Страхование "Рынок автострахования: перемены крепчают"

Светлана АЛЕКСЕЕВА

Трудно назвать хотя бы несколько постоянных величин на российском рынке. Разве что кроме того, что с завидным постоянством меняется всё. Речь, разумеется, идёт о так называемых правилах игры на бизнес-пространстве. Но, пожалуй, наиболее часто меняются правила игры на рынке обязательного автострахования. Нынешней весной подоспели новые изменения.

В марте 2009 года Федеральная служба страхового надзора (ФССН) пересмотрела тарифы ОСАГО. Вызвано это было тем, что страховщикам удалось доказать власти более высокую, чем планировалось, убыточность некоторых категорий страхователей. Результатом пересмотра тарифов стало постановление Правительства РФ № 225 от 10.03.2009, согласно которому новые тарифы ОСАГО вступили в силу с 25 марта 2009 года.

Изменения коснулись стажа и возраста, а также мощности автомобилей. Для некоторых регионов изменён региональный коэффициент. Увеличилась стоимость ОСАГО для молодых водителей с небольшим стажем (возраст до 22 лет и стаж до 3 лет) – примерно на 30 %. Выросли некоторые региональные коэффициенты (коэффициент для Москвы остался прежним). Кроме того, изменились коэффициенты за мощность двигателя: для автомобилей с мощностью до 70 л. с. он вырос примерно на 30 %, но при этом снизился коэффициент для машин с высокой мощностью двигателя – на 7 %.

В общем, от изменения тарифов меньше всего пострадают опытные водители зрелого возраста на достойных автомобилях. Остальным же – учиться, учиться и ещё раз учиться! И тогда для них страховка ОСАГО тоже станет дешевле.

Базовые ставки для легковых автомобилей не изменились: физическим лицам - 1980, юридическим – 2375. Региональные коэффициенты для Москвы - 2, Московской области - 1,7, Санкт-Петербурга - 1,7, Ленинградской области - 1,6.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя

Рабочая группа межведомственного совета по страхованию в целом одобрила увеличение покрытия по риску «смерть» в ОСАГО с 240 тыс. до 2 млн рублей. Аналогичное увеличение уже произошло в страховании авиапассажиров. По мнению представителей Минфина, данное нововведение необходимо, однако оно увеличит тарифы на ОСАГО как минимум вдвое, при этом убыточность вырастет на 30 %.

Предполагается, что летом на рассмотрение рабочей группы будут представлены аналитические данные Российского союза автостраховщиков и Федеральной службы страхового надзора в части правильности расчётов пересмотра тарифов для подобного увеличения выплат.

Тарифы ОСАГО – одна из самых обсуждаемых в обществе страховых тем. Это и удивительно: она затрагивает интересы огромного количества россиян. И, откровенно говоря, мало кто относится к жалобам страховщиков на трудную жизнь, убыточность ОСАГО и т. д. с должным пиететом. Не стоит удивляться столь противоположным взглядам: страховщики совершенно искренне жалуются на недостаточно высокие тарифы, потому что относятся к ОСАГО как к бизнесу, т. е. способу добывания денег. А автовладельцы, напротив, хотели бы видеть в российской «автогражданке» способ финансового страхования ответственности.

Позиция многомиллионной армии автовладельцев оказалась близка и понятна Федеральной антимонопольной службе РФ (ФАС). Сегодня по закону сами страховые тарифы ОСАГО жёстко регламентированы постановлением правительства, а скидку на ОСАГО страховщики могут сделать только за безаварийную езду по системе «бонус-малус» - 5 % в год и не более 50 % по истечении десяти безаварийных лет. Однако в ФАС отмечают, что некоторые страховые компании втихую предоставляют клиентам скидки в размере 5 – 25 % от стоимости полиса. Согласно данным антимонопольного ведомства, страховые компании уже сейчас при участии в госконкурсах по страхованию автопарков существенно занижают ставки ОСАГО, чтобы получить выгодное предложение. Поэтому в ФАС убеждены: несмотря на все заявления страховых компаний об убыточности «автогражданки», у страховщиков есть возможность продавать полисы намного дешевле и при этом не разоряться. «Подобные факты свидетельствуют о том, что страховые организации имеют возможность снижать размер страховых тарифов», - делает вывод Минфин в пояснительной записке к проекту изменений в постановление правительства о величине тарифов ОСАГО.

