Обзор рынка "Кредит – не халява, его отдавать надо, или Кризис: как купить автомобиль в кредит?"


 

«Автокредит без переплаты», «Решение за один час», «Кредит 0 %», «Без официального подтверждения дохода», «Льготный кредит» – каких только обещаний не встретишь на рынке финансовых продуктов! Но если бы эти обещания можно было превратить в бензин, то на нем удалось бы совершить кругосветное путешествие. В действительности условия предоставления денег взаймы у разных банков сильно отличаются. Здесь как в известной поговорке: не все то золото, что блестит. В канун Нового года мы рассмотрим предложения, которыми кредиторы пытаются привлечь клиентов на всей территории РФ.

 

Александр КАЛУГИН

 

 

Съесть-то он съест…

…да кто ж ему даст? – гласит народная мудрость. И действительно: в условиях кризиса получить кредит на покупку автомобиля за 2009 г. стало труднее. Не желая испытывать осложнений, банки проявляют повышенную осторожность. Они уже не раздают деньги направо и налево, полагаясь на компенсацию рисков более высокими тарифами и эффективную работу собственной службы выбивания долгов. Но как бы ни пугали клиентов наличием банка данных с положительной кредитной историей и черных списков, получить кредит на приобретение автомобиля можно и после двух-трех официальных отказов. Финансовые органы сами заинтересованы дать деньги в долг, тем более что возврат сулит им проценты, а кто же откажется от прибыли. Другое дело, что при выдаче кредитов банки сильно рискуют, ведь они не знают реальных доходов конкретного заемщика. Отсюда и разные препоны.

Терпение – это то, что понадобится клиенту, берущему деньги в долг на определенный срок. Из-за того, что экономическая обстановка в стране резко ухудшилась, а неплательщиков стало больше, банки страхуют свои риски высокими процентными ставками, обеспечением залога, повышенной комиссией, дополнительными условиями и собственно отказами. Но практика показывает, что добропорядочному гражданину бояться слова «нет» незачем. Если человек не имеет темного прошлого, т. е. не состоит на учете в МВД, не является злостным неплательщиком штрафов, алиментов, коммунальных услуг и не имел проблем с возвратом другого кредита, то шанс на получение кредита всегда есть.

По установившейся практике ежемесячные платежи по кредитным обязательствам не должны превышать 40 % от совокупного дохода заемщика. Но в жизни довольно часто клиент берет на себя очень тяжелую ношу, при которой обязательные выплаты составляют половину, а то и две трети финансовых поступлений в его семейный бюджет. В итоге заемщик обращается в банк с просьбой увеличить срок кредита, устроить ему кредитные каникулы или ищет из сложного положения иной выход, например, занимает деньги в другой кредитной организации, что само по себе порочно.

Финансисты советуют не сразу обращаться в кредитную организацию, а лишь предварительно изучив условия предоставления кредита конкретным банком. Нелишне просмотреть список требуемых документов и оценить размер комиссии, взвесить залоговое обеспечение и условия досрочного погашения, прикинуть собственные риски и форс-мажор. И даже если вы предположительно устраиваете банк как потенциальный заемщик, обязательно посмотрите кредитный калькулятор. Может оказаться так, что внешне условия для вас приемлемые, но как только вы получите предварительный расклад, ежемесячный платеж окажется слишком высоким, вдруг всплывут дополнительные расходы в виде комиссии за ведение счета или что-то еще.

Если у вас нет положительной кредитной истории и официально подтвержденного дохода по справке 2НДФЛ, это не повод для уныния. В заявке на выдачу кредита можно указать личную квартиру или долю в праве собственности на недвижимость, дом в деревне или дачный участок, облигации и выписки со счетов в банке. Чем больше активов вы предъявите в качестве доказательства своих финансовых резервов и чем более аргументированно подтвердите стабильность дохода, тем выше шансы на принятие банком положительного решения.

Опытные люди советуют по возможности увеличить размер аванса и сократить срок кредитования. Например, у вас есть возможность заплатить сразу не 20, а 50 % стоимости приобретаемого автомобиля. Финансовая организация охотнее сотрудничает с тем, кто берет меньшие средства на более короткий срок. Впрочем, продолжительность взаимоотношений банка и заемщика не обязательно должна быть кратковременной. Чем «длиннее» кредит, тем меньше ежемесячные выплаты. Это позволяет выкручиваться на первых порах, когда размер взносов самый внушительный. В конце концов никто не запрещает спустя какое-то время произвести частичное погашение долга, уменьшив тем самым размер ежемесячного платежа или сократив срок кредита.

 

Коктейль услуг

Заемные средства на приобретение автомобиля не обязательно должны называться автокредитом. Помимо кредита под залог приобретаемой техники существует кредит на неотложные нужды, который клиент может расходовать на свое усмотрение. Но такие финансовые услуги нередко ограничены размером выдаваемых средств (часто до 100 тыс. долларов США или их эквивалентом в российских рублях или евро). К тому же «неотложка» в большинстве случаев имеет короткий срок – до одного года и требует наличия поручителей. А в условиях финансового кризиса желающих подписаться под чужим долгом еще поискать надо.

