Обзор рынка "Время перемен на фоне кризиса"


 

Олег ЖАРКО

 

Российские страховщики не раз просили правительство пересмотреть тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), которые не менялись начиная с момента введения “автогражданки” вот уже на протяжении пяти лет. Однако по различным причинам, преимущественно политическим, власти на этот шаг не решались. Грянул кризис – вечно жалующиеся на убыточность страховые компании действительно начали разоряться. По прогнозам Российского союза автостраховщиков (РСА), с 1 июля 2009 г. рынок ОСАГО будет работать в минус. Его комбинированная убыточность (с учётом расходов на ведение дела и отчислений в резервы компенсационных выплат) составит как минимум 100,5 %. Такое значение убыточности грозит разорением не только небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным участникам рынка.

Финансовый кризис уже болезненно отразился на многих сферах российской экономики. Страховые компании не меньше, чем все остальные, страдают от его последствий. Мелкие, неплатёжеспособные игроки в секторе автострахования будут вынуждены покинуть рынок (в ближайшее время не менее 15 компаний). Остальные, чтобы выжить, настаивают на повышении базовых ставок ОСАГО.

Страховые эксперты подсчитали, что страховые тарифы следует повысить на 32 % для того, чтобы удержать рынок ОСАГО. Страховщики надеются, что повышение произойдёт как минимум в первой половине следующего года, иначе проблемы начнутся даже у самых крупных игроков. В настоящий момент идея активно лоббируется в Минфине РФ.

Примечательно, что кризисная ситуация совпала по времени с несколькими другими значимыми событиями: 2009 г. в России обещает быть богатым на кардинальные нововведения в области автострахования, которых российские автомобилисты уже заждались.

 

Время «Ч» для европейского протокола

Во-первых, с 1 января 2009 г. в России введены новые бланки полисов ОСАГО.

По информации РСА, основное отличие бланка не столько в его новом – зелёном – цвете, сколько то, что в полисе прописан другой порядок выплат по жизни и здоровью. Так, указана страховая сумма, в пределах которой страховая компания обязуется возместить потерпевшему причинённый вред, которая составляет «в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. рублей». В полисе старого образца указывалось, что страховая сумма составляет «240 тыс. рублей в части возмещения вреда, причинённого жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего». До изменения закона в аварии с несколькими потерпевшими сумма 240 тыс. рублей делилась на всех. То есть: если в одном ДТП пострадали десять человек, то сумма возмещения на всех не превышала 240 тыс. рублей или – 24 тыс. рублей на одного потерпевшего. Теперь же, в связи с внесением изменений в законодательство - 160 тыс. рублей может получить каждый потерпевший, независимо от количества раненых или погибших в этом ДТП.

Внешнее отличие нового бланка заключается в том, что старые полисы имеют синий оттенок, а новые - зелёный. Серия страхового полиса нового образца имеет буквенное обозначение «ВВВ», страховой полис старого образца выпускался серией с буквенным обозначением «ААА».

По информации РСА, договор страхования, заключённый с начала 2009 г. на бланке полиса старого образца, считается недействительным, а договор, заключённый до 1 января 2009 г. на бланке старого образца, действует до срока своего окончания.

Ещё одно принципиальное нововведение, которого давно ждут все автовладельцы, - на 1 марта текущего года намечен срок введения прямого урегулирования и «европейского протокола». Так называемый европейский протокол применительно к ОСАГО означает прямое урегулирование убытков (когда потерпевший обращается в «свою» страховую компанию) и их упрощённое оформление в случае не слишком серьёзных ДТП.