ФАС направила на утверждение в Минфин проект постановления, по которому предлагается сделать тарифную сетку ОСАГО более гибкой. По замыслу чиновников, выше нынешних ставок «автогражданка» подорожать не сможет, зато страховщики смогут снижать стоимость страховки. Таким образом, компании смогут привлекать клиентов, предлагая им скидку на ОСАГО.

Минфин РФ уже подготовил проект изменений в постановление правительства о величине тарифов ОСАГО. Министерство предлагает считать нынешние базовые ставки максимальными, тем самым впервые за всю историю ОСАГО предоставив страховщикам возможность давать своим клиентам скидки с полиса обязательного автострахования.

Страховые компании дружно обрушились на нововведение с критикой. Крупные компании называют её легализацией демпинга. Страховщики убеждены, что в нынешних условиях отпустить в свободное плавание цены на ОСАГО означает если не летальный исход для рынка, то в любом случае серьёзные проблемы. А многие страховые компании, которые, в принципе, уже понимают, что обречены на банкротство, не преминут воспользоваться возможностью напоследок погреть руки на продажах ОСАГО по заниженным ценам. При этом очевидно, что определённая часть автовладельцев до сих пор воспринимает ОСАГО как дополнительный налог, и если им предложат купить полисы со значительными скидками, такие автолюбители непременно захотят сэкономить. Таким образом, если проект будет утверждён в нынешнем виде, то впереди нас ждёт массовое появление пирамид, последствия же для рынка могут быть самыми печальными.

Страховщики убеждены: крупные компании, ориентированные на долгосрочное ведение бизнеса, не будут продавать полисы ОСАГО ниже нынешних ставок, даже если им придётся столкнуться с массовой потерей клиентов. По мнению страховщиков, убыточность в ОСАГО и без того достаточно высока, чтобы рисковать и применять демпинг. Максимум, на что могут пойти добросовестные страховщики, - это предложить небольшую индивидуальную коррекцию стоимости ОСАГО своим давним корпоративным клиентам, убыточность по которым уже изучена.

Страховщики говорят, что тарифы на ОСАГО в принципе следует делать свободными, но сейчас нет возможности их снизить.

Опасения у страховщиков вызывают   и нововведения, вступившие в силу 1 марта 2009 г., - новые правила в системе обязательного страхования автогражданской ответственности, предусматривающие прямое возмещение убытков и упрощённую схему оформления ДТП (европротокол).

Согласно системе прямого возмещения убытков потерпевший имеет право обратиться по страховому случаю в страховую компанию, с которой у него заключён договор ОСАГО, а не в страховую компанию виновника ДТП, как это было раньше.

Упрощённое оформление ДТП даёт возможность оформить документы по незначительным авариям без участия сотрудников ГИБДД.

Прямое возмещение убытков возможно при условии, что в результате ДТП вред причинён только имуществу, оба участника происшествия застрахованы по договорам ОСАГО, заключённым не раньше 1 марта 2009 г.

Для упрощённого оформления ДТП к этому перечню условий добавляется требование того, чтобы характер и перечень повреждений автомобилей не вызывали разногласий участников аварии.