Несмотря на громкие рекламные уверения банковских структур об индивидуальном подходе к клиентам, на деле до подушевого рассмотрения чаяний граждан – целая пропасть. Например, большинство кредиторов скромно умалчивают о том, что у них нет программ без первоначального взноса. Бурный расцвет кредитования в предкризисные годы так разбаловал заемщиков, что они привыкли жить в долг, сильно не переживая по поводу долгих и порой немаленьких выплат. Между тем сегодня авансовый взнос, как никогда прежде, является лакмусовой бумажкой платежеспособности клиента.

Программы с отсутствием авансового платежа вымерли, как мамонты в ледниковый период. Банки не хотят выдавать такие кредиты даже своим благонадежным заемщикам, не говоря уже о новичках. Конечно, в отдельных случаях кредиторы идут навстречу частным деловым партнерам, но это исключение из общих правил. В то же время на рынке есть немало банков, осуществляющих кредитование без официально подтвержденного дохода справкой по форме 2НДФЛ, к тому же готовых озвучить решение о выдаче кредита всего за один час. Разница заключается в том, что при этом и авансовый платеж, и процентная ставка будут выше.

Нормальным считается первичный взнос в размере 20 - 30 % от розничной стоимости приобретаемого имущества. Иногда минимальный аванс составляет и 10 %, но такие предложения - редкость. Логика кредиторов понятна: если заемщик не может внести и пятой части стоимости транспортного средства, откуда у него возьмутся деньги на его содержание? Ведь и ежу понятно, что после приобретения машины расходы только начинаются…

Клиенту легче получить кредит, если у него есть устоявшиеся отношения с банком. Задача упрощается, когда заемщик является предпринимателем и может выбрать не только кредит под залог приобретаемой техники, но и кредит на развитие бизнеса. При этом сам бизнес не обязательно должен быть связан с автомобильным транспортом. «Колеса» на законном основании могут понадобиться любой фирме или организации, индивидуальному предпринимателю как в единственном, так и в нескольких экземплярах. Единственное, что нужно помнить: программы кредитования малого бизнеса обычно охватывают не все компании, а только успешные, работающие на рынке не один год.

 

Сравнительные условия кредитных продуктов ЗАО «Банк ВТБ24»

 

Параметры кредитного договора

Кредит под залог приобретаемой техники

Кредит на развитие бизнеса

Кредит в форме овердрафт

Макс. сумма кредита, руб.

143 000 000

850 000 – 143 000 000

143 000 000

Валюта кредита

Рубли, USD, €

Рубли, USD, €

Рубли, USD, €

Срок кредита, лет

До 5

До 5

До 1

Рассмотрение заявки, дней

5 – 7

5 – 7

3 – 5

Способ предоставления

Разовый кредит

Разовый кредит, кредитная линия, банковская гарантия, овердрафт

При недостаточности средств на расчетном счете

Первоначальный взнос, %

10

По договоренности

Нет

Размер залога

Приобретаемая техника

Не менее 75 % от суммы кредита

Без залога

Дополнительное обеспечение

Не требуется

Не требуется

Не требуется*

График погашения

Индивидуальный

Индивидуальный

Индивидуальный

*Обязательным условием является поддержание оборотов по расчетному счету не ниже установленной суммы.

 

Глаза страшатся, а руки делают

К любой заявке на кредит необходимо прикладывать документы, оговоренные требованиями конкретного банка. Обычно список бумаг в разных финансовых организациях разнится не сильно, а в кризис он практически один и тот же. Но прежде чем готовить необходимый пакет, важно помнить несколько вещей.

Во-первых, для удостоверения копий представленных документов заявитель должен показать также их оригиналы. Обычно рассматривающая сторона в подробности не вдается, но есть и дотошные сотрудники, тщательно сверяющие исходники с ксерокопиями. Во-вторых, объем списка документов фактически никак не зависит от суммы кредита. Банку неважно, берете вы взаймы тысячу долларов или 100 тысяч, главное, чтобы вы смогли их вернуть по условиям предоставления кредита. В-третьих, испрашиваемая сумма кредита не безгранична. В условиях кризиса многие финансовые организации установили лимит выдаваемых средств на уровне 100 тыс. долларов США и их эквивалента в российских рублях или евро.

При первом обращении в банк юридического лица проверка может быть очень тщательной и занять до трех рабочих дней. Срок рассмотрения заявки снизится при наличии расчетного счета, а еще лучше – при наличии кредитной истории. В первом случае делать дополнительные копии необязательно – сотрудники банка снимают их с документов из юридического дела. Остальные копии может сделать сам руководитель, его заместитель или главный бухгалтер.

 

Список документов, прилагаемых к заявке на кредит для юридических лиц, не имеющих кредитной истории в банке:

  1. Копии учредительных документов о регистрации/перерегистрации с отметкой Государственной налоговой инспекции (ГНИ).
  2. Заверенная ГНИ финансовая отчетность (баланс, форма №2) на две последних отчетных даты с приложениями – расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности.
  3. Свернутая оборотно-сальдовая ведомость по всем счетам за 3 последних месяца (помесячно).
  4. Список основных средств вне зависимости от постановки на баланс: наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная цена.
  5. Выручка по отгрузке за последние 3 месяца (12 месяцев в случае наличия сальдо задолженности по основному долгу с учетом суммы испрашиваемого кредита более эквивалента 850 тыс. руб.) помесячно, по направлениям деятельности.
  6. Копии договоров аренды помещений, транспорта и иного имущества компании.