Однако до сих пор отношение участников рынка к этому нововведению неоднозначно. Разумеется, сами страховщики не в восторге от него и под разными предлогами ратуют за перенос сроков введения прямого урегулирования и «европейского протокола» - кто-то предлагает подождать, пока российский рынок станет более цивилизованным, кто–то – дождаться окончания кризиса…

- Безусловно, если бы была возможность перенести введение европротокола и прямого урегулирования, это необходимо было бы сделать, – считает первый заместитель генерального директора ОАО «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров. - В условиях финансового кризиса мы ясно себе представляем, что основные проблемы на страховом рынке начнутся весной: в силу инерции эти явления захватят страховой рынок примерно на полгода позже, чем банковский сектор. Одновременно существенное изменение бизнес-процессов серьёзно осложнит и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО. Мы прогнозируем, что к весне количество компаний с серьёзными проблемами платёжеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведёт к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Следствием этого может стать коллапс на рынке ОСАГО.

Прямое возмещение означает и серьёзный рост внутренних издержек. Пока мы, к сожалению, не получили однозначной поддержки со стороны регуляторов по принципам взаиморасчётов между компаниями. То, что нам до сих пор предлагалось, означает примерно удвоение наших расходов на ведение дела. Антимонопольное ведомство продолжает настаивать на полном допуске всех участников РСА к процедуре прямого возмещения без финансовых гарантий со стороны участников. Страховщики, в свою очередь, настаивают на том, чтобы каждый участник прямого урегулирования внёс минимальный депозит на случай дефолта в размере 18 млн рублей (а дальше – пропорционально объему взносов). Сегодня с рынка уже ушла 21 компания, выплаты по их договорам легли на РСА, причём средний объём выплат по каждой из них составляет 50 млн рублей.

Мы не имеем исчерпывающего перечня необходимых для функционирования прямого урегулирования нормативных документов, - убеждён Д. Маркаров. - Например, корректировок Налогового кодекса в части взаиморасчетов между страховыми компаниями, единой методики оценки ущерба, утвержденной соответствующими ведомствами, так и не появился реестр независимых экспертов-техников, не прописаны вопросы бухучёта и т. п. И нужно помнить, что пока нет этих нормативных документов, невозможно полностью закончить работы по программному обеспечению этого процесса. А после окончания этой работы потребуются месяцы на опытную эксплуатацию, на промышленную эксплуатацию и на последующее подключение более чем 100 страховых компаний.

Сегодня многие недобросовестные компании в преддверии прямого урегулирования бросились любыми средствами набирать клиентский портфель (комиссионное вознаграждение в таких компаниях сегодня уже доходит до 40 - 45 % при установленных структурой тарифной ставки 10 %). При этом они совершенно не заботятся о том, как будут урегулировать ущерб по этим договорам, поскольку они вовсе не собираются этого делать. То есть идёт строительство своего рода финансовых пирамид.

Западный опыт показывает, что прямое урегулирование и европротокол должны быть введены после того, как рынок очистится от недобросовестных страховщиков, пришедших на него с целью заработать быстрые деньги, стабилизируется, и на нём останутся только те, кто намерен всерьёз заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса. Только тогда можно вводить прямое урегулирование, и только тогда оно сможет реально работать, - настаивает Д. Маркаров. - А у нас это решили сделать декретом. Поэтому, как и предписано законом, мы приступим с 1 марта к прямому урегулированию и европротоколу, но просто это не будет ни для страховщиков, ни для страхователей.

- В ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, когда государство делает всё возможное для того, чтобы как-то поддержать банки, производства, предпринимателей, - считает президент ОАО «Русская страховая транспортная компания» Александр Кондратенков, - введение прямого урегулирования и «европейского протокола» выглядит, как минимум, несколько противоречиво по сравнению с окружающей действительностью. Ведь всем известно, что эти два усовершенствования потребуют от всех страховщиков серьёзных дополнительных затрат. При этом они не только «прямые» - речь идёт и о повышении уровня мошенничества, а, соответственно и увеличении выплат. Ведь всем широко известны расчёты, которые показывают: в случае введения прямого урегулирования и европейского протокола средняя убыточность по ОСАГО будет значительно превышать планку в 100 %! И в этой ситуации, когда общие сборы падают, экономика страны «сжимается», государство принимает антикризисные программы, страховой рынок принуждают делать дополнительные инвестиции в систему, которая заведомо приведёт к увеличению убыточности? Можно сказать только одно: такой сценарий приведёт к тому, что в нашем театре останется слишком мало актёров!

