Страхование "Капитализм от кризиса не умрёт, или Как спасти рынок от потребителей"
Ксения ДИТЯТКИНА
Казалось бы, автосалоны и дилеры нашли решение для сбыта автомобилей, а значит - и оживления автопрома, и облегчения жизни заёмщиков: стали предлагать машины со скидкой в 20 - 30 %. Тем не менее желающих купить их оказалось немного.
В условиях финансового кризиса готовых приобрести страховку на все случаи жизни поубавилось. Прежде всего речь идёт об автостраховании, которое часто завязано с банковским кредитованием.
КАСКО (в отличие от ОСАГО) - это не обязательное, а добровольное страхование автомобиля. При этом покупка полиса КАСКО является обязательным условием приобретения автомобиля в кредит. Верно говорят: кому война, а кому – мать родна. Столь горячо поддержанные властью банки в условиях кризиса резко повысили процентные ставки по кредитам - с 5 до 20 %. Естественно, приобрести машину под 18 - 20 % годовых мало кто захочет.
К тому же страховые компании, чтобы не остаться внакладе, уже давно лоббируют на федеральном уровне повышение тарифов. Об этом и других возможностях удержаться на рынке страховых услуг рассказал на конференции в начале апреля текущего года заместитель генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Игорь Ямов.
Сегодня 60 % рынка страховых услуг – автострахование, поэтому объём продаж автомобилей напрямую определяет прибыль рынка КАСКО. В апреле 2009 г. было куплено на 50 % меньше автомобилей, чем в том же месяце предыдущего года, соответственно продажи КАСКО упали на 30 %.
За текущий год мировой финансовый кризис, скорее всего, приведёт к снижению объёма рынка страхования КАСКО примерно на 25 % - с 176 млрд рублей в 2008 г. до 132 млрд рублей в 2009 г. В беседе с журналистами И. Ямов отметил, что, по оценке, объём взятых к настоящему времени автостраховщиками обязательств превышает количество денежных средств, собранных от продажи полисов автострахования в целом по рынку. Это означает неминуемое приближение драматических испытаний для данного сегмента рынка. Примерно 50 % средств, полученных автостраховщиками в качестве премии, возвращается автосервисам в виде заказов на ремонтные работы. Таким образом, из 176 млрд рублей, собранных в 2008 г. по страхованию транспорта, примерно 100 млрд возвращается партнёрам по автомобильному бизнесу.
Одновременно со снижением количества договоров КАСКО возрастает число обращений в страховые компании при незначительных авариях и мелких повреждениях. Всё это приведёт к значительному увеличению выплат по страхованию КАСКО. Следовательно, страховщики могут столкнуться с нехваткой свободных денежных средств для осуществления страховых выплат. Насколько серьёзной окажется эта проблема - во многом зависит от правильности формирования страховых резервов в той или иной компании.
Кстати, убыточность по автострахованию, по утверждению И. Ямова, достигла угрожающих размеров ещё в начале 2008 г., до падения спроса на автомобили. «Некоторые страховые компании, не дожидаясь начала кризиса, - сказал он журналистам, - стали отказываться от демпинговых цен, повысили обоснованность своих тарифов и качество проверки клиентов перед заключением с ними договоров. В итоге тарифы по автострахованию в среднем по рынку несколько выравнялись».
Но, по словам И. Ямова, опыт кризисов, пережитых ранее, подсказывает, что наиболее простым выходом из сложившейся ситуации для ряда «игроков» окажется демпинг на рынке автоКАСКО. Это значит, что клиентам не надо ориентироваться только на ценовые параметры предложений автостраховщика.
Давая характеристику понятию «демпинг», И. Ямов сказал, что к нему следует относить все ценовые предложения, при которых премия оказывается меньше, чем уровень комбинированного коэффициента убыточности страховщика.
Кроме того, Росстрахнадзор планирует бороться с демпингом на рынке автострахования. Федеральная служба страхового надзора хочет провести анализ тарифов добровольного автострахования (КАСКО), действующих на российском рынке. Результаты своего исследования Росстрахнадзор намерен сделать достоянием общественности - тем самым ведомство постарается предостеречь автомобилистов от обращения в компании-пирамиды. Речь не о том, что предложения типа «тариф по КАСКО - 4 %» развращают клиента и вынуждают его обращаться не к серьёзным компаниям, а к «временщикам», которые завтра уйдут с рынка с его деньгами. Проблема в том, что такая ситуация заставляет многие крупные фирмы работать на нижней границе тарифа, чтобы не потерять своих клиентов.