 

Указанный список документов характерен для испрашиваемой суммы кредита менее 3 млн рублей и их эквивалента в долларах США или евро. При получении кредита размером более этого лимита выручку по отгрузке (пункт 5) необходимо указывать не за 3, а за 12 прошедших месяцев, по направлениям деятельности, и не скопом, а помесячно. Тем самым банк хочет добиться прозрачности вашего бизнеса и на основе анализа имеющихся сведений принять решение о выдаче кредита. То же самое справедливо и в отношении предпринимателей (см. ниже пункт 4).

 

Список документов, прилагаемых к заявке на кредит для предпринимателей, не имеющих кредитной истории в банке:

  1. Копии свидетельства об уплате единого налога на вмененный доход.
  2. Декларации о доходах за прошедший год.
  3. Список основных средств вне зависимости от постановки на баланс: наименование, модель, год выпуска, стоимость приобретения, рыночная цена.
  4. Выручка по отгрузке за последние 3 месяца (12 месяцев в случае наличия сальдо задолженности по основному долгу с учетом суммы испрашиваемого кредита более эквивалента 850 тыс. руб.) помесячно, по направлениям деятельности.
  5. Копии договоров аренды помещений, транспорта и иного имущества предпринимателя.

 

Выгода выгоде рознь

Даже в кризис желание компаний и отдельных людей покупать новые автомобили не улетучилось, хотя численно такая категория сильно сократилась. Для стимулирования спроса банки разработали целую гамму антикризисных предложений, низкая процентная ставка – далеко не единственная приманка. Недавно на российском рынке автокредитования появились продукты, нацеленные на стремление фирм и граждан стать обладателями транспортных средств на приемлемых «антикризисных» условиях. Речь идет о программах кредитования, делающих автомобили доступнее.

Одна из них – программа австрийского «Райффайзен Банка» для покупателей BMW и Mini. Немецкую технику для представительских целей часто выбирают консульства и фирмы, дипломаты и бизнесмены. Есть баварские автомобили в компаниях по прокату машин в службе такси, и в гостиничном бизнесе такие иномарки встречаются все чаще и чаще. Даже у британских Mini есть свои корпоративные поклонники, хотя их и не так много. Впрочем, так ли важно – покупает указанную технику директор компании или сама фирма. Куда важнее новая программа кредитования, разработанная для перечисленных выше марок.

Суть нового рыночного продукта заключается в том, что после авансового платежа в половину стоимости приобретаемого имущества вторая половина не раскладывается на убывающие, т. е. равновеликие платежи. Клиент, выбравший программу BMW Vector, вносит 50 % цены автомобиля и затем в течение двух лет выплачивает только 5 % от розничной стоимости машины. Платежи получаются небольшими, и клиенту не приходится отвлекать на погашение кредита большие средства, даже если это лимузин BMW 7-й серии. Оставшиеся 45 % долга заемщик обязан погасить через два года после внесения аванса. Таким образом, у организации или частного лица появляется возможность пережить трудный в финансовом отношении период кризиса без особых потерь, скопить средства и рассчитаться позже. Причем сам расчет может быть осуществлен одним из трех способов.

Первый способ самый простой и эффективный – вернуть банку деньги в полном объеме. Но не всегда это возможно, ведь ситуация может измениться, и на повестке дня у заемщика встанут новые траты, связанные с женитьбой, приобретением жилья, покупкой земли и чем угодно. Тогда на усмотрение получателя кредита второй способ – продлить кредит на максимальный срок. В случае с «Райффайзен Банком» это пять лет. Такое решение раздробит сумму долга на три года, и это сформирует оптимальные ежемесячные платежи. Досрочное погашение при этом приветствуется, однако любой такой транш должен быть размером не менее 1000 долларов США.

Наконец, третий способ ликвидации задолженности – воспользоваться услугой buy-back, или так называемым обратным выкупом. Подобную программу раньше многих на российском рынке начало обкатывать представительство Audi, и предложение нашло своих сторонников. Суть программы в том, что вы пересаживаетесь на новый автомобиль, отдавая старый по фиксированной стоимости официальному дилеру BMW. Дилерская компания полностью рассчитывается с банком, погашая вашу задолженность, а потом реализует автомобиль. Оставшиеся средства от продажи (разница между выкупной стоимостью и долгом перед банком) перечисляют на ваш расчетный счет. Это, конечно, удобно – не иметь посредников, не рисковать контактами с незнакомцами.

Но бесплатного сыра не бывает: в отличие от старой доброй привычки продавать автомобиль через комиссионный магазин, косвенные финансовые потери могут составить 15 - 25 % текущей рыночной стоимости автомобиля. Минимум до 10 - 15 % съест и услуга trade-in, при которой старый автомобиль сдают в зачет цены нового. Только в сравнении со срочным выкупом денежные потери при третьем варианте минимальны – ориентировочно от 5 до 10 %, а может и меньше. Со всех остальных точек зрения услуга buy-back не так уж плоха. Проблема в том, что кредитный автомобиль реализовать через комиссионку или по объявлению в Интернете, газете или журнале нельзя, поэтому приходится выбирать реалистичный сценарий.