На мой взгляд, для того, чтобы благополучно пройти через эти усовершенствования, у нас есть только два варианта: или одновременно рассматривать повышение тарифов, или дожидаться окончания кризиса, когда страховщики смогут позволить себе дополнительные обременения без риска для жизни.

- По сути, прямое урегулирование – это дополнительный сервис для клиентов и дополнительные расходы для страховщиков. При высокой инфляции, которая не покрывалась увеличением тарифов на ОСАГО, эта опция может явиться той соломинкой, которая ломает спину верблюду, - уверен первый заместитель генерального директора СГ «Межрегионгарант» Дмитрий Климов. - Помимо проблем с высокой убыточностью ОСАГО, ситуацию на рынке усугубляет нестабильное состояние российской экономики, при этом горизонты окончания кризиса пока туманны.

Эксперты прогнозируют уход с рынка в течение этого года до половины компаний – это при условии, если не будут вводиться какие-либо дополнительные нагрузки на участников рынка. Прямое урегулирование при нынешних тарифах будет, безусловно, критичным для ряда компаний. Уничтожение рынка автогражданки никому не интересно, поэтому лучше подстраховаться и повременить с введением прямого урегулирования хотя бы до тех пор, пока не окончится кризис в экономике, - полагает Д. Климов. - Вместе с тем прямое урегулирование - это цивилизованная норма и в дальнейшем её введение необходимо.

Иной точки зрения придерживается член правления, руководитель департамента маркетинга и стратегического планирования ОСАО «Россия» Андрей Крупнов. Он полагает, что переносить сроки введения прямого урегулирования не стоит. С одной стороны, снижение спроса на страховые услуги следует не только из сокращения денежных средств в экономике. В период кризиса люди начинают экономить на том, что считают наименее необходимым и критичным для своей жизни. И страхование относится именно к этой категории. С другой стороны, ОСАГО, являвшееся до сих пор наиболее массовым видом страхования, так и не создало понимания между страховщиками и страхователями, поскольку клиенты страховых компаний получали деньги совсем не там, куда платили их. Не создавалось логической взаимосвязи между выбором компании для страхования и качеством последующего обслуживания, - убеждён А. Крупнов. - Прямое урегулирование решит эту задачу и выступит средством роста страховой грамотности и осознанного спроса на страховые продукты. Таким образом, те страховщики, которые грамотно и профессионально обслуживали и обслуживают своих клиентов, получат от введения упомянутых новшеств больше плюсов, чем минусов.

Но всё это – точки зрения операторов страхового рынка. И их прежде всего волнуют интересы страховщиков. Увы, нередко просто забывают о том, что страховой рынок существует не только для того, чтобы страховщики зарабатывали деньги…

По мнению же Федеральной антимонопольной службы, именно введение прямого возмещения убытков позволит повысить качество предоставляемой страховой услуги и исключить конфликт интересов между страховщиком и страхователем, в том числе в части проведения независимой технической экспертизы.

Как отмечается в годовом докладе Федеральной антимонопольной службы (ФАС) России «О состоянии конкуренции в российской Федерации», сложившаяся на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ситуация характеризуется высокой концентрацией почти во всех регионах. Отличительной особенностью рынка в силу законодательного регулирования являются неценовые условия конкуренции.

С 2004 г. ФАС России регулярно сталкивается с нарушениями антимонопольного законодательства как со стороны страховщиков, в частности, по признакам ведения недобросовестной конкуренции в связи с занижением страховых тарифов, так и со стороны органов исполнительной власти различных уровней и органов местного самоуправления в связи с допусками на своею территорию и в помещения представителей страховых организаций и нарушением порядка отбора страховщиков при осуществлении ОСАГО за счёт средств соответствующего бюджета.

