крупногабаритных тяжёлых грузов требует огромных затрат, что в конечном счёте не может не отразиться на сумме страховки.

 

Обходные пути

Даже с чётким понимаем того, кто и какую страховку имеет, нельзя быть уверенным, что в случае причинения ущерба грузу механизм выплаты всегда будет чётко срабатывать. И основная проблема состоит в страховых компаниях. Сколько бы ни слышалось из уст их работников о некомпетентности автоперевозчиков, уровень обслуживания страховыми компаниями оставляет желать лучшего.

Можно возразить, что нельзя стричь всех под одну гребёнку, что среди страховщиков есть как добросовестные, так и недобросовестные игроки. К сожалению, даже крупные и уважаемые компании не всегда отвечают западным стандартам, к которым они так стремятся.

Любая страховая компания имеет особый штат работников – это страховые агенты. Их цель – перепродать услуги страхования по агентскому договору. Но, в отличие от других продавцов, они не несут ответственности за качество проданного товара. Как только услуга продана, все вопросы покупатель будет решать самостоятельно. Любой агентский договор имеет оговорки. В них сказано, что страховая компания не несёт ответственности по договорам, заключённым агентом, в случае неправильного оформления полиса, несвоевременного перечисления агентом страховых премий и многого другого. Получается, что посредник, работающий якобы для удобства клиента, может в будущем преподнести неожиданные проблемы, которые невозможно предусмотреть.

Следующее звено – это отдел урегулирования страховой компании. Его функция – возврат денег своим клиентам. Естественно, чем меньше денег возвращено, тем лучше для страховой компании. Любые оплошности в предоставленных документах, задержки, несогласованность и несоответствие могут быть использованы против клиента. Если есть причина сократить или оттянуть выплату, работник страховой компании обязательно использует их. О недочётах, найденных в предоставленных документах, сотрудники страховой компании никогда не скажут в момент их получения.

Бухгалтерия – отдел, не обладающий инициативой в принятии решений. Будет выплачено страховое возмещение или нет – решать отделу урегулирования, а бухгалтерия просто исполнит указание «сверху». Однако и в бухгалтерских требованиях к документам могут найтись роковые недочёты, например, ошибки в оформлении заказа-наряда, сокращённое название автомобиля в доверенности или счёте на эвакуацию. Вопрос о выплате вновь будет решаться в отделе урегулирования.

Когда все проблемы с документами решены, встаёт вопрос об уточнении размера причинённого ущерба. Он определяется на основании независимой экспертизы. Определённая сумма ущерба может не удовлетворить страховщика или страховую компанию. И любая сторона вправе не согласится с результатами независимого эксперта и заказать повторную экспертизу. Оба эксперта получат оплату за свои услуги, судебное разбирательство по выяснению наиболее точного результата экспертизы может затянуться на год, и цель страховой компании – максимально оттянуть срок выплаты – будет достигнута.

Страхование груза – вопрос, который с каждым днём становится всё острее. Благоприятные условия для развития такого вида услуг в России сталкиваются со вполне бытовыми проблемами. Страховые компании, грузовладельцы и автоперевозчики настаивают на своей правоте и причину ошибок видят в действиях своих партнёров по бизнесу, с которыми они преследуют общую цель – организовать безопасную доставку груза с европейским уровнем оказания услуг. И пока каждый будет решать личные проблемы, а на первом месте будет стоять обогащение своей компании, дело не сдвинется с мертвой точки. Такая проблема может быть решена только общими усилиями.