Кстати, аналогичную программу с авансом 50 %, выплатой 5 % от суммы кредита в течение двух лет и погашением 45 % предлагает «Тойота Банк». И если учесть популярность японских автомобилей, и особенно собираемых под Санкт-Петербургом Toyota Camry, то становится очевидно: антикризисное предложение пришлось очень кстати. Конечно, подводить окончательные итоги еще рано, но специалисты считают программу «50/50+» успешной, и нет оснований с ними спорить.

Самый длинный кредит на рынке предлагает «Мерседес-Бенц Банк» – до семи лет. Распространяется он на все модели марки и родственные бренды и предлагается в рублях, долларах и евро. При подтверждении дохода физического лица официальным способом (справка 2НДФЛ) процентная ставка будет минимальной, а при так называемых косвенных доказательствах – максимальной (см. табл.). Разница завязана на срок кредита и составляет до 1,5 %. Взимаемая комиссия зависит от конкретного дилерского предприятия, с которым заключается договор купли-продажи, но в любом случае на начало ноября 2009 г. она не превышает 12 тыс. рублей или их эквивалента в иностранной валюте. Плюсом является и небольшой первый взнос – 20 % от стоимости приобретаемого имущества.

Кредит на автомобили южнокорейского производства, и в частности Hyundai – выдает «Сбербанк» со всеми вытекающими деталями. В первую очередь это касается официально подтвержденного дохода, фигурирующего в налоговой декларации. Комиссия практически такая же, как у ряда других банков на рынке, да и маржа схожа. Вот только низкая процентная ставка в 5 % выглядит подозрительно, ведь по закону она не может быть ниже ставки рефинансирования ЦБ РФ. А дело – в скидках, предоставляемых дилерами Hyundai покупателям. По сути, клиент платит те же деньги, только разнесенные по другим графам платежной ведомости. Кстати, специальные скидки для покупателей Hyundai доходят до 150 - 170 тыс. рублей. Не нужно быть гениальным математиком, чтобы посчитать: по некоторым моделям это выгоднее, чем брать льготный «антикризисный» кредит без переплаты. Так что выгода выгоде – рознь.

В отличие от покупателей Hyundai, выбравшие «корейцев» марки KIA обеспечены лучшими условиями. Например, максимальный срок кредита не три, а пять лет, и первый взнос на 10 % меньше: 20 % против 30 % у конкурента. Комиссия вполне сопоставимая, хотя у KIA она на 600 рублей меньше – приятная мелочь. А вот процентная ставка по KIA выше. Зато предоставление справки по форме 2НДФЛ необязательно – достаточно справки о доходах по форме банка. В общем, у каждого варианта свои сильные и слабые стороны. Но это одни из лучших вариантов на рынке, действующих под занавес уходящего года.

 

Условия кредитования покупателей европейских, американских, российских и южнокорейских автомобилей

 

Автомобильный бренд

BMW, Mini

Mercedes, Jeep, Chrysler, Dodge

Lada

Hyundai

KIA

Название программы

BMW Vector

Стандартный кредит МБ банк

Лада Финанс

Сбербанк кредит Hyundai

KIA Bank

Автомобили

BMW 1, Mini

Все модели

Все модели

Все модели

Все модели

Банк-участник

Райффайзен Банк

Мерседес-Бенц Банк

Банк ВТБ24, Сбербанк, Газпромбанк, Уралсиб, Русфинансбанк

Сбербанк

Газпромбанк

Валюта кредита

€ и $

Рубли, € и $

Рубли

Рубли

Рубли

Срок кредита, лет

1 – 2

До 7

До 3

При авансе 30 % – до 3; при авансе 50 % – до 1

До 5

Пролонгация, лет

До 5

Нет

Нет

Нет

Нет

Первый взнос, %

50

От 20

От 30, (ВТБ24 – от 20)

От 30

От 20

Процентная ставка, %

€ и $: 15,5 – 16,5

Рубли: 17,5 – 19

€ и $: 15 – 16

От 0 до 15,5

При авансе 30 % – 9,9; при авансе 50 % – 5

При кредите до 1 года – 16; от 1 до 5 лет – 17

Комиссия

€200 или $200

10 – 12 тыс. руб.

4,5 – 6 тыс. руб.

6 тыс. руб.

5,4 тыс.