Отличительной особенностью данного рынка, по мнению представителей ФАС, в силу законодательного регулирования являются неценовые условия конкуренции. Следовательно, основная конкурентная борьба должна вестись по качественным показателям. Однако в действующей системе ОСАГО отсутствуют стимулы для развития качества услуги, поскольку страховщик по договору ОСАГО оказывает в дальнейшем услуги не страхователю, а потерпевшей стороне. Следовательно страхователь не может оценить качество работы страховщика по ОСАГО.

Созданию стимулов для развития конкуренции на рынке ОСАГО за счёт повышения качества предоставляемой услуги, усиления ответственности страховых компаний за выполнение обязательств перед потерпевшими, упрощения процедуры получения потерпевшим страховой выплаты будет способствовать введение обязанности страховой организацией, которая заключила с потерпевшим договор ОСАГО, осуществлять все действия по возмещению вреда имуществу и здоровью потерпевшему. При этом страховая организация возмещает свои расходы по страховой выплате потерпевшему в регрессном порядке за счёт средств страховой организации, у которой заключён договор ОСАГО с виновным лицом.

 

Клуб «Зелёная карта»: шлагбаум поднят

С 1 января 2009 г., для того чтобы преодолеть границу, автотуристы и международные автоперевозчики должны иметь новые «зелёные карты» российского образца. Российское бюро «Зелёная карта», действующее на базе РСА, объявило о начале продаж российскими страховщиками полисов для выезда автовладельцев за пределы РФ. Как сообщил журналистам глава бюро Сергей Разуван, право на продажу таких полисов получили 12 российских страховых компаний: «АльфаСтрахование», ВСК, «Двадцать первый век», ЖАСО, «Айни», «РЕСО-Гарантия», «РГС-Столица», РОСНО, «Русский мир», «Согласие», «Спасские ворота», «ЭРГО Русь». Ожидается, что в 2009 г. «Зелёную карту» купят около 2 млн автовладельцев, выезжающих за рубеж.

Сегодня существует два варианта полиса: для Беларуси, Украины и Молдовы, а также для всех стран "Зелёной карты". Самый дешёвый полис для въезда на Украину на 15 дней с 1 января стоит 440 рублей. Для стран дальнего зарубежья тариф варьируется от 1288 рублей за две недели до 11705 рублей за год. Проверять наличие «Зелёной карты» у автовладельцев на границе будет Федеральная таможенная служба.

Международная система страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств "Зелёная карта" функционирует с 1951 г. Основная её цель - урегулирование претензий пострадавших в ДТП, совершённых при участии иностранных владельцев транспортных средств, в соответствии с национальным законодательством страны происшествия. Это означает, что в случае участия в международной системе страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств "Зелёная карта" система будет покрывать ответственность российских владельцев транспортных средств при поездке за границу.

В соглашение «Зелёная карта» входят 44 страны – вся Европа, Израиль, Марокко, Тунис, Иран и ряд других стран. Въезд на территорию этих государств автовладельцам запрещён без полиса ОСАГО, действующего на территории стран-участниц соглашения.

Полис на 15 дней для легковых автомобилей обходится в 34 евро, на месяц - 65 евро, на год - 308 евро. Стоимость полиса европейского ОСАГО для российских автомобилистов составит на 15 дней 34 евро, на месяц – 65 евро. Для грузовиков 15-дневный полис стоит 57 евро, месячный – 108 евро, годовой – 514 евро. Для автобусов тарифы составят 97, 174 и 1436 евро соответственно.

Наиболее активными направлениями для российских автомобилистов являются Украина, Беларусь и Молдова. Для этих стран составлены отдельные, более лояльные тарифы. Страховка на 15 дней – 12 евро, на месяц – 15 евро, на год – 77 евро. Для грузовых автомобилей тарифы составят 20, 26 и 131 евро соответственно, а для автобусов – 24, 71 и 357 евро.

Тарифы на сертификаты «Зелёная карта», которые с 1 января 2009 г. начали продавать российские компании, утверждены Минфином России.