При упрощённом порядке оформления страховая выплата потерпевшему не будет превышать 25 тыс. рублей. Региональные страховые компании в связи с нововведениями опасаются всплеска мошенничества. Многие страховые компании пока не знают, как работать с введением новых правил. Документов, инструкций и разъяснений нет, а вариантов мошенничества – тысячи, например, имитация дорожно-транспортного происшествия. Ситуацию осложняет отсутствие у страховщиков единой базы данных автовладельцев. А в мутной водичке, как известно, всякая рыбка водится…

По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), объёмы мошенничества по страхованию имущества достигают 10 %, по добровольному медицинскому страхованию – 5 – 10 %, по ипотечным продуктам – до 10 – 15 %. Причём по последнему виду страхования случаи, вызывающие у компаний подозрения, участились. Заметен рост нарушений в сфере страхования жизни заёмщика – в этом случае довольно сложно доказать тяжесть полученных травм и т. д. Страховые компании отмечают резкий рост мошенничеств в среде своих клиентов: самыми популярными по-прежнему остаются ОСАГО и КАСКО. Поджоги автомобилей выросли за квартал, по некоторым данным, сразу в два раза, заметно участились и случаи угона. Страховщики подозревают, что дело – в неспособности граждан платить по кредитам за автомобили.

Учитывая, что за 2008 г. российские страховщики выплатили 622,7 млрд рублей, эксперты страхового рынка полагают, что доходы страховых мошенников составили около155 млрд рублей.

Наиболее популярным, по информации страховых компаний, по-прежнему остаётся ОСАГО – в этот вид страхования вовлечены большие массы потребителей, поэтому и риск выше. Объёмы нарушений по этому виду страхования составляют около 22 – 25 % всех выплат. По КАСКО они немного ниже – около 15 %.

По оценкам мировых экспертов, от 15 до 25 % страховых выплат приходится на мошенников, причём выявляются из них только 10 – 15 % фактов мошенничества. В России же проанализировать эту цифру вряд ли представляется возможным. Однако, учитывая наш правовой нигилизм, можно предположить, что западным мошенникам можно поступать к нашим в обучение…

В страховой компании «МАКС» подсчитали, что за 2008 г. службы безопасности обнаружили 376 случаев мошенничества, которые обошлись бы компании в 234,5 млн рублей, – в основном они касаются урегулирования убытков по КАСКО и ОСАГО. «Ингосстрах» за прошлый год предотвратил необоснованные выплаты на сумму более 1 млрд рублей. В РОСНО за прошлый год было предотвращено незаконных выплат на 15 млн долларов США. Но это – лишь верхушка айсберга.

На пресс-конференции представители РСА заявили, что союз намерен доводить до судебного разбирательства все выявленные случаи мошенничества по ОСАГО. РСА не исключает также уголовного преследования по таким случаям. В случае выявления мелкого мошенничества союз будет добиваться возбуждения административного производства, а также наложения штрафа, в полтора раза превышающего сумму, полученную в результате аферы. Трудно понять одно – почему этот вопрос возник только сейчас…

Что же касается «мутной водички» на рынке автострахования, её существование стало возможно вовсе не потому, что в стране есть страховые мошенники. Как сказала заместитель руководителя Департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева в ходе заседания Экспертного совета по страхованию Госдумы РФ, в настоящее время в законодательстве РФ существуют нормы обязательного страхования, имеющие декларативный характер: «Обязанность группы лиц страховать ответственность законодателем устанавливается, но механизм реализации этой обязанности не даётся». В настоящее время действует свыше 40 федеральных законов, которые содержат указания на такую обязанность.

Поэтому Минфин РФ предложил разработать свод законов по обязательному страхованию, который базировался бы на единых принципах и подходах.

По её словам, работа над формированием свода законов позволит гармонизировать отдельные законодательные акты, действующие на федеральном уровне по различным видам страхования. «Общие подходы могут определить категорию субъектов рынка и граждан, чья ответственность подлежит обязательному страхованию, сформировать перечень рисков и подходы к определению тарифов, основные условия выплаты возмещений, подходы к установлению страховых сумм по рискам жизни и здоровья граждан», – сказала В. Балакирева. При этом каждый отдельный закон может учитывать особенности конкретных видов обязательного страхования.