Мораторий, месяцев

3

6

От 0 до 6

Нет

Нет

Комиссия за досрочное погашение, % от платежа

4

2,5

По условиям банка

Нет

Мин. размер взноса – $500

Страхование

КАСКО

КАСКО

КАСКО

КАСКО

КАСКО

Дополнительные условия

Справка 2НДФЛ или по форме банка

Справка 2НДФЛ или по форме банка

Справки, в зависимости от банка

Справка 2НДФЛ

Справка 2НДФЛ или по форме банка

 

Условия кредитования покупателей японских автомобилей

 

Автомобильный бренд

Lexus

Mitsubishi

Nissan 

Suzuki

Toyota

Название программы

50/50+

Mitsubishi Motors Finance

Nissan Finance

Suzuki Finance

50/50+

Автомобили

Все модели

Все модели

Все модели

Все модели

Все модели

Банк-участник

Тойота Банк

Сбербанк

Юникредит

Банк ВТБ24

Тойота Банк

Валюта кредита

Рубли, $

Рубли

Рубли, € и $

Рубли

Рубли, $

Срок кредита, лет

До 5

До 5

До 5

До 5, при авансе от 50 % – не более 3-х

До 5

Пролонгация, лет

Нет

Нет

Нет

Нет

Нет

Первый взнос, %

50

От 30

От 20

От 20

50

Процентная ставка, %

Рубли: 18 – 19, $: 10,5 – 11,5

От 0 на 1 год до 11,4 на 5 лет

Рубли: 15 – 19,9

€ и $: 7,9 – 14,9

17 – 18,5

Рубли: 18 – 19, $: 10,5 – 11,5

Комиссия

6 тыс. руб. или $200

3 – 6 тыс. руб.

По справке

6 тыс. руб.

6 тыс. руб. или $200

Мораторий, месяцев

3

Нет

3

3

3

Комиссия за досрочное погашение, % от платежа

3

Нет

1

3 тыс. руб.

3

Страхование

КАСКО

КАСКО

КАСКО

КАСКО

КАСКО

Дополнительные условия

Справка 2НДФЛ или по форме банка

Справка 2НДФЛ

Справка 2НДФЛ или по форме банка

Нет

Справка 2НДФЛ или по форме банка

 

«Сделано в России»

Привлекательность покупки отечественных малолитражек марки ВАЗ кроется в выдаче рублевых кредитов несколькими банками. Любопытно, что практикуемые процентные ставки сильно разнятся в зависимости от кредитора. Например, у Сбербанка при 30-процентном авансе это 0 %, а у банка «ВТБ24» при 20-процентном авансе – 12,83 %. Даже у одного и того же финансового органа процентные ставки неодинаковые и зависят от размера аванса. Так, при первом взносе 30 - 50 % Русфинансбанк установил ставку 17,5 % годовых, а при взносе от 50 % – 15,5 %, т. е. на два процента меньше. В банке «Уралсиб» такая же практика, но размеры ставок другие: 10,9 % при авансе до половины стоимости автомобиля и 6,9 % при первом взносе более 50 %. На цену удовольствия влияет и срок кредита. Например, при контракте до одного года Газпромбанк применяет нулевую ставку, а при подписании бумаг на срок от одного года до трех лет – уже 9,9 %.

Но выбор отечественного автомобиля вовсе не означает покупку «жигулей», «Ссмар» и «шеви-нив». Согласно Постановлению Правительства РФ № 548 от 7 июля 2009 г. введена в действие льготная кредитная программа. Она касается автомобилей стоимостью до 600 тыс. рублей, выпущенных российскими заводами. В этом перечне есть наши марки УАЗ и ГАЗ, а также целый перечень иномарок. Среди последних – Ford Focus из Всеволожска Ленинградской области, Hyundai Sonata и Hyundai Accent из Таганрога, Renault Logan из Москвы, Škoda Fabia и Škoda Octavia из Калуги. И этот список можно продолжать – в нем десятки моделей.

Правда, стоит учесть, что постановление № 548 охватывает не все машины, маркированные клеймом «Сделано в России». За бортом программы льготного кредитования почему-то остались Chevrolet Aveo и Chevrolet Lacetti, KIA Ceed из Калининграда, Volkswagen Golf и Volkswagen Jetta из Калуги. Дискриминация в отношении перечисленных моделей выглядит по меньшей мере странно.

Соль антикризисной программы заключается в том, что банк назначает клиенту сниженную на 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ процентную ставку. Например, финансисты рассчитывают покупателю автомобиля кредит под 12 % годовых в рублях, тогда как стандартный годовой интерес банка составляет 18 %. Разницу в 6 % годовых компенсирует государство. Тем самым правительство намерено стимулировать рост продаж и оживить рынок.

 

Условия льготного автокредитования согласно постановлению правительства РФ №548 от 7 июля 2009 г.

 

Предмет кредита

Автомобиль стоимостью до 600 тыс. руб., собранный или произведенный на территории России

Валюта кредита

Российский рубль

Авансовый платеж

Не менее 15 % от стоимости приобретаемого имущества

Максимальный срок кредита

36 месяцев

Процентная ставка

1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ

 

Бизнес-авто: от 0 %

Но программы антикризисного кредитования есть не только для легковых автомобилей и не только у правительства страны. Поскольку спасение утопающих – дело рук самих утопающих, фирменные кредитные программы автопроизводители разрабатывают совместно с банками. В этом смысле показателен опыт «Группы ГАЗ». Ее предложение «Бизнес-авто от 0 % годовых» подготовлено совместно с ОАО «Сбербанк России» специально для кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Действует оно с 14 июля по 31 декабря 2009 г.