Они были разработаны по заказу российского бюро «Зелёная карта» с использованием данных иностранных компаний, а также статистики по продаже полисов приграничного автострахования. Градация тарифов, за исключением краткосрочного полиса на 15 дней, рассчитана помесячно. Полис на год для легковых автомобилей обойдётся в 308 евро.

Объём сборов по международной системе страхования автогражданской ответственности «Зелёная карта» в первый год её действия в России, по мнению директора российского бюро «Зелёная карта» Сергея Разувана, может составить 20 млн евро. По его словам, в перспективе объём сборов российских компаний, работающих в этой системе, может вырасти до 50 млн евро.

Как отметил С. Разуван, этот вид бизнеса относится к низкорентабельным, и специалисты прогнозируют возможный уровень убыточности по операциям в системе «Зелёная карта» на уровне 70 % в первый год с начала операций. В дальнейшем этот показатель может увеличиться до 90 %.

При сопоставлении со средней стоимостью годового полиса обязательного страхования автогражданской ответственности в 2 тыс. рублей цена «Зелёной карты» может показаться высокой. Это, по мнению страховщиков, связано с тем, что убытки в рамках «Зелёной карты» покрываются по законодательству в области страхования ответственности автовладельцев той страны, на территории которой произошло ДТП. В Германии лимит выплат по имущественному ущербу в обязательном автостраховании установлен на уровне 500 тыс. евро, а во Франции и Финляндии ущерб по рискам жизни и здоровью граждан вообще не имеет предельного размера.

С. Разуван не исключает возможности пересмотра установленных в 2009 г. тарифов в конце следующего года в случае наступления серьёзных изменений в соотношениях курсов ведущих мировых валют. Такие решения всегда принимаются только после изучения статистики по убыточности в «Зелёной карте». В данном случае к такому пересмотру страховщиков-участников системы может побудить существенное изменение курсов валют, в которых выплачиваются убытки на территории стран «Зелёной карты».

Кроме того, Российское Национальное бюро «Зелёная карта» будет нести финансовую ответственность по обязательствам своих членов. Правила «Зеленой карты» предусматривают, что если кто-либо из страховщиков-членов бюро не смог исполнить обязательство в течение двух месяцев, эта обязанность возлагается на Национальное бюро. Выплата осуществляется из текущего гарантийного фонда, сформированного всеми участниками Российского бюро, в размере 500 тыс. евро.

Директор российского бюро «Зелёная карта» подчёркивает, что порядок действий водителя при условии участия в ДТП машины, застрахованной по «Зелёной карте», несколько меняется по сравнению с ситуацией в ОСАГО.

- Если пострадавший в ДТП получил ущерб от машины с полисом «Зелёная карта», он должен сообщить об этом по телефону Национального бюро. В короткие сроки ему сообщат, в какую страховую компанию ему удобнее будет обратиться за получением возмещения в установленном порядке, - пояснил С. Разуван. Он также добавил, что номер телефона единого центра Национального бюро понадобится российскому автовладельцу, попавшему с полисом «Зелёная карта» в ДТП на территории другого государства. Дозвонившись по этому номеру, потерпевший может получить исчерпывающую консультацию о том, как ему действовать, от сотрудников call-центра.

«Горячая линия» информационного центра бюро «Зелёная карта» РСА уже начала работу. По телефону +7 (495) 641-27-87 следует обращаться при ДТП в странах системы «Зелёная карта», а также при ДТП в России с участием владельцев иностранных «Зелёных карт».

 

«Не дай вам Бог жить во время перемен!...»

Древние были мудры и, как видим, правы. Потому что нам опять-таки доводится жить в это самое время. Реформы российского страхования хотя и готовились заблаговременно в более спокойной экономической ситуации, пришлись на очень непростой 2009-й.