К числу факторов, усугубляющих сложное положение автостраховщиков, И. Ямов отнёс удешевление средней стоимости страховой премии по полису автоКАСКО, которое с начала года достигает 12 %. Кроме того, рынок автосервисов обещает автостраховщикам в ближайшее время рост затрат. Так, один из ведущих автопроизводителей с 1 апреля уже повысил цены на запчасти на 38 %. Увеличиваются расценки на лакокрасочные материалы после «привязки» их стоимости к евро. Сэкономить в таких условиях страховщики смогут лишь за счёт сокращения расходов на ведение дел - снижения агентских комиссий банкам и автодилерам, сейчас такие затраты составляют значительную часть страхового тарифа по КАСКО. Следовательно, можно предположить, что тарифы на КАСКО вырастут, но их увеличение будет меньше роста цен на машины и автозапчасти.
Ещё один выход из сложившейся ситуации - использование франшизы, в результате чего снизятся расходы на ведение дела, ведь большинство страховых случаев - это сравнительно небольшие убытки, но требующие тех же кадровых мощностей, что и при крупных выплатах.
Многие владельцы грузовых автомобилей предпочитают заключать договоры страхования КАСКО. КАСКО бывает полное и частичное. Если речь идет о полном автостраховании КАСКО, то автомобиль страхуется от возможного повреждения, вызванного не только аварией, но и стихийным бедствием. Также страховые суммы будут выплачиваться в случае угона или хищения машины. Поскольку стоимость грузовых автомобилей в подавляющем большинстве случаев превышает 400 тыс. рублей, то полностью возместить ущерб можно лишь по полису КАСКО.
На грузовой автомобиль может быть куплен и частичный полис КАСКО. Они бывают двух видов: покрывающие ущерб в результате аварии и покрывающие ущерб в результате хищения. По желанию клиента, а также исходя из специфики пути следования грузового автомобиля, можно застраховать машину и от аварий, вызванных различными стихийными бедствиями, вплоть до падения метеорита.
При грузовых перевозках следует учитывать и тот факт, что любая автомобильная страховка покрывает лишь ущерб, нанесённый автомобилю и пассажирам, однако не распространяется на перевозимый груз.
В настоящий момент, по словам заместителя гендиректора Ингосстраха, наиболее эффективными оказываются вложения в персонал, его обучение. Так, переход на автоматизированную систему проверки счетов по убыткам (т. е. без участия сотрудников) позволил компании сэкономить до 40 % затрат.
Кроме того, И. Ямов сказал, что страховщики уже готовы работать по готовящемуся законопроекту «Об отмене лицензирования на пассажирский транспорт вместимостью менее 20 человек» и согласны взять на себя обязательства за безопасность таких перевозок.
«Для выживания в период кризиса необходимы компромисс и взаимная поддержка. Кризис очищает экономику, избавляя её от неэффективных «игроков». Следовательно, всё, что нас не убило, сделало сильнее. Конкуренция среди лучших обратится выигрышем для клиентов», – такими словами И. Ямов закончил пресс-конференцию.
Однако вряд ли его оптимизм разделяют миллионы российских автомобилистов. «Страдания юного Вертера» в исполнении страховщиков они слышат уже не в первый раз и не первый год. И трудности страховщиков они бы и готовы понять. Но кто бы понял трудности самих автомобилистов? Уж который год страховщики очень неплохо, несмотря на многолетние жалобы и страдания, выживают именно на их кошельках. И в «хорошие», и в «плохие» времена… И ещё одно любопытное наблюдение: в условиях кризиса Россия – едва ли ни единственная страна в мире, где растут тарифы на страхование, проценты по банковским кредитам. Весь остальной мир пытается помочь потребителю и тем самым оживить экономику, снижая эти самые проценты. Мы же, как всегда, идём своим путём – спасая рынок от потребителей…