По программе «Бизнес-авто» в кредит можно приобрести как один автомобиль, так и целую партию транспортных средств ГАЗ разных или одинаковых моделей. Заемщик вправе выбрать разовый кредит или открыть кредитную линию для финансирования регулярных операций. Он также может воспользоваться компенсацией части начисленных процентов по кредиту, предоставляемой заводом-изготовителем.

Что же представляет собой указанная в программе минимальная процентная ставка 0 % годовых? По заявлению специалистов, субсидированная процентная ставка отражает затраты клиента на финансирование покупки новой техники марки ГАЗ. Реальные финансовые затраты заемщика снижаются за счет специальной розничной цены автомобиля, приобретаемого в рамках программы кредитования. Это делает такие затраты сопоставимыми с расходами на кредит с годовой процентной ставкой 0 % в рублях РФ. Фактическая процентная ставка по автокредиту составляет 18,6 % в рублях при сроке кредита 1 год и первоначальном взносе от 50 %. Условием программы является обязательное страхование КАСКО и ОСАГО, разумеется, за собственные средства заемщика. Единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в соответствии с тарифами банка составляет 6 тыс. руб. При погашении кредита через иные платежные системы и организации взимается комиссия за перевод средств. А в случае несвоевременного внесения платежей клиент уплачивает неустойку в размере двукратной процентной ставки по договору.

 

Параметры программы «Бизнес-авто»

 

Предмет кредита

Автомобиль марки ГАЗ: легковой, легкий коммерческий, среднетоннажный, спецтехника

Валюта кредита

Российский рубль

Авансовый платеж

От 20 % от стоимости приобретаемого имущества

Максимальный срок кредита

60 месяцев

Процентная ставка

От 0 % годовых (18,6 % при сроке кредита 1 год и авансе 50 %)

Комиссия за выдачу кредита

1 % от суммы кредита, но не менее 10 тыс. руб.

Обеспечение по кредиту

Залог приобретаемого имущества; поручительство физических лиц (для юридических лиц – учредителей, руководителей предприятия, для индивидуальных предпринимателей – членов семьи)

 

Самая дешевая «Газель»

Осень 2009-го ознаменовалась появлением на рынке бортового автомобиля «ГАЗель-Эконом» стоимостью 264 тыс. рублей. Указанная цена действительна при продаже машины через ТВЦ «Автосалон ГАЗ» в Нижнем Новгороде. Поскольку этот проект носит социальный характер и количество выпускаемой техники ограниченно, приоритет при продаже предоставлен покупателям – участникам специальных программ.

Например, в рамках национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса» при активном участии ОАО «Россельхозбанк» и ОАО «Сбербанк России» введена в действие программа «Владелец личного подсобного хозяйства». По ней указанные финансовые структуры предоставляют заемные средства по постановлению Правительства РФ № 548 от 7 июля 2009 г., о котором говорилось выше. Клиенту достаточно предоставить копию договора из банка на получение кредита с указанием цели займа. Для Россельхозбанка это кредит под залог приобретаемой техники, на развитие личного подсобного хозяйства, для сельскохозяйственных потребительских кооперативов. Для Сбербанка цель получения денежных средств обозначена автокредитом для личного приусадебного хозяйства.

Есть также программа «Замена подержанного коммерческого автомобиля на новый». Ее участники – владельцы грузовых машин с пробегом, включая автомобили ГАЗ до 2004 г. выпуска, при условии владения данным транспортным средством не менее одного года. Заменить старый автомобиль на новый несложно. Для начала достаточно предоставить оригинал договора купли-продажи, подтверждающий совершенную сделку в 2009 г. Разумеется, требуется и копия ПТС. Второй вариант доступа к дешевой «Газели-Эконом» – воспользоваться услугой trade-in, если она практикуется у конкретного официального дилера ГАЗ.

Третий шанс покупки антикризисного транспортного средства – программа «Начинающий предприниматель». Ее участники – частные предприниматели, зарегистрированные в 2009 г. И если вы не ПБОЮЛ – это точно не ваш случай.

Во всех программах размер кредита может составлять до 70 % стоимости транспортного средства. В эту сумму допускается включение стоимости дополнительного оборудования, но установленного не самостоятельно, а фирмой-продавцом на основе договора купли-продажи автомобильной техники. Сумма кредита определяется банком на основе платежеспособности заемщика, в том числе с учетом дохода супруга или супруги.

 

Параметры субсидированного кредита на приобретение грузовиков ГАЗ в рамках нацпроекта «Развитие АПК»

 

Предмет кредита

Автомобили марки ГАЗ, включая «Газель-Эконом»

Валюта кредита

Российский рубль

Авансовый платеж

От 30 % от стоимости приобретаемого имущества

Сумма кредита*

До 700 тыс. руб.

Максимальный срок кредита

До 60 месяцев

Процентная ставка

От 4,25 % годовых (ставка достигается за счет субсидии в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ (10,75 %) из федерального и регионального бюджета

Комиссия за выдачу кредита

По тарифам «Сбербанка России» и «Российского сельскохозяйственного банка»

Обеспечение по кредиту

Залог приобретаемого имущества; поручительство супруга или супруги (если заемщик состоит в браке) без учета их платежеспособности

 

CarePort от Volkswagen 

Мы уже рассказывали о программе «CarePort. Финансирование», разработанной для лизинга ООО «Фольксваген Групп Финанц» (см. «АП» № 10, 2009 г., с. 50 - 58, «Шоколадный» лизинг»). Наряду с ней на рынке действует кредитная программа, которую реализует ООО «Фольксваген Финансовые Услуги РУС» совместно с ООО «Русфинанс Банк». Она предусматривает специальные ставки кредита при покупке коммерческого транспорта марки VW полной массой до 3,6 т за исключением моделей Multivan и California.