Согласно исследованиям, проведённых компанией «Росгосстрах», страховой рынок России продолжит развиваться, несмотря на финансовый кризис, и в 2009 г. прирост страховой премии (по консервативным оценкам) составит 15 - 16 %,- утверждает руководитель Центра стратегических исследований «Росгосстраха» Алексей Зубец.

По его мнению, непростая экономическая ситуация окажет значительное влияние на развитие страхового рынка в 2009 г., рынок не сможет развиваться так же активно, как на протяжении последних лет. Однако и стагнации рынка не будет.

Основные сегменты рынка добровольного страхования "не жизни" и ОСАГО будут развиваться приблизительно равными темпами. Наиболее активно - имущественное страхование и ОСАГО, чуть медленнее - личное страхование и страхование ответственности. В результате объём рынка добровольного страхования имущества и ОСАГО в 2009 г. может составить чуть более 600 млрд рублей, а к 2011 г. рынок способен достичь объёма почти в 790 млрд рублей.

Таким образом, страхование будет развиваться темпами, близкими к инфляции или чуть выше, что означает как минимум сохранение реальных объёмов рынка. По мере того, как российская экономика будет постепенно приспосабливаться к новым условиям и в перспективе оправляться от кризиса, ежегодные темпы роста станут постепенно увеличиваться. Однако увеличение темпов роста будет происходить плавно.

В ближайший год страховой рынок станет развиваться в первую очередь за счёт средств населения - это страхование недвижимости и домашнего имущества физических лиц, а также автострахование. Доходы физических лиц не только не сократятся, но и продолжат рост, хотя и не столь быстрыми темпами, как прежде. С другой стороны, спрос на страхование имущества будет поддерживаться опасениями потерять его, в то время как сложная ситуация в экономике не позволит найти или заработать средства на компенсацию потерь собственными силами.

Более заметно пострадает от кризиса корпоративный сегмент страхового рынка. И если от страхования транспорта предприятия вряд ли откажутся в силу больших рисков, то огневое страхование (офис, оборудование, склады) значительно замедлит темпы роста, - отмечает А. Зубец.

По мнению аналитиков «Росгосстраха», не слишком благоприятные перспективы ждут в условиях кризиса рынок накопительного страхования жизни. На фоне повышения процентов по депозитам во многих коммерческих банках привлекательность долгосрочного накопительного страхования жизни снизится, что приведёт как минимум к стагнации рынка. Важно помнить, что накопительное долгосрочное страхование хорошо себя чувствует только в условиях стабильности - предсказуемости инфляции, надёжности финансовых институтов и валютных курсов. Нынешний кризис ставит эту предсказуемость под сомнение. Должно пройти несколько лет, прежде чем потребительское доверие к долгосрочным инвестиционным инструментам восстановится.

Однако в 2009 г. кредитование населения будет постепенно восстанавливаться, и это приведёт к оживлению на рынке рискового страхования жизни. Можно утверждать, что худшая и наиболее опасная часть кризиса уже позади.

Наиболее рискованными были первые месяцы экономических неприятностей - с сентября по ноябрь, когда многие не понимали, что происходит, и была высока вероятность паники. Экономическая система выстояла. Теперь предприятия должны подсчитать убытки и приспособиться к жизни в условиях дорогих кредитов и сузившегося потребительского спроса. Этот процесс займёт несколько месяцев. Самым тяжёлым будет первый квартал 2009 г., когда наступит сезонный спад деловой активности, а «подкожный жир» предприятий подойдёт к концу. Однако уже к лету можно ожидать стабилизации цен на российский экспорт и оживления экономики. Это будет способствовать укреплению страхового рынка, - убеждён А. Зубец.

Президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгений Дубенский отметил в декабре 2008 г. на II Всероссийской конференции «Автострахование и кредит «IC AUTO 2008», организатором которой выступило агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion, что влияние кризиса на рынок страхования отражается как на потребителях страховых услуг КАСКО и ОСАГО, так и на самих страховщиках:

- Проблемы у наших клиентов – падение страховых премий у нас.

Среди негативных моментов он отметил снижение общей деловой активности, пессимизм на рынке, неуверенность клиентов в будущем, а значит – изменение их планов развития. Падение объёма продаж новых авто как за наличные деньги, так и в кредит, повлечёт за собой снижение объёмов реализации продуктов автострахования. Правда, есть и позитивная тенденция - минимизация накрутки на страховых полисах за счёт отказа от высоких комиссионных вознаграждений страховым посредникам – брокерам и агентам.

- Причина проблем страховщиков, - делится мнением заместитель директора ООО «Капитал-полис страхование» Юлия Николаева, - кроется в слишком большой привязанности к банковским структурам и их кредитным портфелям. Особенно зависит от потоков банковских займов автострахование.

По мнению эксперта, в условиях жёсткой конкуренции падают тарифы, растут выплаты, и одним из основных факторов, влияющих на рост выплат, стало увеличение стоимости восстановительного ремонта. Ежегодно для страховой компании он увеличивается на 10 - 15 %. И сегодня, по мнению Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, действительно «возможно необоснованное увеличение стоимости нормочаса и запасных частей». Это повлечёт за собой, кроме недовольства страховщиков, либо повышение цен на КАСКО, либо дополнительный рост убытков страховых компаний (в том числе и по ОСАГО).

- Потери в автостраховании уже заметны в связи с сокращением выдачи кредитов, - отметил на конференции заместитель генерального директора кредитно-страхового партнёра «Нибелунг» Антон Барихновский. - В итоге недостаточно диверсифицированный портфель, перекошенный в сторону автострахования (причём и внутри этого вида поступления по клиентам банков доходят до 60 – 80 % от сборов по КАСКО), даст о себе знать в ближайшее время. Причём стремительное наращивание базы клиентов за счёт демпинга может привести к тому, что страховые резервы несколько «похудеют».

Какие же антикризисные меры и предложения выдают автостраховщики?

- Простые граждане не стали отказываться от страхования. Люди понимают, что у них есть возможность защитить то, что у них есть сегодня. Они трезво оценивают ситуацию и живут с перспективами на будущее, - отмечает директор филиала «Первая страхования компания» в Санкт-Петербурге Валентин Смышляев. - В связи с этим мы не прекратим, а, наоборот, активизируем свою работу по заключению новых партнёрских договоров с автодилерами, расширив число партнёров в пять раз, понимая, что каждый из них в нынешней ситуации будет продавать в разы меньше, чем раньше, но такой ход сохранит общий объём продаж, - говорит эксперт Первой страховой компании.

Хотя, как заметила заместитель директора ООО «Капитал-полис Страхование», «чтобы выжить в условиях кризиса, страховые компании должны преодолеть чрезмерную зависимость от банков, развивая самостоятельные продажи и улучшая качество услуг». И уже есть мысли о разработке новых продуктов.

- В части рынка страхового сопровождения появятся новые специальные, более дешёвые, продукты со значительно меньшим страховым покрытием, концентрирующиеся на основных рисках, с более узким спектром услуг, - отмечает директор Санкт-Петербургского филиала ЗАО «Страховое общество «АСОЛЬ» Александр Баклушин.

Так, по мнению руководителя комиссии по страхованию Общероссийской общественной организации «Деловая Россия» в Санкт-Петербурге Егора Шадурского, в скором времени появятся сегодня неохотно продаваемые продукты КАСКО с условной франшизой в 60 %, если компании смогут решить возможную проблему всплеска страхового мошенничества, возникающую при продаже такого рода очень выгодных для автомобилистов страховых полисов невысокой стоимости.

С возможностью удешевить продукт с помощью франшизы согласен и А. Барихновский:

- В этом случае, как минимум, снижаются расходы на ведение дела, ведь большинство страховых случаев - это сравнительно небольшие убытки, но требующие тех же кадровых мощностей, что и при крупных выплатах. Грамотная разработка новых страховых программ с учётом снижения платёжеспособности населения позволит выдержать кризис.