Кстати, «Русфинанс Банк» - не единственная финансовая структура, с которой реализуется указанная кредитная программа. Она действует также с ООО «Банк Уралсиб» и ЗАО «ЮниКредит Банк», однако условия предоставления кредита данными банками отличаются от условий ООО «Русфинанс Банк». Все партнеры программы настаивают на том, что у них лучшие на сегодняшний день условия приобретения техники VW. Лучшие – означает от 10 % годовых. Вне зависимости от комплектации автомобиля на все пассажирские и грузовые версии ставка «Русфинанс Банка» составляет от 10,07 % в рублях РФ и всего лишь 0,5 % в долларах США. Исключение из данного перечня – лишь шасси VW Transporter, для которого минимальная процентная ставка в рублях установлена в размере 16,74 %.

Привлекательная ставка в 10,07 % рассчитана вместе с полной страховкой, включенной в тело кредита. Другие параметры программы: аванс в 40 %, валюта кредита – рубли, срок кредита – 24 месяца, процентная ставка в кредитном договоре с банком – 20 %. Откуда же тогда берутся 10,07 % годовых? Они представляют собой величину затрат клиента, связанных с получением кредита по программе на покупку нового авто марки VW при одновременном предоставлении специальной цены на приобретаемый с помощью кредитных средств транспорт. В результате расходы заемщика будут такими же, как если бы он взял кредит под 10,07 % на приобретение нового автомобиля VW по розничной цене. Проще говоря, все дело в предоставляемой скидке.

Размер единовременной комиссии за выдачу кредита составляет 6 тыс. рублей. В сумму кредита включены страховые премии по ОСАГО и КАСКО, а также по страхованию жизни и здоровья заемщика на весь срок действия кредитного договора. Для условий, отличающихся от данной программы (иная валюта, срок кредита, первоначальный платеж, параметры страхования), характеристики кредита, само собой разумеется, уже другие. Рассмотрев различные варианты на примере грузовых и пассажирских версий, нетрудно понять ширину спектра рыночных предложений даже по одному бренду.

 

Условия кредитования покупателей грузовых автомобилей Volkswagen 

 

Параметры программы

Минимальный первый взнос

Минимальная ставка

Минимальный ежемесячный платеж

Сбалансированный вариант

Грузовой фургон VW Transporter Kasten стоимостью 795 000 руб.

Первый взнос, %

20

40

20

35

Первый взнос, руб.

159 000

318 000

159 000

279 000

Срок кредита, мес.

36

24

60

36

Процентная ставка, %

18,76

10,07

20,69

15,49

Ежемесячный платеж, руб.

23 250

27 700

17 100

18 000

Шасси VW Transporter стоимостью 715 000 руб.

Первый взнос, %

20

40

20

35

Первый взнос, руб.

143 000

286 000

143 000

251 000

Срок кредита, мес.

36

24

60

36

Процентная ставка, %

22,61

16,74

23,25

17,98

Ежемесячный платеж, руб.

22 050

26 700

16 200

23 015

Грузовой фургон VW Caddy Kasten стоимостью 495 000 руб.

Первый взнос, %

20

40

20

35

Первый взнос, руб.

99 000

198 000

99 000

174 000

Срок кредита, мес.

36

24

60

36

Процентная ставка, %

18,76

10,07

20,69

15,49

Ежемесячный платеж, руб.

14 467

17 280

10 644

11 200

Грузовой фургон VW Caddy Maxi Kasten стоимостью 575 000 руб.

Первый взнос, %

20

40

20

35

Первый взнос, руб.

115 000

230 000

115 000

202 000

Срок кредита, мес.

36

24

60

36

Процентная ставка, %

18,76

10,07

20,69

15,49

Ежемесячный платеж, руб.

16 805

20 072

12 365

13 015

 

Условия кредитования покупателей пассажирских автомобилей Volkswagen 

 

Параметры программы

Минимальный первый взнос

Минимальная ставка

Минимальный ежемесячный платеж

Сбалансированный вариант

VW Transporter Kombi на 8 - 11 мест стоимостью 995 000 руб.

Первый взнос, %

20

40

20

35

Первый взнос, руб.

199 000

398 000

199 000

349 000

Срок кредита, мес.

36

24

60

36

Процентная ставка, %

18,76

10,07

20,69

15,49

Ежемесячный платеж, руб.

29 100

34 750

21 400

22 550

Микроавтобус VW Caravelle на 8 - 11 мест стоимостью 1 300 000 руб.

Первый взнос, %

20

40

20

35

Первый взнос, руб.

260 000

520 000

260 000

455 000

Срок кредита, мес.

36

24

60

36

Процентная ставка, %

18,76

10,07

20,69

15,49

Ежемесячный платеж, руб.

38 000

45 400

28 000

29 500

Пассажирский фургон VW Caddy Kombi стоимостью 660 000 руб.

Первый взнос, %

20

40

20

35

Первый взнос, руб.

132 000

264 000

132 000

231 000

Срок кредита, мес.

36

24

60

36

Процентная ставка, %

18,76

10,07

20,69

15,49

Ежемесячный платеж, руб.

19 290

23 039

14 192

14 972

Пассажирский фургон VW Caddy Maxi Kombi стоимостью 740 000 руб.

Первый взнос, %

20

40

20

35

Первый взнос, руб.

148 000

296 000

148 000

259 000

Срок кредита, мес.

36

24

60

36

Процентная ставка, %

22,61

16,74

23,25

15,49

Ежемесячный платеж, руб.

21 628

25 832

15 913

16 787

 

Бонусы не суммируются!

Хорошее представление о рыночных продуктах кризисной поры дают предложения компании «Авес Пежо», официального дилера Peugeot в России. Помимо скидок до 300 тыс. рублей первый в РФ автосалон коммерческого транспорта Peugeot совместно с «Пежо Финанс» (Peugeot Finance) предлагает уникальные условия кредитования. По крайней мере об этом говорит рублевая кредитная программа под названием «0 % переплаты».

Для начала одно уточнение. Скидка в 300 тыс. рублей распространялась не на все модели фирмы, а только на шасси Boxer 2008 г. с кодами ChC 335 L3 и L4, ChC 440 L4. Скидки на остальные версии данного «француза» практиковали от 170 тыс. рублей. На новый грузовой Partner VU и Partner Tepee 2009 г. был зафиксирован минус от цены в размере 90 тыс. рублей. Предложение действовало до 30 сентября и ограничивалось количеством перечисленных автомобилей на складе. Еще одно уточнение гласило: скидки и специальные кредитные программы не суммируются.

Предложение «0 % переплаты» для покупателей коммерческих Peugeot аналогично предложению Volkswagen со ставкой кредита в 10,07 %. Дело в скидке, т. е. в специальной цене на приобретаемый с помощью кредитных средств транспорт. В процессе реализации программы расходы заемщика будут такими же, как если бы он взял кредит под 0 % годовых на покупку Peugeot Boxer по обычной цене. Оформление полисов ОСАГО и КАСКО обязательно, но страховые премии в сумму кредита не включены, а их размер, как и принято, зависит от тарифов соответствующей страховой компании.

В случае несвоевременной уплаты процентов и возврата кредита с заемщика взимается 0,5 % от суммы неуплаченных в срок процентов и части непогашенной ссудной задолженности за каждый день просрочки. Как и в случае с другими банками, «Пежо Финанс» оставляет за собой право в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом в случае изменения Банком России учетной ставки рефинансирования.

Кстати, завершение ранее объявленных сроков действия кредитных программ еще не означает их сворачивания. Очень часто банки регламентируют ограниченный по времени коридор спецпредложений только с одной целью: расшевелить клиентов. А придумывать новые продукты чуть ли не каждый месяц – удовольствие не из дешевых. Банкам, конечно, есть что предложить добросовестным клиентам. Но крутиться перед заемщиками подобно артистам всемирно известного канадского цирка Du Soleu никто из банкиров, понятное дело, не станет. Это настолько очевидно, что, как говорится, и к гадалке не ходи.

 

Параметры кредитной программы «0 % переплаты» от «Пежо Финанс»

 

Предмет кредита

Автомобили Peugeot

Валюта кредита

Российский рубль

Максимальный срок кредита

От 24 до 36 месяцев

Процентная ставка

0 % годовых

Комиссия за выдачу кредита

6 тыс. руб.

Обеспечение по кредиту

Залог приобретаемого имущества

 

Рынок ждет

Вместе с боем кремлевских курантов в новогоднюю ночь большинство ныне действующих программ кредитования утратят свою силу. Какие-то наверняка останутся, но их будет мало. В жесткой конкурентной борьбе в начале очередного сезона кредитные организации будут вынуждены считаться с новыми реалиями. И хотя строить прогнозы – дело бесперспективное (сколько стратегов и экспертов обожглось на этом неблагодарном занятии!), нужно знать, чего ожидать.

Представители бизнес-сообщества полагают, что ставки кредитования будут меняться, и по некоторым автомобильным брендам – в сторону повышения. Банки по-прежнему сохранят стремление наращивать резервные ресурсы для покрытия возможных убытков из-за неспособности или нежелания определенной части кредитуемых выполнять взятые на себя обязательства своевременно и в полном объеме. В связи с этим ожидать в 2010 году снижения процентных ставок до уровня 2007 - 2008 гг. не следует.

В то же время наблюдатели предрекают определенные послабления в части требований к заемщикам, например в части увеличения соков кредитования. Без этого восстановить обоюдное доверие кредиторов и кредитуемых на докризисном уровне сложно, если не сказать невозможно. Сами банки наверняка будут стремиться увеличить число выданных кредитов, а это означает, что на рынке непременно появятся новые программы. Какие именно – гадать не будем: запасемся терпением и подождем.